存定期一年取出来再存,还是存二年的利息多?很多人会选后者,但我的观点却有些不同。 传统整存整取定期存款1年期利率一般低于2年期利率,这是肯定的,但在利率逐步走向市场化的今天,1年期利率也有可能高于2年期,所以应该具体问题具体分析。 在过去几十年的历史中,存款利率一直是货币时间价值的体现,也被大家所公认,即存期越长(被银行占用时间),货币的时间价值就越大,反映出来就是存款年化利率越高,比如四大国有银行线下定期存款中,一年期利率1.75%,二年期利率为2.25%,三年2.75%;大额存单一年2.25%,二年3.04%,三年3.85%等,其他中小银行也是如此,一般是存期越长利率越高,因此如果选择线下传统定存,一次性存2年比存两个1年利息高,举例存10万: 第一年利息:100000*1.75%=1750 第二年将本息合计再存一年利息:(100000+1750)*1.75%=1780 那么存两个一年合计利息:1750+1780=3530 如果一次性存2年,到期利息: 100000*2.25%*2=4500 我们可以清楚看出,一次性存两年利息多了近1000,明显更划算一些。 但是,自从2014年央行取消存款利率上限设置后,我国的存款利率开始实行以基准利率为参照,以市场利率定价自律机制为约束的"双轨制",存款出现多元化与"创新",利率的高低不再单纯以时间价值为唯一标准,而是转为以银行的需求为标准为主,换句话说,银行对一款产品的需求程度越高,它的利率就可能越高。 在现实生活中,其实我们也看到了这种现象的发生,比如5年期定存,按理应该高于3年期利率,但是它仍然与3年期一样,都是2.75%;而在大额存单中,有的银行5年期利率还存在倒挂现象,甚至比3年期更低,就是说明银行的需求程度不高。 而在存款竞争异常激烈的今天,很多中小银行由于先天不足,无法与大型商业银行PK,故而将揽存重点放在了特色储蓄存款上,起存金额没有大额存单高,且期限短(多见于1年以内),利率高,售完即止。比如,有某地方性银行一款一年期特色存款,利率高达4.2%,而普通2年期利率仅2.85%,如果遇到这种情况,显然存一年更划算: 第一年利息:100000*4.2%=4200 第二年利息:(100000+4200)*4.2%=4376 合计利息:4200+4376=8576 而你如果选择普通2年期,到期利息: 100000*2.85%*2=5700 二者利息差距超过2000。 因此,在实际存款活动中,我们再也不能简单说存一年转存好,还是一次性存二年好?而应当根据银行具体产品特点而定,因地制宜,才更加理智科学。 相信很多年纪大的人都喜欢存钱,而且一存就是好几年,说到底是因为他们为了更高的利息。可是投资是一门技术活,除了考虑收益的话,别忘了风险性和流动性。 咱们存钱时,为了多点利息,都希望存长期定存,因为定存与活期、货基等其他理财有一个区别,那就是在存款期间,无论市场利率如何变化,存期内的利率始终都不会变。 比如你的一年期定存利率为1.5%(假设本金10000),那么在这一年中,央行加息了,利率加到1.75%。一年后你再取出来,得到的还是150块钱的利息,而不是175块。而如果你在存期到期前提前支取的话,只能按少得可怜的0.35%的利率计息了。 回到话题,存两年和存一年再转存,哪个利息更高呢?答案是存两年。通过简单的计算我们可以得知: 假设本金是1万,一年的定期存款利息1.5%,两年期定期存款利息2.1%。 一年后:一年期到手的利息是150块,两年期计息是210块; 两年后:一年期转存,算复利,则是10000*(1+1.5%)*(1+1.5%)-10000=302.25块;两年期到手的利息是10000*2.1%*2=420块。 可见,即使一年再转存算上复利,依然比两年期的要少个100多块的利息。这也就是为什么许多中老年人喜欢把钱存长期的根本原因。 不过,存钱虽然简单,但也是投资,既然是投资就必须涉及风险性和流动性。 风险性:存银行基本没有风险,但是有机会成本,同样的钱,放在货基或者理财的话,收益会比定存要高不少。 流动性:两年期存款的利息比一年期高出100多块,这些钱即是对流动性风险的补偿。因为在两年存期内,你都无法使用这笔钱。而因为无法使用这笔钱导致的损失,由高出的那部分利息来补偿。 所以说,如果你短期内不需要花什么钱,存个两年定期是比较划算的;但如果你进得少,花的多的话,一年期更适合。不过如何存钱,让利息和流动性均衡,想必大家都很熟悉,大头存定期,小头放活期即可。不过,除此之外,笔者再介绍一种比较方便灵活的定存法——分批定存。 假设你的本金是10万,这么一笔钱放在银行定存两年的话,利息可是一笔不小的数目。不过如果在定存期间需要急用钱的话,提前支取,利息按活期算,那损失可不少,4000多的利息秒变300多。为了避免这种情况,大家可以把资金拆分,按照由少到多进行定存。 什么意思呢?比如把它分成1万元、2万元、2万和5万元四份,分别做一年期定期存款。假设临时继续用钱,可以提前支取其中的1万或2万,剩下的大头利息并不影响。这样的话利息损失就可以大大减少,还能兼顾流动性。或者每隔一段时间存一笔定存,同样到时候每隔一段时间就有一笔钱到期,这样的话同样可以兼顾收益性和流动性。 总结:存钱,看似最最简单的投资,其中的学问依然不小。同样一笔钱,有的人可以活存活用;有的人只会死存,说到底还是对投资还没有一些基本的认知。要知道,只要是投资,就有风险。在综合考虑流动性和收益性的前提下,选择分批定存、分期定存的方法,便可以做到兼顾收益性和流动性,不再成为投资中的炮灰。 如果你觉得文章很棒,对你有帮助,可以关注作者的今日头条号:小白读财经,订阅更多的优质原创推文! 首席投资官评论员陶子认为,钱存两年的利息必然比存定期一年取出来再存多啊! 不用对照利息表我也知道这个道理,为什么呢?如果存一年定期取出来再存,比存两年利息多,大家一定都会选择存一年定期取出来再存这一方案。不但利息高,还增加了钱款的流动性,资金从锁定两年变成锁定一年,这种利率明显不符合经济运行规律啊。 再结合利率对照表看一下,一年定期存款利息1.5%,两年期定期存款利息2.1%。值得注意的是,这里提到的利率是年利率,也就是说,存10000元一年定期,每年得到的利息是10000*1.5%=150元,存10000元两年定期,每年得到的利息是10000*2.1%=210元,每年利息差60元呢。 存一年取出来再存,和直接存两年利息比差多少呢?两年的利息并不是一年利息乘以2,我们要考虑到复利的作用,也就是利息的利息。很多人都对银行的计息是单利还是复利并不清楚,银行的答案是:在单个存期内是单利计算,多个存期间是复利计算。一年定期取出来再存,要算上复利,利息是这么计算的:10000*(1+1.5%)*(1+1.5%)-10000=302.25 存两年定期,直接按照单利算,利息是:10000*2.1%*2=420元。 计算结果也告诉我们,直接存两年利息更高。