我有10万，5年后要用，是存银行还是买保险，哪个更划算？

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　　国宝财迷  第85篇  原创文章
　　一、
　　朋友们好，我是国宝君；
　　近几日，有位朋友帮她的另一位朋友咨询，因为看到近期部分银行定期存款利率又下降了，感觉钱存银行会越存越少，所以想与目前同样的资金，买保险产品，持有相同的年限，看看收益情况如何，哪种情况更划算？
　　既然朋友提出了这个需求，国宝君义不容辞，为她做一个分析，得出初步结论，最终也为她提供了合理、客观建议；
　　这些简单的结论和建议，也适用各位朋友， 不同约束条件下，银行与保险产品各有优势， 我们一起来看看详细分析过程：
　　二、
　　案例： 36岁，女性，10万元暂时不用钱，想5年后再用，一次投入，那么这笔钱是存银行划算，还是配置储蓄类保险产品划算？
　　大家一定要注意一个约束条件，就是这位朋友5年后要取这笔钱，要用这笔钱；
　　另外，钱放银行，无论是存定期还是存活期，收益主要来源于存款利息；
　　钱用来购买保险产品，保单账户增值主要来自于保单现金价值增长，保单现金价值白纸黑字写进合同；
　　国宝君从目前合作的各家保险公司里，挑选出优质的目前比较热销的几款增额终身寿类产品，做了一个36岁，女性，趸交案例，我们一起来看看情况：
　　（保单利益，以合同条款为准）
　　通过以上的产品分析表，我们可以初步了解市场具有代表性一些产品的特质；
　　对于这个趸交案例，有产品3年就回本，有产品6年回本，有产品10年才回本；
　　继续往下面看，回本快的产品，后期10年、20年、30年的现金价值低于回本稍慢的产品；
　　回本慢的产品，后面10年、20年、30年每年的现金价值优势逐步体现，市场领先；
　　初步结论：市场增额终身寿类的产品，各有特色，有些产品前期优势大，有些产品后期优势大，所以，这里也做一个温馨提示，适合自己的产品才是最优配置，关键看自己需求；
　　回到这个案例，因为这位朋友是趸交10万，第5年要用钱，从分析表中可知，只有第1款产品第5年末才实现了回本，其他产品还没能实现回本，也就是说第5年末现金价值低于所交保费；
　　那么，我们就以第一款产品为例，第5年年末保单现金价值：107990元，除去100000元本金，5年共计获得增值：7990元；
　　这个增值部分相对于银行定期存款来说，到底是高还是低呢？
　　我们简单与银行存款做个对比就知道了：
　　我们以中国建设银行最新发布的银行定期存款利率为例， 五年期整存整取利率为2.65% ；
　　我们以这样一个五年期定期存款利率做一个测算, 这位女士10万元，存五年的定期，五年后可以拿到的利息为：
　　100000*2.65%*5=13250元
　　所以，很显然，5年内她的这笔钱存定期存款比较划算，5年满期后所获得的利息远远高于5年后保单的现金价值增值部分；
　　因此，这位女士如果确定5年后要用这笔钱，国宝君建议朋友就存定期；
　　三、
　　针对这个案例，国宝君的一些客观建议：
　　1、从这个案例可以看出，如果是一笔钱5年、6年、7年、8年内要用，虽然目前银行利率的确是处于全球利率下行趋势中，也确实越来越低；
　　但毕竟定期存款每年都可以产生利息，在这样一个短周期里，综合来看，可能还是银行定期存款比较有优势；
　　2、 但有一个临界点，利率越来越低，每年从银行获得的利息越来越少， 也许是在第7年，也许是在第8年，保单的现金价值增值部分，就能够超过从银行获得的利息；
　　（图片来源于网络）
　　为什么呢，因为增额终身寿类产品，只要当某一年现金价值超过所交总保费以后，保单每年的现金价值基本是能够按照3.5%复利增长，3.5%的复利增值比例，10年、20年、30年、甚至终身都不会改变，保单现价写进合同，利益有保证，帮助我们实现长期锁定利率的基本功能，实现家庭财富稳健增值，不惧利率下行，不惧经济周期波动；
　　同时，根据目前近几年国家利率进一步降低的趋势，我们可以思考一下， 10年，20年，30年后，银行的定期存款利率，会低到什么程度？
　　3、所以，对于我们每一个人来说，如果有储蓄的打算， 我们首先要明确这笔钱是准备用来干什么？什么时候用？
　　如果是3年、5年就必须要用，在目前这个时间节点，还是建议大家存银行吧，稳定获得银行存款利息，灵活性也更强一些；
　　如果这笔钱是为了做孩子的教育金用、婚嫁金用，或者自己作为养老金用，则可以考虑做中长期资金配置；
　　比如能够放10年、20年、30年、甚至终身，这种情况，就可以考虑配置增额终身寿类产品，现金价值超过已交总保费后，保单现金价值每年基本按3.5%复利增值；
　　这是确定的，在低利率背景下，帮助我们长期锁定利率，实现家庭资产长期稳定保值增值；
　　4、另外，上面提到的增额终身寿类产品，一些优质产品，面临着集中下架，为什么呢？
　　因为这类产品，存在着比较大的经营风险，由于受2022年人身险负面清单的影响，监管机构认为增额终身寿类产品减保过于灵活，前期现金价值过高，目前市场有些产品能够做到3年交、3年回本，5年交、5年回本，这些快速回本型产品，不利于保险公司经营，长期来看，容易给保司造成经营风险；
　　所以，这类产品早就成为监管机构眼中钉，早就被盯上了，有人猜测，这类产品可能活不过2022年，哈哈，我们拭目以待；
　　最后，还有一个小小的建议，有配置增额终身寿类产品需求的朋友，一定要趁早，不要错过财富稳健增值，长期锁定利率这班车；
　　感谢您的阅读，大家有疑问的地方，可以随时咨询国宝君哟，期待与你成为朋友！
　　PS：图片来源于网络，侵权联系删除
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