如果你年过50岁，有不错的积蓄，我劝你买保险

　　保险在很多人的印象中并不好，原因不在于保险本身有问题，而是保险业在中国发展时间还不长，从无到有的发展过程中过于粗放，所以给人们留下了不好的印象。
　　其实，保险被称为财富管理领域的一颗明珠，有很多很有价值的功用，很多人了解的并不清楚。即使了解，也不知道怎么跟自身的需求结合起来。
　　这篇文章主要讨论50岁以上年龄的富裕人群的财富管理和传承问题，保险对于此类人群有独特的功能，可以满足相关方面的需求。但是，保险的特点就是要未雨绸缪，等到风险发生的时候再考虑，就已经来不及了。
　　所以，抛开保险不说，如果一个人上了50岁，而且预计身后会留下一笔财产给子女，不管多少，都值得提前考虑，妥善安排。首先来看看50岁以上的人群对理财的需求
　　50岁的人，财富积累的差不多，人的精力也慢慢的走下坡路，有的可能事业正盛，大部分人的事业已经随着身体和精力的降低走下坡路了。这个时候，相对来说对财产风险的承受能力更加敏感，开始从过去积极的进攻型财富增长转为保守的防御型财富增长，具体的方法，除了调整降低高风险资产的配置比例，还有就是增加低风险资产的配置。其次，随着子女的长大，也开始在为子女的未来做些准备
　　父母一方面保障子女学业的完成，另一方面就是给子女留下一定的财产。对于财产传承方面，有几个风险也要考虑：
　　第一，财产本身的风险，例如企业股权可能随着企业的衰落变得不值一文；房产可能面临房地产价格增长放缓，甚至价格转头向下的风险；股票作为高风险的投资标的，可能会有遭受巨大损失的风险。
　　第二，子女打理财产的风险。钱到了子女的手上，父母就失去了控制的权利，如果子女行事按照父母的愿望，那还好说，如果子女做出一些父母并不赞同的行为，那财产带来的后果可能是不良的。当然，即便是子女想很好的打理继承的财产，但是如果涉入到高风险的投资领域，把控不好风险，可能会将财产损失殆尽。
　　第三，子女婚姻的风险。子女成人后，结婚是必由之路。但是现代社会的发展，使得婚姻关系并不稳定，由此可能带来家族财产因离婚导致损失。
　　第四，如果有多个子女，要考虑子女争产的风险。父母如果没有妥善安排财产的传承，自身的人身风险可能会导致家人措手不及，产生家族成员争产的风险。
　　第五，父母本身的债务风险。如果父母本身有债务，在传承时要妥善进行安排，避免债务对财产的影响。第三，在财产传承方面，可能还面临细节方面的问题
　　从上面的风险可以看出，财产传给子女，不是直接将房产、企业股权或股票等过户给子女就可以了，而是要对相关风险做合理的规避或提前预防，才可以做到高枕无忧。
　　为了保障财产传承的安全性，作为父母要考虑传给谁、传什么、传多少、怎么传、怎么管的问题。
　　传给谁，就是要考虑财产的继承人。有的父母可能并不一定愿意将全部财产传给子女，而是也要考虑第三代。有的人可能也会考虑自己若先走，配偶未来的生活保障问题。还有的家庭结构复杂的，可能有非婚生子女。
　　传什么，就是要考虑资产的类别，各类资产都有不同的优劣势，需要结合传承的需要，规避资产在传承方面的劣势，利用资产的优势进行传承。
　　传多少，如果涉及多个子女，则要做好相应的平衡，但是父母自身的资产并不平均，所以要通过资产的合理配置，做到一碗水端平，保证传承后子女的和睦相处。
　　怎么传，就是选择什么样的工具，以及在什么时间开始规划安排。时间是个关键的变量，不一定过早，但是也不能太晚了。
　　此外，在传承方面，还要考虑传承成本的问题，例如未来可能会涉及遗产税。看看保险在满足需求方面有什么独特之处
　　利用保险进行财产传承，有以下优势：
　　第一，指定受益人，避免继承纠纷。指定受益人，不需要走法定继承程序，避免繁琐的继承手续。
　　第二，保障杠杆放大财富。保险公司赔给受益人的保险金额一般大于所交的保费，这就有了杠杆效应，放大了财富。
　　第三，身故保险金免交个人所得税。这是法规中明确规定的。
　　第四，可以规划子女的婚姻财产。指定了受益人的保单，其赔付金额不作为婚姻共同财产。
　　第五，私密性比较好。保险理赔无需其他人知晓，可以作为私密的财产传承工具。
　　第六，可以利用保单的特殊结构（投保人、被保险人、受益人）对保险资产有一定的控制权。保单的所有权属于投保人，父母作为投保人，对保单有一定的控制权，避免子女不当处置保单资产。
　　第七，可以作为平衡子女利益或其他方利益的工具。例如可以为子女的配偶配置一定的保险资产，以换取对方放弃对其他财产的继承，起到维护家庭和谐的目的。
　　第八，保险理赔金不作为被继承人的遗产，有效隔离被继承人的债务风险。
　　第九，保险金可以根据投保人对受益人的安排，做适当的支出规划，有利于财产的合理使用。例如保险金与信托结合，就可以利用信托在分配财产方面的灵活性，有效的解决了受益人随意支配财产的问题。
　　除了上述特点外，还有很多独特之处。我们在使用保险工具时，可能利用的是其中一两个优点，也可以能利用多个优点，具体要看自身的需求，以便设计合理的保单结构。如果不能提前安排好财产继承问题，假如意外身故，按法律规定继承财产会给子女带来意想不到的麻烦
　　此处，我们特别的提到一个问题，就是《民法典》对于财产继承的规定，如果父母在世时没有妥善安排好财产的继承问题，则可能会给子女带来巨大的麻烦，也可能导致子女无法完整的继承父母的财产。举个简单的例子，假如父亲意外身故，按法律其财产的继承人有子女、妻子和父亲的父母，也就是说，父亲的财产要分一部分给自己父母。而这部分分给自己的父母的财产，如果没有妥善的安排，将按法定继承由父母的其他子女继承。你看，按法律规定这样一绕，最后自己的财产可能会分到自己的兄弟姐妹手上。
　　此外，子女的人身风险也需要提前考虑应对。例如在传承时考虑子女的婚姻风险，但没有考虑子女意外身故的风险，最终，财产还是会旁落到子女配偶的一方。
　　关于以上话题，你有什么想法，欢迎交流。