2储户拥有超80存款？银行财报揭开贫富真相的隐秘一角

　　来源：中产先生
　　近日，招商银行2020年报公布，我们来看一下零售（面向个人服务）业务有关居民财富的部分。
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　　每年的招商银行年报，都是观察中国居民财富结构的一个不错的角度，因为招行有个数据：
　　金葵花及以上客户。
　　金葵花是招行月日均 总资产在50万元 及以上的零售客户，及以上客户是指＂ 私人银行客户 ＂，月日均 总资产在1000万元 及以上的零售客户。
　　零售客户就是私人存款的意思，就是个人可支配财富了，不包括不动产，从这个标准来看：
　　金葵花基本可以算做中产阶层，而以上客户就是妥妥的高净值群体了。
　　来看下具体财富分配：
　　0.06%的高净值群体掌握了31.03%的财富，1.9%的中产群体掌握了51.12%的财富，占人数最多98.04%的普通人仅掌握了17.85%的财富。
　　几个观察：
　　1、看下资产分布
　　居民财富已经不是28分布了，是 1.9% 的人占据 82.1% 的财富， 说明财富增长不但快，财富分化更快 。
　　2、看下资产增速，两个角度：
　　A、资产增长速度：
　　普通客户户均资产增长 3.41% ，金葵花客户户均资产增长 1.38% ，私人银行户均资产增长 1.59% 。
　　B、资产增长绝对值：
　　普通客户户均资产增长 300 元，金葵花客户户均资产增长 2.07万元 ，私人银行户均资产增长 43.61万 元。
　　普通客户资产增长快主要是因为基数小， 绝对资产还是呈现马太效应 。 其中需要注意的是， 富人阶层的资产增速超过中产 ，说明富人更富，财富越来越向少部分人集中。
　　3、拉长时间来看财富结构的变化：
　　几个观察：
　　中国中产及富人阶层在不断壮大，数量上13年时间涨了差不多10倍，资产上也涨了一半。
　　但同时财富分化也越来越严重，13年来从一半到了80%，财富越来越集中在富人阶层手中。
　　总结一下：
　　中国居民的财富确实有了可观的增长，但是贫富差距越来越大，而且富人越富，财富更越来越向少部分人集中。
　　这种马太效应看来还有继续加强的意思。
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　　招行的数据是不是准确全面呢？
　　当然，没有完全精准全面的数据，但是招行的数据近年来一直被各界作为一个观察的角度，说明还是很有参考性的。
　　数据方面主要有两点：
　　1、招行是中国最大的零售（个人业务）银行， 银行中的＂零售之王＂，零售客户1.58亿户 ，可以很大范围反映中国居民财富结构状况。
　　2、 招行的私人银行服务也是富人比较喜欢的业务 ，就是资产超千万的高净值群体。
　　这个参数可能会有偏差，主要就是高净值部分，可能更多选择了招行而不是其他银行。
　　所以，除了 0.06%的高净值群体掌握了31.03%的财富 这一点可能存在虚高 ， 关于普通客户和中产客户的数据还是准确的。
　　不管怎么说，贫富差距还是挺大的。
　　98%的人只占有17.85的财富， 但这其中估计还有分化 ，特别是去年有数据说中国有6亿人月收入不到1000。
　　这显然是不利于当下扩大内需的要求，也是扶贫的重点。
　　今年开始的十四五规划，已经明确要调节贫富分化。
　　怎么调节呢？
　　主要还是要靠二次分配 ，这个月开始的个税申报，给退了不少个税，同时房地产税在未来推出是势在必行了。
　　最近，有消息吹风说 三次分配 ，什么是三次分配， 主要还是集中在富人阶层 ，包括遗产税和赠与税等等，然后把这些收入转移支付给低收入人群，用作扶贫救济。
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　　结语
　　全球放水十几年的大背景下，我们之前发文《未来：经济好转了，你反而会更难？》说过：
　　有核心资产的人会跟着受益，其他人不但陪跑反而要背负通胀的压力。
　　现在这个数据看来，此言不虚。
　　不管是从社会分配的公平角度，还是从扩大内需的现实考虑，在保护私有产权的前提下，都到了需要改变的时候了。
　　不多说，搬砖去了，希望早日进入私人银行客户行列。