新形势下农商银行发展的战略选择

　　山西大同农商银行党委书记、董事长 张银政
　　当前，国内外经济环境发生了深刻的变化，农商银行应积极响应国家乡村振兴战略，坚持＂回归本源、创新发展、服务优化、防控风险、合规管理＂五大战略，不断提升服务＂三农＂经济的能力和水平，做经济转型升级的推动者，促进自身稳健发展。
　　首先，坚持回归本源战略，打造＂支农扶小银行＂。要坚持服务＂三农＂，充分发挥自身贴近农村基层、了解农民需求、熟悉农业生产的优势，把国家宏观经济政策与乡村振兴和普惠金融结合起来，确立可持续的经营发展目标，积极支持农村产业发展和农业基础设施项目建设，以金融杠杆助力农业产业化龙头企业稳步发展；及时跟进地方政府投融资机制改革、农村土地改革试点等各个领域的重大变革；重点关注农业产业化、乡村旅游、农民专业合作社和农产品加工企业的发展态势，加大服务和支持力度。完善农户信用等级评定标准，对农业经营主体实现信用评级全覆盖；建立客户授信调查、审查、审批标准化流程，提高金融服务＂三农＂和小微经济的能力和水平。
　　其次，坚持创新发展战略，打造＂新型农民银行＂。一是开展产品和服务创新。加强市场调研，综合考虑区域特点和客户差异，推出具有农村特色和农民需求的产品，同时，横向开发与之相关的存、贷、汇等业务，为农村客户提供个性化的产品套餐，满足客户不同阶段的金融需求，提升服务能力。二是加快技术创新。借鉴互联网金融互联互通的优势，打造金融综合服务平台和线上金融超市，把金融业务与社会保障、消费、旅游和电商等不同生活领域结合起来，参与政府乡村振兴、财富资产管理、健康管理、生活管理等新兴业务布局。建立农民金融交易和消费需求大数据库，加强客户需求、综合贡献度、风险状况等数据的分析筛查，为客户维护、业务营销和经营管理提供数据支持。
　　第三，坚持服务优化战略，打造＂有温度的银行＂。一是优化服务流程。坚持＂以客户为中心、以市场为导向＂的发展理念，对业务流转的节点和环节进行改革，实现业务模块的专业化运营，对业务流程和管理流程进行再造，强化后台业务体系集约化处理，提升业务的响应速度，努力为客户提供优质、便捷的＂一站式＂服务。二是打造智能化、专业化网点。根据农村客户的活动规律灵活设置网点类型，优化厅堂设计，改善网点功能分区，借助互联网平台打通线上线下渠道，为农村电商客户搭建金融服务平台，构建渠道协同作业模式，做大做强专业特色网点，实现金融服务场景化、生态化的高度融合，进一步提升农村网点效能和价值创造能力。
　　第四，坚持防控风险战略，打造＂可持续发展银行＂。一是化解存量不良贷款。按照＂总量控制、分类管理、一户一策、逐步化解＂的原则，充分利用市场机制，有序进行资产处置，积极盘活不良资产。加强对重点区域、重点客户和大额贷款的监测分析，及时掌握保证担保能力和抵押品价格波动，准确甄别、计量客户风险类别和大小，着力防控贷款风险。二是严防新增不良贷款。强化贷前调查、贷中审查和贷后管理，通过实施＂审慎管贷＂的措施，严格履行信贷管理职责，规范信贷行为，促进信贷业务健康发展。
　　第五，坚持合规管理战略，打造＂合规经营银行＂。一是要以＂规＂为准绳。严格执行国家和行业监管部门制定的法律和法规，落实好普惠金融政策，在此基础上，建立健全自身风险管理制度。充分利用大数据技术建立起有效的风险预警系统，加强对重点业务风险的防范，强化风险排查，实现风险关口前移，及时发现和处置风险隐患。二是要以＂合＂为保障。合规文化的形成与员工的文化层次、职业道德、修养品行有着直接的联系，要从思想上克服被动合规的观念，培养员工合规主动性、自觉性，重中之重就是用先进的文化和思想培养员工的人生观、价值观，把企业文化建设与经营管理机制的塑造有机结合起来，通过人性化的合规管理、有效的激励机制建立起行之有效的合规工作流程。