女人优雅一生的投资理财必修课Day3配置保险为优雅系上安全带

　　1、全文导读
　　我是子墨，今天，我将继续为你解读《女人优雅一生的投资理财必修课》这本书。
　　昨天我们学习到快捷定位优质好＂基＂的三种方式，认识到基金公司排名、基金的市场历史表现以及基金规模在海选基金中的重要地位。同时，还学习到三种规避风险的方法。
　　我们通过基金投资提升自己的收益，赚了很多钱得要有福气享受呀。但是总有一些潜在的风险，诸如意外事故、重大疾病、巨额医疗费用，都会极大降低我们的生活品质。
　　纵使意外只有亿万分之一的概率会发生，但是真正降临到自己身上的时候，那么概率就是百分之百。
　　所以今天我们将开启第三课，带你认识保险世界大门，树立正确的保险理念，学会正确投保，给家庭创建防护栏，为自己的优雅人生系上安全带。
　　2、 正视保险，别陷入投保误区
　　很多人对于保险大多较为抵触，总觉得除了国家强制要求的社保，其他保险就是骗人的。我们对保险有过多误解，想要正确认知保险，我们可以先来看看关于保险的一些历史故事。
　　其实最早有保险意识的是古代君王。古巴比伦时，国王就设定法律要求举国上下缴纳税款，用于发生火灾的经济支出；古罗马时，有士兵组织要求大家共同集资，给牺牲将士遗属抚育费；汉谟拉比时期，为了迎合繁荣经济，法典中就规定了货物损失由商队共同承担······
　　从例子中我们可以发现，保险可以理解为很多人一起凑钱，最后支付给某一项意外，凑了钱的人都可以享受这一份保障。
　　谁都无法保证自己家永远不着火，士兵也无法确保下一个战死沙场的不是自己，经商者也无法确定下个货物受损的不是自己的商队。所以，当时大多人都会选择给自己买一份保障。
　　那么为什么现在的人会如此抵触除了社保之外的商业保险呢？接下来我们来看看到底有哪些误解。
　　首先，觉得年轻人买保险就是浪费，下意识认为老了才有必要买保险。殊不知，年轻人更应该买保险。
　　越年轻，保费就越低。保险公司自然会考虑自己的利益，年纪越大难以落下一点病根，还容易骨折摔伤，对于保险公司理赔那可多费钱呀。
　　所以年纪越大，尤其是超过五十岁之后，保费或许是年轻人的10倍，而且各种要求更加复杂严格。所以在成本上，年轻时买保险更划算。
　　也有人说，年轻时挣的钱都不够花，哪里还有闲钱买保险。然而穷人和富人面临意外的概率是一样的，如果真的突然遇到意外，中低收入的穷人抵御风险的能力自然是不及富人的。所以我们更应该给自己买一份保障，以弥补我们本就不宽裕的经济。
　　其次，觉得社保已经足够，再买别的保险就是重复，所以商业保险没有必要。
　　实则不然，社保中涉及的五险，保障的只是我们的基础生活，根本无法高质量满足家庭的风险规划和养老水平。
　　养老的口号从＂政府来养老＂，变成＂政府帮养＂，再到＂养老不能靠政府＂，＂延迟退休好，自己来养老＂。然而到了现在，呼吁二胎、三胎来养老，还多次延迟退休年龄。
　　为啥社保养老越来越严峻呢？打个比方，我们交的养老保险就堪比一个蓄水池，有入口和出口。年轻人不断从入口输送资金到蓄水池，退休人员也不断从出口拿到养老金。
　　以前四五个人往蓄水池送钱，一个退休人员去取钱；现在就是一个人往蓄水池送钱，四五个退休人员取钱。以至于现在导致退休金延迟发放。所以靠缴纳社保来养老是不足够的，我们还是需要自己准备商业的养老保险。
　　我们可以把社保养老当做基础，商业养老是补充，二者最好同时购买。因为社保中的养老保险有缴纳上限规定，并不是自己想交多少就交多少的，门槛较高。然而商业养老保险是可以随时购买，也可以自己决定金额，更加灵活。
　　所以在固定社保养老金的前提下，我们再增加自己的商业养老金，到时候退休就可以有两份收入了。
　　或许你又疑惑了，那么社保中还有医疗保险，平时住院报销还是挺多的。那么我们再来聊聊常用的医保，一般指基本医疗保险，其特点就是覆盖面广、保额低，一般不超过3万元。
　　然而，现在诸多癌症的发病率越来越高，最低花费至少在5万元以上，医保只能报销一部分。甚至有些先进药物无法纳入医保，只能自费。但是，如果我们有商业保险，其中的重疾险和百万医疗险就可以解决了，无须再去借钱、透支自己的储蓄去支付高额医疗费。
　　所以，社保保障的只是我们的基础生活，但是当我们遇到重大意外时，社保根本没有办法全然保障我们的人身和财产。
　　最后，还有一个常见的错误，就是只给孩子买保险，觉得孩子是家族血脉，来之不易，毕竟父母总把孩子放在第一位。但是你有没有想过，家中的所有经济支撑都是顶梁柱身上，如果最赚钱的那个人发生意外，这个家也很容易坍塌。
　　父母该怎么赡养，小孩子该怎么抚育呢？如果家庭提前给赚钱的人配置了重疾险和意外险，当家中顶梁柱出意外，至少保险公司赔付之后，可以给家里留下一大笔资金。
　　所以，最根本的不是先保孩子，而是家中谁赚钱，就该先给谁买保险。
　　说完了保险的一些误区之后呢，我们就要来说说怎么去正确投保，把握两个细节，从源头解决理赔难的问题。3、 正确投保的2细节，避免理赔难
　　在抵触保险的人中，还有一个原因很常见，就是很多人反映说＂投保容易，理赔难＂。因为不乏有保险人员在宣传时，让客户产生误解。结果买了保险，这不能赔，那不能赔，一大堆限制。其实，保险合同已经写清楚哪些不能赔，哪些不能赔。这就是我们下面要提到的两个细节了。
　　首先，我们一定要仔细查看＂责任免除＂条款。这个非常关键，直接涉及保单的赔付责任归属。
　　责任免除，就堪比＂免责声明＂，是保险合同中不可或缺的一部分。出现条款中的情况时，保险公司是不负责赔付的。有人觉得这个就是用来免除当事人中赔付方应该承担责任的霸王条款，觉得不合理。但实际上，如果保险公司已经给你做了标注提示并且合规，这个条款就是受法律保护的。
　　我们来看一下某家保险公司的寿险条款的免责声明写法：＂因下列情形之一导致被保险人身故、身体高度残疾或患重大疾病，本公司不负保险责任。＂看到这句话后，一定要注意了。
　　最基本的免责类型，包括故意行为、自残、自杀等等。保险公司自然是要赚钱的，如果是故意行为，就有＂骗保＂嫌疑，保险公司自然不认。还有诸如酒后驾驶、故意犯罪等一些法律本就不允许的情形。甚至，有些保险是需要填写病史的，如果因为先天性疾病身亡，保险公司也会拒绝赔付。
　　除此之外，我们需要留意期限类免责条款。就比如：被保险人在合同生效之日起两年内自杀，被保险人在合同生效日起180天内生重病而身故或者残疾，保险公司都拒绝赔付。
　　所以在责任免除这里，要仔细阅读各项条款，又不懂得及时询问专业人士。
　　其次，就是＂投保范围＂，是针对投保人和被保险人的，规定了被保险人的年龄范围和身体健康状况。
　　投保人是买保险并且支付保险金的人，被保险人则是享受保障的人。比如，有些保险中，会要求投保人年满18周岁，具有完全民事行为能力等要求。而被保险人会对年龄有上限或者下限要求，可能14周岁以上，或者50岁以下，最主要的就是被保险人的身体健康状况，并要求有相关体检证明。
　　所以，在我们购买保险时，先看人家保障哪一类人群，年龄或者身体健康状况有什么要求。
　　说完了买保险的2个细节，接下来咱们看看2个投保的原则，带你实现高效保障。4、2个投保原则，为家里高效保障
　　既然要实现高效保障，那么得要充分考虑家庭需求和保险的针对性。接下来的两个投保原则可以帮助你。
　　第一个，意外险和健康险在家庭保障中应该受到更多的重视。只有我们的人身和健康保障之后，才能更好地考虑财产增值和财产留存问题。
　　保险的最初目的就是规避风险，保障人身和财产安全。我们都知道＂身体是革命的本钱＂，但是随着社会经济发展，很多人在不断透支身体，不断熬夜加班，所以＂亚健康＂也逐渐成为了这个时代的主题。
　　就比如：加班熬夜导致猝死、开车遭遇车祸、乘坐航班遭遇空难等这些看似离我们很远的意外，那些不幸遇难的人也不曾想过会降临到自己身上。所以配置意外险，会更好地保证我们的人身安全。在意外险中，选择保费低，保额高的即可。
　　同时，也很有必要配置健康险，包含百万医疗险和重疾险。百万医疗可以负责小病和大病的医疗费用报销，重疾险负责大病期间无法工作的收入补偿及康复费用。
　　所以在健康险中，即便资金不充裕，也应该配置一份百万医疗险，选择保费低，保额高的即可。不然仅靠社保，个人自费也会很多。
　　第二个，家中顶梁柱一定要优先配置保险，后续再考虑老人和小孩。
　　在前面我们已经说过，优先给孩子买保险是极大的误区。家中赚钱的顶梁柱，承担了家中所有的经济来源，负责家中所有的经济开销。假如赚钱的人突发意外，那么对家庭的伤害是极大的。
　　比如，家中顶梁柱开车，除了给车子买车险，别忘了车主本身也应该配置交通意外险。同时，有多少家庭因为赚钱主力生重病而变得家徒四壁，到处借钱支付医疗费，还断了收入。若提前购买重疾险和百万医疗险，就可以避免后续医疗支出，还可以获得没工作收入的补偿。
　　所以，对于家庭支柱，一定要优先配置保险呀。
　　5、全书回顾
　　好了，到这里，今天的内容就全部讲完了，接下来，我们一起回顾一下这本书：
　　第一天，我们主要讲述了三种储蓄方式，分别是金字塔储蓄法、十二存单储蓄法、利滚利储蓄法。还了解到在银行提前还款不划算、要正确选择存款种类。
　　第二天，我们又讲了基金的选择，要参考基金公司、基金的历史业绩和基金规模，还分享了三种规避基金风险的方式。
　　第三天，我们重点解答了保险的一些误区，也了解到免责条款和投保范围这两个细节，明白了意外险和健康险，甚至家中顶梁柱在家庭保障中的地位。
　　学完这本书，我们或许不再觉得投资理财高不可及，而是会感受到理财其实就在我们身边，与我们的生活息息相关。只要尽可能掌握这些理财方法，我们的财务状况就会越来越好，我们的优雅人生也会愈加顺利。
　　平时的你对于理财有什么更好的见解吗？有什么更好的理财窍门呢？欢迎留言分享。
　　本文金句
　　1、纵使意外只有亿万分之一的概率会发生，但是真正降临到自己身上的时候，那么概率就是百分之百。
　　2、社保保障的只是我们的基础生活，但是当我们遇到重大意外时，社保根本没有办法全然保障我们的人身和财产。
　　3、只有我们的人身和健康保障之后，才能更好地考虑财产增值和财产留存问题。
　　@爱读书的木子墨
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