为什么那么多热门App抢着借钱给你？

　　新华社上海4月28日电题：为什么那么多热门App抢着借钱给你？
　　新华社记者何欣荣、杨有宗
　　开通借款功能，就送VIP会员；点张优惠券，就会跳转到授信贷款页面……很多人发现，当下各种热门的App，从外卖到出行，从视频到办公，尽管功能各异，但有一点是相通的：都能贷款。
　　和传统贷款渠道相比，这类基于App的贷款往往宣称＂门槛低、审核简单、放款快＂，吸引了不少年轻用户。而实际年化利率甚至超过20%。App抢着借钱给你的背后，一方面容易出现过度收集、滥用客户信息的现象，另一方面也存在诱导年轻人超前消费、过度借贷的风险。同时，也对金融监管提出了新的要求。
　　（小标题）＂躲都躲不开＂，满屏都能贷款
　　最近，上海市民李华章在上网过程中，电脑屏幕右下角突然跳出一个链接显示：＂WPS上也可以借钱啦＂，并标注＂最高可借20万元，千元利息低至2毛＂等信息。＂我的第一反应是，WPS不是办公软件吗，怎么也开始放贷了？＂李华章说。
　　带着疑惑，李华章点击＂测测你能借多少＂按钮，系统自动跳转至WPS用户专享页面，上面显示＂1千元借1天费用低至2毛，3、6、9、12期慢慢还＂。此外，页面还宣称＂门槛低，22周岁即可申请；额度高，最高可借20万元；放款快，快至3分钟到账＂等信息。在经过引导下载金山金融App后，通过输入手机号、验证码、上传身份证正反面照片、人脸识别等简单操作后，App显示李华章可借27500元。
　　青岛市民穆丽丽在爱奇艺App上购买会员时，也被推荐贷款。爱奇艺App＂精选推荐＂页面显示，用户可以申请一款名为＂小芽贷＂的贷款产品，平台标注有＂年化利率低至7.2%＂＂借钱就送30天VIP会员＂等信息。
　　按照平台提示，穆丽丽在输入姓名、身份证号、手机号等信息，并拍照上传身份证后，显示她在该平台可以借7万元。＂感觉有些不可思议，从来没想过可以在视频软件上借这么多钱。＂穆丽丽说。
　　记者测试发现，除传统的支付和理财类App外，手机里其他热门App，从外卖到出行，从视频到办公，80%左右可以贷款，或提供贷款服务入口，额度最高达到30万元。有网民表示：＂只要使用手机App，几乎都可以看到相关贷款业务推荐，躲都躲不开。＂
　　（小标题）花式＂求借钱＂，背后套路多
　　稍微观察就可以发现，各类App自营或推广的放贷服务，普遍宣传其贷款具有门槛低、利率低、放款快等特点，诱导用户注册使用，但在实际借款时，却又换了副模样。
　　——快速放款的代价是大量索取个人信息。记者发现，提供贷款服务或入口的App中，＂极速放款＂＂最快5分钟放款＂等推广用语非常普遍。一款旅游类App的客服人员表示，最快审核只要10到15分钟，就可以将钱打到用户所绑定的银行卡中。
　　快速放款的背后，是对个人信息的大量索取。记者体验发现，多数开通贷款服务或入口的App需要读取用户通讯录，并需要一直读取用户位置信息。类似的条款包括＂平台将收集您的通讯录/和您的亲戚朋友及联系人的手机号码＂＂当贷款逾期时，平台有权向合作单位，以及您的亲戚朋友、联系人披露您的违约信息（含贷款逾期信息）＂。
　　网民＂雨女＂投诉称，在某App上借钱逾期后，不仅本人每天要接受短信轰炸，其父母也频繁接到第三方催收公司的电话，对方还发信息称要按家庭地址寄送法院通知。＂我没有失联，会尽快还清欠款，希望他们停止骚扰家人＂。该网民说。
　　——以＂送礼品＂＂送会员＂等小恩小惠，诱导用户贷款。某视频类App宣称，只要使用其贷款业务，就送一个月视频VIP会员，如果借到一定额度＂使用达标＂，还额外赠送12个月会员资格。另一款短视频App宣称，答题即可领取最高80元红包，但该红包只能在还款时使用。
　　＂这种小恩小惠的手法，跟原来银行送米送油差不多。只不过银行是在拉存款，而App是在求你贷款。＂武汉市民程恩昌感慨地说。
　　某旅游App宣称，＂提钱去启程＂＂最高可借20万元＂。＂从我们这一代人的观念看，贷款去旅游，我感觉有点过了。＂今年52岁的北京市民沈庆说。
　　——看似一天几毛钱，实则年化利率突破20%。2020年底，银保监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》强调，一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓＂零利息＂并不等于零成本，往往还有＂服务费＂＂手续费＂等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。
　　但在实际经营中，很多App依然使用＂千元利息低至XX＂等＂障眼法＂进行推广。比如金山金融App宣称＂千元利息低至2毛＂，记者通过其借款1000元，约定十二期还款。系统显示，每期要还100.46元，以此计算，年化利率达到20.55%。
　　（小标题）监管要跟上，理性消费观要树立
　　当前，我国消费结构正从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费金融市场空间巨大。除了传统的商业银行、消费金融公司，各类互联网公司也纷纷发力消费金融。
　　＂可以看到，这些提供贷款服务或入口的App，主要瞄准年轻人，因为年轻人收入有限，贷款意愿和需求相对较高。此外，由于贷款业务利润率可观，为其引流也成为很多App流量变现的手段。＂苏宁金融研究院研究员黄大智说。
　　招联金融首席研究员董希淼说，从宏观层面看，部分大型互联网平台，基于小贷公司开展消费信贷业务，一方面以联合贷款模式获得客户和资产，一方面以资产证券化形式拆入外部资金，＂小马拉大车＂导致杠杆倍数快速放大，系统性风险集聚。
　　从微观层面看，部分消费信贷产品偏离消费属性、多头授信也较为普遍，部分信贷资金甚至违规流入房地产和金融市场，对贷款用途和流向的有效监控成为＂老大难＂问题。
　　针对互联网平台花式诱导贷款行为，相关监管措施已陆续出台或正在酝酿中。如2020年年底发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》强调，主要作为资金提供方与机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。主要作为信息提供方与机构合作开展贷款业务的，不得故意向合作机构提供虚假信息，不得引导借款人过度负债或多头借贷，等等。
　　黄大智认为，规范互联网消费金融发展，一方面要加强金融消费者教育，树立理性消费观念。另一方面要倡导行业自律，引导相关平台践行责任信贷理念，避免消费者过度负债。（完）