专家中国主权数字货币会如何影响金融科技？

　　外交官4月5日刊登Sara Hsu博士的文章，分析阐明中国主权数字货币会如何影响金融科技。
　　中国的主权数字货币仍处于测试阶段，但是，已经引起了人们对它会对金融科技产生何种影响的种种猜测。一些专家断言，数字货币将排挤微信支付和支付宝等支付方式。也有专家表示，中国主权数字货币能促进金融科技行业整体发展，因为，它是电子货币。那么，我们如何合理预测数字货币对中国金融科技行业的影响呢？
　　首先，我们来看一下支付方式微信支付和支付宝。中国已经成为一个越来越无现金的社会，在这个社会里，每五次支付中就有四次是无现金。数字货币的使用将进一步推动这一趋势。数字货币将可以通过微信支付和支付宝等数字支付方式使用，监管部门已经表示，主权数字货币并不是要取代这些支付渠道。但是，由于使用主权数字货币必须使用银行或其他实体发行的数字钱包，这些包含主权数字货币的新数字钱包实际上可能会形成对现有支付渠道的竞争。数字货币将在多大程度上与微信支付和支付宝形成竞争或互补，目前尚不清楚。但是，我们得到的启示是，中国仍将更多地成为一个无现金社会，而微信支付和支付宝仍将是数字支付领域的重要参与者。
　　其次，我们看看金融科技领域的在线贷款。金融科技公司（如银行）不能为主权数字货币存款提供利息，他们似乎不太可能直接以现金形式放贷，尽管客户可能会将资金提取/转换为主权数字货币（现金）。不过，这对于大多数日常交易来说并不是特别必要，因为中国已经具备了接受电子银行支付的金融基础设施，不需要转换为数字现金的中间步骤。甚至小企业工资的支付，就可以通过数字方式进行。将借出的资金转换为现金，可能会出现在黑市上购买商品或服务的情况，但是，由于数字货币的可追溯性，客户不太可能从事这种活动。
　　第三，可能会出现更多的跨境金融科技应用或在现有应用上的新功能，以使主权数字货币更容易地用于跨境支付。跨境金融公司普遍面临的最大问题之一，就是需要遵守监管规定，主权数字货币跨境交易可能会伴随着额外的监管，以确保货币的正确转移或兑换。此外，如果主权数字货币可以进行国际转让，中国金融科技的应用必须确保外国接收方能够接受并适当地重新指定数字货币的所有权。
　　第四，金融科技的使用，可能会随着主权数字货币的推出而上升，因为没有银行账户的个人将能够获得数字货币，因此准备使用其他金融科技产品。没有银行账户的人，将能够使用数字货币进行支付，他们的数字货币钱包将能够接收资金，将这些个人带入更大的金融科技环境。
　　金融科技公司将需要确保在与主权数字货币钱包的互动或数字货币本身的使用中不存在安全漏洞。很可能会实施更多的法规，以确保主权数字货币的使用在由第三方应用程序处理时保持安全。中国银行和保险监督管理委员会主席郭树清更普遍地表示，网络和数据安全至关重要。我们可以期待在不久的将来有更多的规则出台。
　　总而言之，中国主权数字货币可能会对金融科技行业产生主要的积极影响，即增加数字支付的使用，促进跨境支付应用，扩大非银行人士对金融科技的使用。数字货币对网络借贷的直接影响可能主要是中性的。随着时间的推移，数字货币在计息账户和非计息账户之间的可转移性将更加明确。主权数字货币的使用，可能会使中国高度数字化的金融科技行业与货币体系之间形成互补。