人生第一份保险和第一份商业保险应当怎么买？

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　　01 引言
　　越来越多的人明白了保险是人生必需品，人的一生，必须有保险相伴，才能安心踏实！
　　但是，保险确实是一门专业性很强的科学，不仅险种多，每种保险的功能都不一样。
　　而且即使是同一个险种，产品也是成百上千，保障期限、保障责任、投保条件等等都是多种多样的。
　　要想买对，买到自己真正需要的保险，可以说是困难重重！
　　有些人说：我买了万能险了，什么都不怕了！
　　有些人说：单位交了社保，有社保了，别的保险不需要了！
　　有些人说：我有很多很多的钱，那就是我的保险，不需要再买保险了！
　　有些人说：我知道保险好，可我现在没钱，等我有钱了，我会买的！
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　　这些问题不是一两句话能说清楚的，今天我们重点探讨一下有了社保，还需不需要买商业保险，第一份商业保险，又应当怎么来买？
　　02 有了社保，就够了吗？
　　社保指的是：养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险、失业保险，俗称＂社保五险＂。
　　我们今天只说其中的医疗保险，也就是大家经常念叨的：医保。
　　毋庸置疑，人一旦生病住院，医保是我们的第一道防线。
　　我自己前几年生病住院，一共花费了12956元，医保就报销了7010元。报了一半以上。
　　另外，基本上所有的商业保险，有医保和无医保不仅会有保费上的差异，报销比例也是不一样的。
　　所以说，医保是基础，应当是我们人生的第一份保单，必须人手一份！
　　但另一方面，只有医保是远远不够的，它存在诸多限制。比如起付线、封顶线、医保目录限制、地区报销比例限制等等。
　　从这个图上，大家也看到了，医保还有很多不能报的项目，所以必须购买一份商业医疗险来补充！
　　至于为什么要购买商业保险：大家还可以去看一下这篇文章：
　　我有医保，干嘛还劝我买医疗险？
　　03 商业保险大概介绍
　　人生风险无处不在，风险的发生具有不确定性，就是说的风险发生的时间不确定，大小不确定，性质不确定……
　　归结起来，人生有三大风险：疾病的风险、意外的风险、身故的风险。
　　保险因风险存在而存在，通过以下四大保障型险种，来转嫁风险发生给我们带来的经济损失。
　　如图所示：
　　· 意外险：高杠杆，一年三百块左右就能买到一百万保额，意外受伤、伤残、身故都能保。
　　· 医疗险：能报销治病费用，特别是百万医疗，能报销大额的医疗费用，极大减轻治疗负担。
　　· 重疾险：如果不幸得重病，买多少保额赔多少。这笔钱可以自由支配，主要用来弥补因病产生的收入损失，哪里需要就用在那里。
　　· 寿险：如果不幸身故，例如买 100 万就赔 100 万，这笔钱可以让家人维持体面的生活，慢慢的恢复经济生命力。
　　保障型保险主要就这四种，虽然功能各不相同，但都是必需的。
　　另外还有一类保险，就是储蓄型保险，主要包括教育金、养老金、增额寿险等等，种类、产品繁多，以后抽时间再和大家探讨。
　　所有保险一次配齐，压力还是很大的！特别是刚走上社会，刚参加工作或刚开始创业的朋友！
　　那可不可以考虑一个优先顺序，分阶段配置呢？
　　答案是完全可以的。
　　04 人生第一份商业保险
　　安排优先顺序的原则是：发生概率较高的、花费较低、保费能承受的险种优先配置，其它险种等有了资金，再及时补上。
　　据此原则，商业保险的配置顺序建议是：
　　优先配置：意外 + 医疗
　　① 意外险
　　为了转嫁意外伤害的风险，一份意外险是必不可少的。
　　小到骑自行车摔伤，猫抓狗咬，大到意外车祸，直至身故或全残，意外险都能赔。
　　而且这些风险的发生概率较高， 但价格便宜，性价比非常高，300块左右就能买到百万保额。
　　成年人买意外险，我们建议至少 50 万起步，有条件的最好买个 100 万甚至更多。
　　如果担心猝死风险，现在不少意外险还附加了＂猝死保障＂，可以重点看看。
　　购买意外险的主要关注点：
　　第一，保障责任是否全面。有些意外险，会缺少意外伤残责任。而伤残赔付责任是最实用的责任，最好是有。
　　第二，注意特别条款。有些意外险会有些特别的条款，比如2米以上的高度发生的意外不赔，扭伤、拉伤不赔等等，要特别注意：
　　第三、生效日延长，报案时间限定。有些意外险并不是购买后第二天就生效，而是要延后几天，而发生保险事故，却要限定报案时间，过时不赔。
　　购买意外险时的其它注意点可参考这篇文章：
　　看懂这几点，买保险不会再踩坑，肯定能买到适合你的产品
　　推荐两款意外险给大家参考：
　　② 百万医疗险
　　百万医疗险是医疗险中需要优先配置的。
　　百万医疗险，一年几百块就能报销几百万医疗费。
　　它是医保的有力补充，医保报不了的抗癌药、自费药，百万医疗险都能报。
　　市面上百万医疗险有很多，挑选一款好的产品，需要重点关注 4 个方面：
　　只要掌握这些关键点，参考这些挑选指南，你选到的产品一定不会差。
　　如果是得过大病，或身体出现了小毛病，买不了百万医疗险，可以选择一份惠民保，补充医疗保障。
　　下面推荐两款百万医疗险，供朋友们参考：
　　05 总结
　　对刚毕业参加工作和刚开始创业的年轻人来说，最大问题就是手上钱不多，这时候一定要交社保，再根据个人预算，配置好商业意外险和百万医疗险，给自己最基础的保障。
　　当然，这样的保障还远远谈不上全面，只是最基础和急需的保障！
　　等自己经济稍宽松了，手头挤得出钱来时，要及时配置重疾险、寿险等保障型险种！
　　因为，越早配置，保费越便宜，得到保障的时间越长，也能早一点得到保障！
　　——END——
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