社会基本养老保险的那些事儿（三）领多少钱

　　上一篇主要是分享了养老金的两个账户以及养老资金投资运作的一些情况，接下来我会继续分享养老保险领取的条件，养老金的人群界定，养老金的构成，以及我们最关心的这个计算公式，再举个例子以便大家预估自己退休后大概能领取多少养老金。
　　一 基本养老保险的人群界定
　　首先我们看一下养老金的人群界定。我们国家从90年代开始逐步建立社会养老保险制度，制度一建立就面临一个问题，短期内退休的人怎么办？因为养老保险基本原则是多交多得少交少得，不交不得。如果一刀切，近期退休的职工就很吃亏，他们工作了很多年，但是之前没这个制度也没有任何的缴费，现在马上退休了，帐户里没钱怎么办？于是政府出台了一系列的过渡措施，把所有的参保人群分为三类：老人，中人和新人。
　　所谓＂老人＂就是当我们的38号文件实施的时候，就已经离退休的人，老人老办法。对已经退休的人没有任何影响，养老保险还是一样按以前的办法来进行。＂新人＂就是在1997年26号文件实施之后才参加工作的人，他们参加工作时就已经开始按照养老保险的要求缴费参保，将来领取待遇就可以了。对于＂中人＂，在26号文件实施前，早就参加工作了，工作很多年，但他们将要在2006年1月1日，38号文件实施后退休，中人的过渡性问题出来了，可能一共工作了三四十年，其中一半以上的工作时间是在养老保险制度以前，缴费时间只是一部分，中人要实施过渡政策，需要考虑到具体各个统筹地相关的补偿措施。
　　二 基本养老保险领取条件
　　从国家的角度来说，必须满足两个条件：
　　1.必须达到法定退休年龄，并且办理退休手续，有很多人问已经缴了15年了，怎么没见人给我发养老金呢？不到退休年龄，没办理退休手续。
　　2.缴费年限累计满15年，含视同缴费年限，针对中人的补偿。通过调取人事档案来帮忙考察工龄，考察退休人员是干部还是职工 。97年以后工作参保都有权益记录，用不上档案。
　　现实中我们可能会遇到很多复杂的问题，比如一个人先后在上海北京深圳三地工作，三个地方各工作5年，满足累计 15年，但在这三个地方不一定能够领上养老金，因为各统筹地还有各自的规定，一般来说要想在一个地方领取养老金，至少在这个地方的养老保险缴费要累计满10年。
　　如果已经达到法定退休年龄但缴费不足15年，可以申请延迟退休，缴费到15年，也可以转入农村社会养老保险或城镇居民社会养老保险，但待遇差别就很大了，因为城镇职工养老保险每个月是几千元，城乡居民养老保险2018年平均每人每月是146元钱，是否要转保也要三思而后行，谁都不会跟钱过不去。
　　另外关于特殊情况，比如说因病或非因公死亡的遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金。非因工致残，完全丧失劳动能力的话，可以领取病残津贴，都是从养老保险基金中支付。养老保险的参保，并不仅仅是养老金这一个权益，还包括丧葬补助金，抚恤金，还有病残的津贴，这是每个参保人享有的权益。
　　退休年龄，比如一个人60岁退休，直接缴费到59岁末，从60岁年初就开始领取养老金了。
　　关于退休年龄的规定，一般情况，女工人是50岁，女干部是55岁，男性一般都是60岁。这个是一般性的规定，当然有特殊情况，比如机关人民团体和事业单位中的正副处级的女干部，高级职称女性专业技术人员，要延后到60岁退休。
　　现在有一个很热点的政策，渐进式延迟退休，人口老龄化问题严重，我们的劳动力人口不断的减少，老年人不断的提升，不仅仅是养老金的收支压力的问题，还涉及到一系列社会经济问题。要经过相当长的一个时期，逐步达到那个最终的退休年龄，不是对所有社会群体同时实施，而是选择退休年龄相对偏低的群体，像从事科研教学相关的，有高级职称的女性，副教授，教授，副研究员，研究员，50多岁正是黄金年龄，如果这时退休，那是对人力资源的巨大浪费，如果他们有这个能力和意愿的话，是可以申请延迟退休。延迟退休应该是对70后和80后影响会比较大，那么90后就已经完全是按照渐进式以后的退休年龄去进行退休了。
　　三 社会基础养老保险的计算公式
　　接下来是我们大家很关心的到底领多少钱的问题。养老金怎么算，计算的公式中涉及三块内容，基础养老金+个人账户养老金+过渡养老金（针对中人），
　　第一部分：基础养老金=（全省上年度在岗月平均工资+本人指数化月平均缴费工资） 2 缴费年限（含视同缴费年限） 1%
　　指数在 0.6-3之间，决定养老金高低的因素：一是和退休地区有关，经济发达地区越高。二是指数化月均缴费工资有关，指数越高，领取越高。三是缴费年限，缴费年限越长领取越多 ，养老金政策设计就是一个缴费的激励制度。
　　第二部分：个人账户养老金=个人帐户储存额/计发月数
　　我们自己每月缴费的钱加上本金的收益，进入到积累帐户，成为个人账户储存额，从二三十岁工作的人开始缴费到五六十岁退休，账户里可能是十几万甚至几十万。养老的最大风险在于现金流的风险，养老金制度不会让我们把个人帐户积累储存额一次性领走，每月领一份。计发月数不是随意算出来的，是国家统一规定的，参考下表。经常有人问，自己缴的那部分钱需要多长时间才能领回本，看这个计发月数就可以了。这是根据城镇人均预期寿命形成的一个表格，前两年统计中国人平均预期寿命都已经76.34岁了，有些城镇已经都超过80岁。如果60岁退休，大概12年左右能把自己缴的个人帐户储存额领完，就可以其他人交的统筹帐户中领钱。
　　计发月数表仅供参考
　　第三部分，过渡性养老金。这部分是只有＂中人＂才有，没有全国统一的公式，由各个地方来执行，中人有一个视同缴费年限。还有一个过渡性养老金，各地可能有像系数法，年工法等不同的方法，直接发一部分钱给中人来支付待遇，额度上给予过渡，因此就是过渡性养老金。
　　实际履行缴费义务的具体期限，现实中是按月算的，缴满12个月算一年，要想领取高的养老金，办法是比如到较高的工资地区去退休，缴费基数要高，缴费年限要长，还有就是如果退休年龄晚一些，养老金待遇水平也会提高，个人账户积累额就多，而且计发月数还小，每月领的额度就高，所以养老金制度妥妥是一个激励体系。
　　相关政策依据
　　社会保险法 统筹和个人账户相结合 ，由单位和个人缴费，政府补贴组成，另外当跨统筹地区就业的，关系随本人可以转移，缴费年限也累积计算，有人问，跨了统筹地区，养老保险怎么办？暂时不工作不缴费，养老保险怎么办？是的，都不用担心，跨地区可以转移，有间断也不要紧，可以累积计算，不是要求你连续。 当然现实中大家能不间断还是不要间断，因为涉及到别的政策，比如医保报销，孩子上学的政策，购房资格等等，有些要求是要连续的，只是养老保险这一部分不要紧，它是累积计算的。
　　四 养老金计算参照案例
　　养老金的计算公式分享完后结合实际退休人员的案例，我们来实操计算一下养老金：
　　c女士1988年1月参加工作，其单位1998年1月参保，2018年1月满55岁办理退休缴费年限（含视同缴费年限）累计为30年，参照中人过渡养老政策，全部年功补偿法，1年=15元，退休时个人账户储存额，75960元，2017年，平均工资为54000/年，其本人月平均缴费指数为2. 退休后能领多少基本养老金？
　　公式为： (统筹地上年平均工资+本人指数化月平均工资）/2*年限*1%+个人帐户储存总额/计发月数+过渡养老金
　　=(4500+4500*2)/2+75960/170+(1998-1988)*15=2622元
　　计算思路很简单，我们把基础养老金，个人账户养老金和过渡性养老金都算出来，把三者加一起，每月是2622元，这个数据很平均，因为统计数据显示，2018年基本养老保险的全国平均水平是2700元左右，缴费基数的限制，最高不能超过水平工资三倍，最低不能低于社平工资60%，因为基本养老保险制度具有社会财富再分配的作用，有助于实现社会公平，导致养老金不会太高。
　　每月领取2622元的养老金不至于让C女士陷入老年贫困，但2622元/月也不好说能过上多好的老年生活。基本养老金，＂基本＂两字就描述出了它的性质，就是一个基本保障，想要有更高的老年生活收入来源，有更好的老年生活水平，还是需要第二和第三支柱的规划，这是人生退休规划必然的事情。
　　结语
　　关于养老金部分已经全部分享完了，顿时整个逻辑都清晰起来，终于揭开了社保养老金的神秘面纱了，后面我们接着分享社保医疗的内容。欢迎大家一起关注交流和学习！