老年人怎么理财最合适？

　　怎么理财都不合适，人都老了，还理什么财呢，享受生活，少操心，争取多活几年，比理啥都强！
　　一般的老年人有钱存银行，最省力。需要的时候就拿岀来用。安全省心。但是比如我，多余的 ，三分之二存银行。保证资金的安全性。三分之一炒股票，就是输了也心中不慌。因为只放三分之一炒股，没有压力，赢了更好。根据我炒股二十多年的经验教训，我能够保证赚 。我喜欢炒短线快进快岀，也很难套住我。炒股资本不多，没有压力，轻松如同游玩，也可锻炼自己的脑孑，防止老年痴呆。我们己经迈入老年的队伍，。炒股虽能赚钱快，但是对老人压力太大，没有必要。权横利比，还是保养身体为好，有点小次激，赚点小 可以了。
　　年岁超七十，有点余钱，每笔四万，存定期一年，随時拿身份证和保密号可取。理由自己去思考吧！
　　谢邀。很高兴看到这个问题，我很认同我们在不同年龄都应该有理财的意识和思维。很多时候我在想，如果我们在年轻的时候把＂理财＂这件事就能想长远一点，我们到年纪大点时应该就不太会为＂这件事＂而过多烦恼了。为什么呢，因为理财本身就是很大的课题，我们在每个阶段考虑理财的时候并不是简简单单考虑把手里的资金投资出去拿回多少收益。而是要在有理财意识的每个阶段都要认真思考这几个问题：
　　1、我手里有多少闲钱？
　　2、这笔闲钱是准备做什么用的？
　　3、这笔闲钱都什么时候可能会用到？
　　4、我能承受多大的投资风险？
　　上述4个问题考虑清楚了，再针对性的去找适合的金融投资工具，以合适的资产配置方案将不同比例的资金分配在不同产品上，就很完美了。
　　那么，＂老年人怎么理财最合适？＂这个问题怎么解呢？我把自己服务的一些中老年客户理财情况综合几点给予参考：
　　1、对于储蓄不多（如30万以下），金融知识不多且仅能承担低风险的老年人群体
　　（1）某老年人刚退休不久（60-65岁），有基本社保医疗和养老保险，自有住房，子女均已成家且不需要自己帮衬。该老年人每月领取养老金除满足日常生活开支外略有结余，另有银行定期存款若干。考虑到身体健康会随着年龄增长风险越来越大，而且年纪大了随便摔一跤就容易骨折，所以老年人优选配置可以报销自费项目的高保额普通百万医疗保险和意外险。一方面可以防止生病花费较多的情况下要花较多老本，影响以后的基本生活质量。另一方面也能尽量给子女减轻负担，以免因为生大病或发生大的意外事故而拖累子女。我们都知道，父母身体健康是成年人子女最大的幸福。所以，中老年父母除了尽量照顾好自己身体来减轻子女担忧外，另外就是能在自己条件允许的情况下（主要是老年人的现有健康条件，因为医疗险要核保）完善风险保障。
　　（2）对于一般老年人而言，除了上面的医疗费无法估计外，他们的经常性开销基本都能很好的估计。所以，半年到1年经常性开销一般都以银行存款或购买货币基金等方式存在。会用智能手机的中老年人，自己会在银行App，支付宝，微信平台等常规平台买货币基金，想花钱的时候随时卖出份额赎回。不花钱的时候每日享受远高于银行活期及1年期、甚至3年期定期存款收益。银行存款就不用说了，中国人最擅长的就是银行存款，尽管利息很低，但是很多老年人只会存银行，而且有的老年人还只会存存单，连银行卡都不会用。资金多的会选择大额存单，收益会稍微高些，但一般不超过5%，而且要花钱的时候要么只能按活期利息取出，要么就只能只能艰难的熬到到期取出，遇到这两种情况都挺难受的。当然，还有一部分会选择银行理财，因为很多银行客户经理总是会主动推荐给老年人这些银行理财产品。不过需要提醒大家的是银行理财早已打破刚兑，不要总觉得是银行卖得理财就一定很安全。银行理财不保本不保息的观点，大家一定要谨记。而且银行不同理财产品风险各异，有银行自己发行的理财产品，有银行代销的产品，投标标的也是各式各样，我敢打包票99.9%的老年人是根本不看银行推荐的理财产品直销还是代销，投资标的几何更是不知道。所以，其实银行理财对很多人来说其实风险不见得低，中老年人需要谨慎对待。
　　不管自己是否会使用智能手机，我个人都不建议老年人在银行存款太多。
　　首先，银行可以破产清算，个人在每家银行的存款保险兜底最大额度50万。也就是如果遇到某银行经营不善要破产清算了，即便你买的是合同约定保本保息的银行存款，国家法律能给你保障的最高赔偿是50万人民币，多了一律不纳入银行存款保险保障基金范畴(没看错，银行储蓄存款也是要有保险来提供最基本的保障）。
　　其次，中老年人健康、死亡风险都相对比年轻人高，今年我就听见老家周边好几个50多60多岁的大爷大妈在毫无征兆的情况下就倒下猝死了。家里老年人猝死后，大部分都涉及到银行存款变成遗产的情况。这时候，家里继承人要拿到该老年人的银行存款就非常麻烦，除了一大堆遗产公正和继承权公正手续要办理外，继承人多的还容易因为遗产分割等问题发生纠纷，甚至反目。总之，当银行存款成为遗产，继承问题会非常麻烦。
　　第三，有些老年人记忆不好，很多时候容易忘记密码，所以要么就不设置密码，要么就真的会忘记密码导致找回存款比较麻烦。
　　（2）对于储蓄较多（如50-100万），掌握有一定的金融知识，会使用智能手机，且仅能承担一定风险的老年人群体
　　对于这类老年人，除了会购买基本的健康意外保险、货币基金、银行存款、银行理财外。自己有点证券投资经验。这部分人在分配一定资金（建议70%以上）在上述金融工具基础上，还会预留10%-30资金用于基金、股票等证券投资（不建议期货、外汇等高风险投资）。同样，考虑年龄的特殊性，即便参与证券投资，个人也更建议老年人做一些指数定投、低风险大盘股或优质主动管理型基金经理管理的基金产品等。指数定投可以根据自己每月养老金扣除消费后的盈余参与投资，既不费脑，也不至于因为市场波动较大而让自己心情和健康受影响。每月的基本盈余是保证定投最好的资金准备，只要坚持定投，盈利概率99.99%，是最适合老年人的投资了。
　　（3）对于资产更多（100万+），掌握有一定的金融知识，会使用智能手机，且仅能承担一定风险的老年人群体。
　　首先，这类人群在健康管理的需求上要求会更高。所以，对于健康风险保障需求，建议选择可在国内公立医院特需部/VIP部/国际部，私立医院，昂贵医院（如和睦家等），或者还可境外选择最好的医院就医中高端医疗保险。除了考虑可以覆盖患病后的高昂医疗费用，同时能保证拥有更好的医疗资源和服务，让老年生活更有品质保障。
　　其次，这类老年人一般都拥有较好的生活条件，对养老生活的品质要求也比较高。所以，大型保险公司的养老社区也非常适合他们。而购买养老社区居住权也非常简单，大部分保险公司只要保单总保费达到200万（部分公司在特定时间推出100万优惠门槛）就可以高端养老社区的永久居住权。拿到这个养老社区永久居住权后，自己便可以再任何时候想去养老社区养老的时候申请入驻即可，是否申请入驻并不影响自己购买保单的任何效力。也就是说，老年人花200万买了保险公司一份保单（一般是终身寿险/分红险等），这份保单按合同条款约定履行寿险责任、分红责任等，保险现金价值每年增长，很好的解决的老人存款问题（这类保单最低保证复利收益一般不低于2.5%，部分甚至高达3%。平安1.75%），同时保证老人可以入住中国最好的养老社区，享受高端医养、旅居等高品质养老生活。一方面，保单收益可以用于抵扣入住养老社区的费用，如果老人不幸身故，保险公司也会按照老人身前设置的保单受益人将保险赔偿金直接支付给保单受益人。这样就规避了老人银行存款、现金、房产、证券账户资金等其它类型资产的遗产公证及继承问题，也免除了很多家庭纠纷，当然也会节省一定税费（尽管目前还未实施遗产税政策，但是遗产继承公证费用是免不了的）。
　　再次，由于这类人群资金庞大，低风险投资还可以购买一些国债产品，能承担一些风险的还可以购买一些高评级债券，购买一些项目比较好的私募基金等。
　　不过，对于100万以上老年人来说，只要通过保险把基本健康风险转移了，更多的主要考虑还是财富传承问题。而财富传承最好的工具当然也是保险，保险金信托，家族信托，家族办公室等了。此处不主要展开
　　小结：对于大部分老年人来说，一般上面的工具就能解决老年人的基本诉求了。
　　另外总结2个大家可能会问道的小问题：问题1：存款50万以下的老年人是不是就不用考虑传承呢？
　　答：当然不是。如果健康和意外风险已经转移好了，也可以考虑传承。毕竟老年人花不完的钱都是希望留给后代的。而且通过现实中的案例发现，如果老年人越早通过保险来安排资产传承，子女越孝顺家庭越和睦。原因很简单，保险指定受益人及受益份额是老人最明确的传承意思表示，也是唯有自己清楚而在自己不告诉其他任何人的情况下无人能知道的资产分配方式。所以，如果不是老人提前告诉指定受益人，受益人事先是不知道的。指定受益人以外的其他人更是无从知晓，甚至在老人身故，受益人拿到受益金时，其他人可能都不知道的。所以，这个方式不仅能解决定向传承，还能保证传承的私密性。而且，法律明确规定指定受益人的保险理赔金不是遗产，不需要走遗产继承程序，也不需要缴纳任何税费。问题2：老人如果不想把钱留给子女这代，而只想给孙辈这代怎么办？
　　答：可以直接以孙辈为被保人为孙辈购买保险（如年金，增额终身寿等理财型保险）。这样，孙辈一旦成年，他就可以从保单自由领取资金。当然，如果是大额资金，老年人也可以自己为被保人购买终身寿险或年金险，再通过保险金信托的方式指定孙辈的信托受益人，并限定他们领取资金的条件。比如考取大学领取多少，考研读博领取多少，婚嫁创业领取多少等等。这样就可以非常好的实现隔代传承。
　　一、我们要改变一种认识:老年人不用理财。
　　理财是任何一个年龄段都应该做的事情。
　　《2018年国民经济和社会发展统计公报》显示，在劳动年龄人口数量下降七年之后，2018年中国就业人口总量迎来了历史性拐点，老龄化成为一种趋势。
　　以日本为例，1975年前后，日本开始快速进入老龄化。相应地，日本政府财政支出中社保支出规模快速增加，养老压力成为日本政府的巨大负担，与此同时日本民众也在饱尝养老之苦。
　　同样，最近几年中国老龄化趋势加速，养老金缺口也越来越大，养老金支付对财政补贴的依赖程度不断提升。2014年开始，全国养老金整体出现入不敷出，当年财政补贴基本养老保险基金为3548亿元，到了2017年则扩大到8004 亿元。2007年-2017年全国公共财政支出中，社保和医疗支出由6542亿元急剧扩张至36565亿元，占比也上升到18.8%在可预见的将来，老龄化还将给我国财政支出形成持续的压力，国家经济发展速度会明显放缓，对老百姓的收入会有较大影响。
　　老龄化将加大财政压力,依靠政府养老并不一定安全，寄希望于子女养老，子女会不堪重负，所以老年人应该更加注重自身的财务安全，以安度晚年。
　　记得有句小品名言:世界最悲哀的事莫过于，人活着，钱没了！
　　二、那么，老年人应该怎样理财呢？
　　对于老年人来讲，投资首要考虑安全，其次考虑流动性，最后才考虑收益。从这一原则出发，可以选择存款、债券基金、国债等。
　　具体而言，不同年龄段有不同的组合，其大致可以分为三个年龄段：
　　60-70岁，更多要考虑收益，兼顾流动性和安全。可以把3年定期存款，2年定期存款和1年定期存款组合债券基金。
　　70-80岁，更多考虑安全性和流动性，兼顾收益。可以把3年定期存款，2年定期存款和1年定期存款组合打理。
　　80-90岁，更多考虑安全和流动性，收益可以忽略不计。要在留足现金的情况下，再组合1年定期存款和2年定期存款，3年期可有可无。
　　资金充足的老年人，可选择存大额存单，其收益更高，也能兼顾流动性，安全性只要在同一家银行存入金额不超过50万是没有风险的。
　　具体操作如下表：
　　三、健康也是一种财富，需要我们用心打理
　　平时注意健康管理，健健康康少去医院，既为国家减轻负担、也为儿女减轻压力，更为自己的生活添加底气。
　　老年人的理财首＂稳＂字当前，一个是年纪大了输不起了，还有同样年纪大了也经不住大起大落的打击，还是把钱稳稳的存在银行，有一个好的身体就等于是存钱，这个年龄啦，如果真想去挣些钱，尽量也是有一些小的娱乐性的，不要投资多的钱，去尝试一下新东西倒是可以，如果老了，退休了，有很多的时间去试着作自媒体，接受一些新的事物，当前网络的新东西有很多，可以去学习正面的一些知识，不要抱着挣钱发财的心态，首先学到了很多当今先进的知识使自己不落伍，才是自己活的明白，活的，活的真实，活的坦然。
　　有多少钱可以开始理财？
　　我觉得任何年龄段都要有理财意识。这里说的是老年人的余钱 如何支配，如何让钱给我们的老年生活增加快乐。
　　我认为用钱发展自我。好好学习天天进步，如：参加老年大学让我们的兴趣爱好发扬光大，教别人的同时也提高自己的价值。
　　学会投资理财，让钱生钱。根据自己的情况学习理财投资知识和方法。如购买适合自己的保险，购买黄金…可以每月把余钱定存银行零存整取，也可以买国债地方债，还可以买几只股票，借助股票还能关心国家经济状况，锻炼思维和眼界…如果懂字画古董珠宝的也可以购买把玩，当然也有的把余钱去资助贫困孩子资助年轻人创业，投资民宿，投资山林，，，每位老人根据自己的情况把钱用到刀刃上，避免通胀带来的贬值损失，让钱发挥最大价值。盼望我们的老年能富足健康勤劳有趣…依然充满活力
　　存钱到銀行、看好钱袋子、手里有资金、心里不发慌
　　人老了，就不要理财了，最多存点定期，这样安全 安心 不操心。