目前36岁，有两百万现金，如何理财才能在退休时账户上超过1000万？

　　36岁就有200万的现金，你在同龄人当中算是佼佼者了，要知道目前36岁这个年龄段很多人都背负着上百万的房贷，很多人根本就没有存款。
　　至于36岁的时候有200万的现金如何理财才能在退休的时候账户上有超过1,000万的资金，这里面还是有很大的可能性做到的。
　　我们就按照你60周岁退休，那么你还有24年的操作空间，想要在24年之内让200万变成1,000万，相当于200万的增值空间是800万，总收益率是400%，相当于平均年化收益率达到16.6%。
　　但从目前理财市场的实际情况来看，既想要获得16.6%的年化收益，又想保证本金的安全，没有这种产品，目前最安全的理财产品是存款和国债，但这两类理财产品的年化收益率都低于5%跟16.6%还有很大的差距。
　　那这是不是意味着想要让200万变成1,000万不可能了呢？那当然不是。
　　有一种力量叫做复利，你有200万的本金，通过24年的复利投资之后，其实年化收益率不用达到16.6%，只需要保持每年7.3%左右的收益率就可以，然后通过不断的复利投资，将每年产生的收益继续投入本金当中让利滚利，这样24年之后，200万就可以变成1,000万左右。
　　而从目前整个理财市场的行情来看，想要获得年化收益率7.3%并不是非常难的一件事情，通过合理的组合投资之后，获得7.3%的年化收益率还是有很大的可能性的。
　　具体来说你你可以参考一下几种方式：1、在一些小银行里面存个50万5年定期。
　　目前很多小银行都非常缺存款，如果你能够一次性在这些小银行存够50万5年定期，我相信很多小银行都可以给到5%左右的利率，然后这5年定期存款到期之后连本带息继续滚存，那么25年之后，你50万将会变成150万左右。
　　2、用50万购买一些股基型基金。
　　虽然基金的波动非常大，有时候甚至出现负收益，但从长期来看，长期持有一只成长型基金获得年化收益率8%以上，还是有很大的可能性的。
　　但你在购买基金的时候一定要选择那些有前景的行业基金，而且要重点看一下这些基金的投资标的，比如这些基金所持有的上市企业主要是那些在行业内排名前列，而且财务比较有健康的企业，这样以三年左右为一个周期获得年化8%的收益率，我觉得还是有很大的可能性的。
　　对这些基金投资所获得的收益，你可以继续进行复利投资，那么24年之后累计获得的收益将有可能达到225万。3、100万购买一些优质企业的股票。
　　很多人都觉得股票投资不挣钱，这里面很多人都是做短线投资，追涨杀跌，所以长期下来基本上不会赚钱。
　　想要跑赢股市，大家就要学会做价值投资，跟投资基金一样的逻辑，首先要选择一个有前景的行业，然后选择在行业内有一定实力，有一定行业地位的企业长期持有。
　　通过分析那些优质的企业，这些企业长期持有每年获得10%以上的年化收益率还是有很大的可能性的，假如把复利投资也计算在内，那么100万24年之后，有很大的机会会变成700万以上。
　　通过以上组合投资之后，24年之后你200万的本金有可能会变成1075万左右。
　　当然这种收益只是根据过去几年你股票基金市场的表现来推断，至于未来股票基金市场会有什么样的变化，谁也没法给出一个准确的判断，有可能未来股票基金市场表现得更好，但也有可能表现得比过去更差，所以最终能够获得多少收益要以实际情况为准。
　　但在这需要提醒的是，任何时候收益和风险都是对等，收益越高风险越大。想要在24年之内让200万变成1000万，那么你就需要承受一定的风险，如果你不想承受风险，那只能老老实实的放在银行里面存款，但200万放在银行里面存款，24年之后最多会变成600万左右。
　　600万虽然跟1,000万有较大的差距，但是我觉得按照我国养老水平以及消费水平的增长速度来看，等到你退休之后拥有600万资金，完全是可以保障你过上一个比较滋润的老年生活的。
　　题主36岁，也就是1984年出生的人。如果是男性的话，大概率会延迟退休估计退休年龄在63岁左右。这样子的话，离退休还有27年。
　　现在的问题转变成了如何通过理财在27年内将200万元翻5倍变成1000万元。看上去很困难，实际上复利会让其变得简单很多。
　　首先，题主要保证这200万元本金不能用作其他，37年内都要用来理财。其次，每年理财产生的投资收益要加入下一年的投资本金中继续参与理财，也就是所谓的利生利。
　　根据上面所说的，通过计算，题主要做到每年平均理财收益率在6.2%以上，27年后200万元就会变成1014万元。
　　6.2%的年化理财收益率说难不难、说简单也不简单。如果你只是每年定存那无法完成这个目标。因为市场上最好的定期存款产品的收益率只有5%且不是复利而是单利计息的。
　　这里需要做风险更大一些的投资了。建议买入债券基金和股票类基金。债券类基金的投资收益率变化不大，常规在5-7%之间，但最近行情比较差。股票类基金则风险与收益并存，选择一个投资不要那么激进的产品，比如，投资的是上证50、中证300里品种的股票基金。
　　通过债券基金和股票基金的比例配置，有可能做到每年平均6.2%的投资收益率的。
　　另外，我建议你也可以买入招商银行或是宁波银行的股票。因为这两家上市银行的投资收益率确实稳定且高。以招商银行为例，即使你运气特别差在2007年 a股最高点6124点位买入了招商银行，那时股价为21元，13年后的现价为44元，13年翻了2倍不止。一般人不可能买在最高点。假设你的运气也不怎么样，稍微好一点了，在2015年6月a股5178点买入的话，当时股价为13.64元，五年半的时间里投资收益率达到了222%，按照这个投资收益率完成27年200万到1000万也是没问题的。
　　总之，理财一定要持续，不能三天打鱼两天晒网，选择一个好的品种按年持有是能够完成小目标的。
　　最后，给理财小白们推荐一本入门级漫画书，《半小时漫画经济学》，书中用漫画给大家普及了基础理财知识，适合没有理财基础的朋友看看。
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　　目前36岁，200万现金，想通过理财在退休时，账户上超过1000万。
　　这样算下来，从36岁到60岁，还有24年，这样算下来，平均每年收益率要达到6%，这样才有可能实现24年增长4倍的目标。
　　如果从收益率上来看，只需要达到6%就能够实现，但是现在的情况是，所有的比较安全的理财产品大概收益率都在4%左右，而要想达到6%左右的收益率目标，可能只有通过投资股市，才有可能实现了。
　　投资股市，需要学习丰富的理财知识，而且还要坚持价值投资，坚持长期持有，这样才有可能风险比较低，而收益相对比较稳健。
　　现在股市中，有不少的高分红绩优股，这些股票业绩优良，而且每年分红率都在5%左右，有些股票价格还低于净资产，如果是长期持有这些股票，那么每年的收益率可能也是比较稳健的。
　　如果长期持有高分红绩优股10年以上，一个是每年能够获得分红，而且每年净资产增长也会带动股价的上涨，还有就是持有股票也能够申购新股，中签了，也能够获得一些收益，这样算下来，可能每年能够实现10%左右的收益。
　　而如果每年持有高分红绩优股能够实现10%左右的收益，那么200万投资到这些高分红绩优股上面以后，只要长期持有，大概每年能够实现10%左右的收益，每年获得分红以后，也要持续投资到这些绩优股上，每年也要坚持打新股，那么24年以后，基本上有可能实现800万左右的收益，而账户也可能将达到1000万左右了。
　　综上所述，你现在36岁，如果拿着200万投资到股市高分红绩优股上面，然后长期持有，这样就有可能实现账户资金达到1000万的想法。
　　理论上通过理财是可以实现的，但实际操作还是很难达到1000万元的目标。
　　假如60岁退休，你36岁，还有24年的时间，以存款、基金、股票和期货等投资形式，分析实现1000万元目标的可能性。
　　1、数据说话，先做计算题
　　现在有200万元现金，退休时账户上超过1000万元，年均增长率是多少呢？
　　200*（1+x）Λ24=1000
　　x=0.0694
　　因此，年均增长率不低于6.94%，到退休时能够超过1000万。
　　2、有没有理财项目能达到年均6.94%呢？
　　（1）大额存款
　　按央行规定的基准利率，三年及以上是2.75%，即使各银行大额（100万元以上）存款允许利息上浮50%，利息也不会超过4.125%。显然，依靠银行存款，无法实现1000万的目标。
　　（2）购买基金
　　先选择排名靠前的大公司，毕竟大公司资金实力，人才济济，比如：天弘基金，易方达、汇添富和南方基金等。
　　其次，看基金产品的收益。看它近几年的收益曲线，客户回报。
　　再次，产品经理至关重要，那些既有理论，又有实战能力的基金，能为客户带来丰厚的回报。
　　今年8月，我选择了一款基金产品，是易方达高端制造，代号009049，基金经理是祁禾。
　　该基金属于开放型基金，2020年8月5日发起，12月17日，该基金净值1.4790，回报率在47.9%。
　　选取一款好的基金，能够获得丰厚的回报。
　　如果选择类似的基金产品，200万元本金理论上是可以达到1000万元的理财目标。
　　（3）投资股票
　　股票风险很大，但可以选择风险相对小、回报稳定的股票。通过分红、配股、送股实现长期、稳定的回报。
　　比如工商银行，601398，发行价3.12元。如果在2006年10月27日首日交易，以收盘价3.28元的价格购买200万元股票，股数60.98万股。到现在收益是多少呢？
　　A 分红收益
　　据工商银行股票分红公告统计，截止到2020年6月20日，工商银行股票共计分红14次，合计分红28.489元/10股，税后25.64元/10股；该股票无送股、转赠股。
　　从上市买入持有到现在14年，分红：60.98*25.64/10=156.35万元。
　　平均每年分红回报：11.17万元，回报率5.58%。
　　如果还有24年退休，23年的收益：256.91万元。
　　B 股票溢价收益
　　截止到2020年12月25日收盘价4.97元，收益：（4.97-3.28）*60.89=102.90万元，平均每年股价收益7.35万元，股价增长率3.675%。
　　23年的收益：169.05万元。
　　C 分红再次投入股票的收益
　　每年把分红的钱再次投入该股票，23年的收益为：11.75（1+5.58%）Λ23=40.97万元
　　以上合计：256.91+169.05+40.97=466.93万元。
　　加上本金200万元，总计666.93万元。
　　因此，投资企业规模大，抗风险的上市公司，通过股票分红的方式，实现1000万元的目标还是有难度的。
　　（4）投资期货
　　期货是高收益、高风险的投资项目，收益和风险同时放大10-20倍，甚至更高。
　　今年下半年的黑色系列，铁矿石、螺纹钢、焦炭、焦煤等，从9月底开始启动，呈现单边上扬态势，如果能够把握抓住机会，就会赚得锅满盆满。
　　以焦炭2105合约为例：2020年9月30日收盘价1867.5元，12月25日收盘价2851元。
　　以200万元投资焦炭期货，9月30日建仓按20%的保证金最大可以持有100手（1手100吨）。
　　首次建仓买入25%，价格按当日均价1850，买入25手；10月23日回调以均价1920增仓25%，买入25手，合计持有50手，均价为1885元。
　　截止到12月28日10:10，焦炭2105价格2865元，此时卖出，盈利为：50*100（2856-1885）=485.5万元。如果满仓，盈利971万元。
　　投资期货，只要抓住机会，200万元的本钱，一次就可以实现1000万元的目标。但，方向错了，同样输得一干二净。
　　从事期货业务，是一种对等博弈零和游戏。如果没有多年的行业研究和期货知识储备，涉足期货风险巨大，稍有不慎倾家荡产。
　　总结
　　稳健的理财业务，在24年实现资产五倍增长，达到1000万的目标，是有难度的。有些投资理财项目，比如基金、期货、期权等理论上是可以实现的，但风险巨大，需要慎重选择。
　　个人建议，专业的事情交给专业人士去做，作为理财投资可以选择实力雄厚的基金公司。比如天弘、易方达、博时、南方等基金公司，再就是看基金经理，他们的理念、思路、从业经历、业绩、回撤等是否符合你的预期。
　　当前，存款财富增长慢如蜗牛，股票耗时费神，期货风险巨大，黄金不易出手，房地产炒过头，实在没有太好的投资渠道。 作为上班族来说，在理财上适当配置点基金是我觉得是不错的选择。
　　自己非专业理财人士，只是凭借个人经验之谈，希望对题主有所启发或帮助，不妥之处请各位专业人士、好友批评指正。期待您参与讨论、留言。
　　这太简单了，不用等退休，现在就能直接让账户超过一千万，把200万人民币兑换成外币！
　　把200万人民币兑换成日元，那你要就有一千多万了；
　　如果兑换成韩元，越南盾，你成亿万富翁了；
　　建议你定投指数基金或者买业绩优良的银行股股票长期持有。
　　36岁的人，有200万现金非常不错了，如果有房 ，那就更难得了，属于名副其实的中产。
　　那么，这200万现金如何理财，才能在退休时账户上超过10000万呢？
　　不知你是男性还是女性，如果女性，目前女干部是55岁退休，女工人50岁退休，如果是男性，无论男干部还是男工人，都是60岁退休。
　　为了简化计算，我们就假定你60岁退休，那么，离退休还有24年。我们先来看看把钱存银行里能不能达到这个目标？
　　当前五大行存款利率如下：三个月基准利率为1.35％，六个月利率为1.55％，一年期限为1.75％，两年期限为2.25％ ，三年期限为2.75％。 5年期限是2.75％。
　　我们就取最高的2.75%，存5年。假设5年到期后续存，利率一直不变，24年可以简化为5个计算周期，（24/5)。
　　第一个五年期到期后的本利和为：200*（1+2.75%*5）=227.5万
　　那么，60岁时，这200万届时本利和为：227.5*（1+2.75%*5）*（1+2.75%*5）*（1+2.75%*5）*（1+2.75%*5）=380.87万
　　显而易见，380多万与10000万目标相差甚远，所以，把钱存银行里，以目前的利率水平，是达不到目标的。
　　事实上，查复利终值表，200万现金，24年后变成1000万，年利率至少要达到7%。
　　很遗憾，目前银行无论什么理财产品，无论保本还是非保本，都是达不到7%利率的。所以把钱存银行里不可行。我个人建议你做指数基金定投或者买银行股。
　　指数基金属于被动基金，定投关键在于长期减持，能摊薄成本，降低风险，长期来看，收益率是很喜人的，如果选对基金，持有期内平均下来年化收益率7%是很容易达到的。
　　此外，买银行股股票也是个不错的选择，银行股业绩优良，市盈率低，走势稳健，长期持有，既可以享受价差，又可以享受不菲的分红，综合收益比把钱存银行划算多了，而且，还可以用银行股市值打新，一举三得，非常适合稳健型投资者。
　　按照国家发布的《关于工人退休、退职的暂行办法》（国发【1978】104号）文件规定：我国现行退休年龄是，男性60周岁，女干部55周岁，女工人50周岁。而从最近的新闻来看，我国延迟退休基本上铁板钉钉上的事情了，你目前才36岁，可以说基本跑不了延迟退休的命。延迟退休执行后，男的正常是65周岁，女的则是60周岁。
　　我们保守的按照60周岁计算，你目前36岁，距离60周岁还有24年，24年的时间要把200万元变为1000万元，需要的年收益率是多少呢？我们假设这个收益率为n，则：
　　200万元*（1+n）^24=1000万元，可得n 7%，也就是说如果你60岁要退休，最近24年里，你平均的理财收益率要达到7%，才有可能实现在退休时达到1000万元的目的。7%难吗？
　　7%说难也难，说容易也容易，说难在于一点，目前市面上的低风险投资产品（比如国债、定期存款、货币基金等）没有一个可以达到7%的，即使是地方小银行的五年定存都不可能达到这个数，所以说200万元，要依靠低风险操作，稳定的达到1000万元可以说，目前来看一点都不现实。
　　那为什么又说很容易呢？容易在于市面上的投资产品并不是只有低风险产品，以股票或者基金为例，要达到7%太过于容易，当然很多人会说，你这是高风险产品，很容易会亏损。但其实对股票和基金有所了解，你就知道，这两个只要不是退市或者清盘，你最多就是被套牢而已。而且你还可以通过购买那类基本不可能退市的股票（如证券股、行业第一的龙头企业等等）来避免。
　　现实中很多人投资股票或者基金之所以会亏，很大的一个原因在于短线投资，没能坚持长期持有，24年的时间，只要你坚持长期持有，再怎么的遇见一两次大牛市总不困难吧，如果你不是太贪心，2次牛市，适时下车，那么要达到1000万元很容易，毕竟在一个大牛市里面从200万涨到上千万的并不在少数。
　　当然更差一步，买个你们当地的学区房（其他房子价格或许不再上涨甚至下降，但学区房基本不存在这个问题），要是房市如同之前二十年走势，你也可以轻松变成1000万元，甚至还不需要24年的时间。总结
　　36岁的人生能剩下200万元，如果你是白手起家，且目前已经有车有房，那么你已经是属于非常了不起的一个群体了，依靠的你的努力，到退休时，即使理财没达到1000万元，你自个在剩下个的钱达到1000万元也完全有可能；如果不是白手起家，证明你家庭条件不错，无论是哪种，你都不必担忧你的未来！
　　36岁，200万现金，到退休1000万以上，如果退休按照66算，那么还有3 年，这事难度有点大，但还好。
　　我按照风险等级从高到低给你回答。
　　1创业 风险最高
　　创业也是一种理财，对于创业来说，两百万说多不多，说少也还可以，但只能找个中小型项目来做，但创业这事风险太高了，所以建议不要合伙，而且先从小的开始干，也不要贷款，不要用杠杆，就踏踏实实做点小生意，降低风险，找些热门的现金流强的项目，特色小吃餐饮，奶茶店，宠物用品店等，一年赚个几十万，30年也有小千万了；
　　2 炒股 风险高
　　炒股风险也很高，但没有创业那么累，而且掌握好方法，风险可以降低，而且30年时间，足够可以赶上两三个大的牛市行情了，所以只要选对股，坚定持有，200万赚到1000万还是不难的，至于怎么选股那就是另外一个话题了；
　　3 基金 风险中
　　200万分批进入基金，这个过程中掌握好买入和卖出时机，，30年时间，足够几次循环了，最后翻到千万，问题基本不大。
　　4其他还有比特币，买房，保险等，但我感觉要么不太靠谱，要么红利期已过，要么风险高到离谱，不建议。
　　200万现金，仅仅是靠理财，到退休时，不可能增值到1000万，更不可能超过1000万。
　　无论买什么理财产品，都不可能在你退休时让你手里的200万增值到1000万以上。要想在退休时，让手里的200万现金变成1000多万，就只有做投资，具体做法有三种：做生意
　　做什么生意？项目很多，只要是自己乐意做的，又确实具有广阔的市场前景的，就可以大胆去做。比如经济型的酒店，大型的副食日用品超市等等，都是很不错的项目。这两个项目，做好了，都有可能做成全国连锁品牌。无论你把哪个项目做成了全国连锁品牌，你的年收益都会在1000万以上，退休时，你手里的200万，不是变成1000多万，而是以亿来计算。投资创业初期的有发展前途的企业
　　运气好的话，投资的企业发展壮大了，成了全国，或者是全球的知名企业，你就大发了，你就成亿万富翁了，退休时，你就会有花不完的钱，1000万，只是小钱，钱对你来说，只是一串数字而已。那时的你，可以十分任性地花钱，想买什么，就可以买什么，想去哪里旅游，就去可以去哪里旅游，想在哪里定居，就可以在哪里自建豪宅来定居。买成优质股票
　　把你手里的200万，全部买成优质上市公司的股票，与优质上市公司一起成长。何为优质股票？业绩优良，年年高派现的企业的股票，就是优质股票，比如贵州茅台、五粮液、泸州老窖、中国人寿、中国平安、中国太保等，都是优质股。
　　投资都是有风险的，高收益，必然会伴随高风险。200万投资出去了，你有可能会成为千万富翁，亿万富豪，但是，你也可能会本无归，成为一个光蛋。
　　假如，你没有做投资的风险承受能力，那就买成银行的特色储蓄产品。记住，一定要买那种保本且有固定利率的特色储蓄产品。特色储蓄产品的年利率一般是4.2%，固定利率一般在1.2%至2%之间。固定利率是不变的，是无风险的。固定利率以上部分是变化的，是浮功的，是有风险的。把200万买成理财产品，在你退休前，如果运气好，每年都有4.2%的年收益，200万就会增长到630多万，这笔钱，足以让你过上舒适的晚年生活了。
　　有200万现金，通过理财，在退休时账户上超过1000万。
　　如果是在60岁退休，还有24-25年。按24年算，年化7%以上，才能达到1000万。
　　如果是在50岁退休，用15年计算，年化11.32%以上才可以达到1000万。
　　站在数学的角度上，这么算账轻轻松松。但站在实际生活的角度上，这个时间是完全不够的。
　　首先，这里的计算，太模式化了，上帝一般的，连续24年，每年7%以上的速度。或是连续15年，每年11%以上的速度增长。中间不能有任何一次下跌，尤其是越靠后的几年。而且中间完全不能取过一次钱。在24年或是15年的时间里，想要做到完全不取钱。那么你的资产，应该还有200万。
　　其次，15年或是24年后的1000万，和现在理解的1000万，应该都不会是一个概念的。你想想15年是2006年，24年前是1997年。当时的中国房价而且还是北上广深这种一线城市应该还在几千块甚至1000多块左右的平均价格水平。而现在这几个城市的平均价格至少在4-6万一平方了。
　　之前看过一个数据，说最近20年来，中国最好的投资收益率产品是一线黄金位置的房子。价格应该是涨了几十倍。
　　再次，相对应的社会财富的增长的同时，通胀也在默默的发生着。另有一些数据，说中国目前的通胀水平在1.3%-2.1%之间。也就是说，你年化增长是7%的同时，通胀都有近2%，所以你的实际增长水平也只有5%。
　　所以，想要真正达到未来1000万的购买力，就需要在24年时间里达成每年9%以上的增长才有可能。而且还不能中间有任何的失败和停滞，更不能取过钱。
　　想要达到超高的收益水平，还要完成适当的风险控制，以及想要安全，而且还要能容纳的下1000万的资金，最好的解决方案那就是
　　肯定不会是比特币这种东西，风险太大，变现受限。纸面的财富，说灰飞就会灰飞。所以最好的解决方案就是＂指数基金+定投+资金管理＂。在超低价时，多买，在超高价时多卖。而且在每个价格高点时要变现，在价格低点时，要敢于大胆买入。
　　如此这般操作，大概每2-3年有这么一次。在24年的时间里，应该会操作个10次左右，这样子一般来说，收益可以在10%-12%左右。远超9%的目标。而且还能跑赢通胀。
　　只是想要达到超额的收益，所要付出的学习成本，理财能力是无比艰辛的。
　　没有人能随随便便成功。
　　当然，如果选择不理财，那还是有不少的可能性的。比如去做投资、期货、期权、炒股、创业，每一项成功了，都可以远超10%的收益。但只要失败了，那就可能一无所有，甚至欠债N多。
　　所以，风险永远会存在，想一劳永逸是非常困难的。除非，特别能克制消费的欲望，严格控制24年以上的消费习惯，绝不碰那200万。
　　真的，很难很难，几乎不可能实现。