欠债100万的人是怎么过日子的？

　　有个基本的财务常识，看一个人的财务状况，不能光盯着他的负债，还要看着他的资产，还要看他的现金流。看一个公司，也不仅仅看了他贷了多少款，得看三张主要报表：资产负债表反应净资产规模和负债状况，现金流量表反应公司现金流情况和经营情况，利润表反应公司通过资产赚取了多少利润或亏损了多少资金。现在北上广，借银行100万买个房子的人多了去了，怎么生活？照常生活啊。很多公司借几百万几千万甚至上亿多了去了，也照样活得好好的甚至很滋润。
　　第一，负债100万还得看久期，如果你没现金，明天又要还钱，当然要觉得想跳楼了。可是大多高负债的都不是如此。房贷的久期基本上是20-30年，企业贷款一般也是1-5年。而且房贷这种是可以分期还的，而不是一次性还清本息，分期如果当期还不了可以申请展期几个月。企业贷款，如果你企业优质（这得看下面一条，资产），贷款到期换不了，实际上可以抵押再贷款，或进行直接间接融资（股票债券次级债），或进行贷款展期，一般银行不是到了实在不行的地步不会逼死你的，逼死了你，你还不了贷款，银行变成了坏账，到时对谁都没好处。
　　第二，你负债100万，资产多少？如果0，那么恭喜你，资不抵债，破产了（有限责任公司，可以直接不还钱，至于个人房贷…中国没有个人破产机制，但也不会追缴你，你最多也就人跑了房子给银行了事）。一般不会出现这种情况。在房价上涨大背景下，即使只有一套房子的个人，个人资产负债表也会变的很好看。比如你200万买的房子，当时负债150万，但可能房子现在已经涨到300万了，净资产就有150万了。换句话说即使你过不下去了，卖了房子还了房贷扣了税，大概还有150多万（说＂多＂是因为你之前还过部分本金，负债肯定低于150万）。银行贷款给企业更是要审核企业资产负债表，然后一般采用抵押授信的方式，将企业净资产打折后审批贷款额度。如果负债率低、资产高、现金流好的企业可以直接有授信额度，不用抵押，但一般额度不会太大。所谓高负债运行，就是企业通过资产放杠杆，以借款进行投资，通过未来投资收益还清当时到期的贷款，剩下的就是企业利润。高负债的企业多了去了，但是一般都有高的净资产（资产-负债）和较好的现金流。
　　第三就是现金流了。个人负债率很高，不仅房贷，还有车贷啊借款啊信用卡啊什么的，但都不是需要一笔还清的。前面说过，房贷负债久期很长，车贷次之，个人借款可能偏短，信用卡更短。其实一个人的财务能力是在于管理负债的能力而不是管理资产（资产管理现在大多可以外包，而负债端一般只能自己控制），这些负债，简单说就是每个月要还的额度，需要你每月进入的现金流相匹配。过高过低都是不合适的。负债过低现金过高，个人杠杆很低，还清负债后，大部分只能以储蓄形式积存（个人资产配置，不可能都是股票等高风险资产，大部分还是无风险资产，否则风险暴露很大），资产收益率较低，或是以消费形式支出；负债过高现金过低，会导致现金流风险，你无法在短期还足额度，只能采用变卖资产或是高利率再拆借等方式还清额度，这同样会给你净资产造成损失。公司也是如此。
　　其实负债不是洪水猛兽。在一个高速发展的社会中，还是遵循原来的老路，没有负债或低负债，实际上对个人和社会发展都不见得是好事情。负债本质是对自己未来现金流的运用，这不仅可以改善生活，而且如果可以有好的渠道和投资项目，也是自己增加净资产的方式。而如果社会整体负债率过低，社会杠杆率太低，资金无法得到有效的流转和使用，甚至很多资金都在银行和金融市场闲置而无法进入实体投资，会造成流动性过剩的问题，实体经济同样会凋敝，低增速和通缩会反馈企业投资，而企业投资低迷会加剧社会的发展和消费问题，两者互为正反馈会使得问题严重加剧。现在的欧洲和日本，就是这个样子，在去杠杆化过程中，宽松货币政策效用没有了。当然如果社会整体负债率特别是政府负债率过高，对现金流渴求严重，一旦社会失去了高速发展的动力、社会动荡或政府失去了现金流来源，会导致严重的金融和实体经济危机，08年之前的欧洲和美国就是如此。而目前中国社会整体负债率偏低，个人储蓄率过高，但政府尤其是地方政府负债率偏高。
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