延迟退休板上钉钉，机智应对妙招有了

　　延迟退休真的要来了。
　　今年全国两会期间，李克强总理在政府工作报告中明确指出，实行延迟退休政策是＂十四五＂时期主要目标任务之一，同时强调规范发展第三支柱养老保险。
　　这也就是说，在未来五年内，推行渐进式延迟退休以及养老第三支柱几乎成了板上钉钉的事儿。
　　消息一出，不少打工人表示有点＂鸭梨山大＂
　　那么 ，＂养老第三支柱＂到底是个啥？这届打工人又该如何机智应对政策变化呢？
　　＂养老第三支柱＂是什么？
　　养老三支柱模式是目前国际上普遍采用的养老金制度模式。
　　第一支柱：即基本养老保险，由政府主导，保基本，即人们常说的＂养老金＂；
　　第二支柱：即企业年金和职业年金，由用人单位主导，提待遇，也能帮助用人单位吸引人才；
　　第三支柱：即个人储蓄性养老保险和商业养老保险，由个人主导，为自己的养老生活追加保障。
　　数据来源：中国社科院世界社保研究中心《中国养老金精算报告2019-2050》
　　从目前的情况来看，我国养老第一支柱的保障可能存在一定缺口，企业年金整体发展也较为缓慢，覆盖面相对较小。这就意味着，未来的个人养老不能完全依赖政府和单位。
　　可以预见的是，延迟退休一旦实施，就意味着不少小伙伴领取退休金的时间可能向后顺延数年甚者十余年。如果想要为自己的晚年生活规划更高的自由度，就更需要考虑及早筹划个人养老的＂第三支柱＂。
　　说白了，就是有规划地为自己＂搞钱＂养老。
　　如何为养老＂搞钱＂？
　　客观而言，为支持第三支柱的规划发展，政府近些年已陆续出台系列支持政策，可供打工人们选择的第三支柱类养老金融产品也越来越丰富。
　　从整体的风险控制的角度考虑，除了大家较为熟悉的养老型理财产品，还有以下两类较为靠谱的＂搞钱＂工具：
　　养老目标基金
　　养老目标基金是指以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资人长期持有，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险的公开募集证券投资基金。
　　优势：
　　与普通公募基金相比，养老目标基金以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资人长期持有，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险。
　　Tips：
　　养老目标基金主要分为目标风险策略和目标日期策略两类。
　　目标日期策略基金： 以投资者退休日期为目标，根据不同生命阶段风险承受能力进行资产配置的投资策略。随着所设定的目标日期的临近，逐步降低权益类资产的配置比例，增加非权益类资产的配置比例。
　　目标风险策略基金： 根据特定的风险偏好来设定权益类资产，非权益类资产的配置比例。多分为成长型，平衡型和保守型，以匹配不同风险偏好的投资者。
　　如果投资者对于自己的养老投资需求清晰，风险偏好也较为明确，目标风险策略将更为合适；而如果对投资较为陌生，则可以考虑选择目标日期策略产品。
　　商业养老保险
　　商业养老保险产品通常指年金险，是一种可以提供定期、定额现金流的保险产品。
　　优势：
　　终身锁定利率，在低利率环境中也可获取稳定的投资收益；
　　穿越经济周期，无惧投资市场波动，确保资产稳定增值；
　　在被投保人生存期间保证派发养老年金，即＂活多久、领多久＂，可有效对冲＂长寿风险＂。
　　Tips：
　　按照上海、福建省(含厦门市)和苏州工业园区现行的试点政策，符合条件的投保人如购买符合规定的商业养老保险产品（个人税收递延型商业养老保险），可以在税前列支保费，等退休后领取保险金时再缴纳个人所得税，每月最高可税前抵扣1000元。
　　商业养老险保额规划： 可根据退休后资金需求，减去退休后可获得的收入得出养老资金缺口，确定商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，推算出每月或每年需领取多少商业养老保险金，也就能找到对应的保额了。
　　商业养老险保费规划： 建议在购买养老保险时保费支出应合理，年交保费按照个人或家庭年收入10%-15%为宜。