新能源汽车专属车险要来了？新老司机的福利

　　＂新能源车＂想必是今年股票最热的板块了，众多股民蜂拥而上一掷千金，
　　光是行业指数＂中证新能源汽车产业指数＂近1年就 涨了130.25% ，今年来 涨了49.88% 。
　　在我国汽车市场，新能源汽车概念火爆程度首屈一指。
　　中汽协和权威部门公布报告表明，
　　截至今年6月底，我国新能源汽车保有量占汽车总量的2.1%，高达603万辆。
　　在未来这个数字还将不断高速增长，年底销量新能源汽车 有望突破240万辆 。
　　且在我国政策大力鼓励下， 将实现新能源全面市场化发展 。
　　当然，新能源车也存在着很多的风险隐患，光是保险理赔就愁煞了很多人。
　　＂充电自燃能赔吗？智能驾驶出车祸能赔吗？＂
　　此类问题困扰着一众车主的同时，也让保险公司伤透了脑筋，毕竟保险公司一贯保的燃油车也没电池这玩意儿。
　　大家都知道，新能源车在动力系统和驾驶方式上都与普通燃油车不同。
　　虽然目前也有新能源车也能买上保险，但是承保的示范条款还是参照传统汽车的。
　　这也就意味着， 很多新能源车特定的风险，普通车险并不能够保障到位。
　　不单单新能源车主们意识到了这个问题，中国保险协会也注意到了。
　　为了集思广益，中保协在今年8月4日，下发了《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》，面向社会公开征求意见。
　　这个意见稿旨在规划新能源专属车险，相信在征求社会意见的不久后， 新能源车就能拥有专属条款了 ，不必战战兢兢地共享传统车险了。
　　首先，我想带大家来了解一些目前新能源汽车存在的风险。
　　1.自燃
　　自燃是新能源汽车最高发的事故。
　　据据不完全统计，仅2020年新能源汽车起火事故就有124起，涉及25个品牌的38款不同车型。
　　在停车、行驶、充电、事故等多种情况下新能源汽车都极易自燃。
　　新能源汽车尤其是纯电动汽车之所以容易自燃，这与其 动力系统 息息相关。
　　总结起来有3点原因：
　　（1）、电动汽车电池以锂电池为主。
　　商家普遍热衷使用其中镍钴锰酸锂电池，即三元锂电池。
　　这种电池虽然活性大，高续航，但也极易热失效。
　　专业地说就是，当电充过量时极易产生结晶，结晶会刺破电池隔膜引发短路，进而导致电路因热量过大而自燃。
　　所以大多数的自燃是 发生在电动汽车充电的情况下，快充自燃尤为严重 。
　　（2）、车辆碰撞导致自燃。
　　当新能源汽车底盘发生了碰撞时，电池内部的电芯或者高压器会因此受挤压或者穿刺，其余部分也难免短路，导致内部起火产生爆炸。
　　（3）、外界高温导致自燃。
　　新能源汽车电池在高温情况下容易热管理不足，尤其是在高温夏季，车内部温度过高的情况下，电池极易热失控导致自燃。
　　综上所述，无论是热失控还是内部电路短路，新能源汽车的自燃的本因都是 电池问题 。
　　所以，新能源车主为了自身与财产安全，
　　需要定期为汽车更换电池，防止电池过充，做好电池温度检测工作。
　　用心把关电池情况，能最大程度避免因电池问题而引发自燃，安安全全地开你的爱车了。
　　2、质量问题
　　前阵子T斯拉维权事件相当火。
　　新能源汽车因电控系统失控、刹车失灵、感应系统BUG等质量上的问题成为众矢之的，被大众口诛笔伐。
　　质量危机也暴露了造车新势力在生产方面的诸多漏洞。
　　就我国汽车行业发展现状而言，造车新势力异军突起，但由于在生产制造经验上的匮乏，又因急于抢占市场份额盲目缩短产品研发与检测的时间，使得造出来的新能源汽车 质量成为硬伤 。
　　据中国汽车流通协会数据显示，2020年中国有约40家造车新势力企业，60%目前均已倒闭。
　　3、外来驾驶风险
　　不管是传统汽车还是新能源汽车，只要开车上路就存在外来驾驶风险。
　　轻则有打滑剐蹭，重则车祸伤亡，也难免遇上暴雨、水灾、地震、泥石流等自然灾害的侵袭。
　　外来驾驶风险无法预测，作为车主能做的 只有安全驾驶，遵守道路行车规范 。
　　4、其他关联风险
　　不仅车本身有风险，充电桩也存在风险。
　　某些新能源车主为了充电方便，会自行购买充电桩使用，所以我们不得不将充电桩损坏纳入风险考量中。
　　此外，车内智能辅助驾驶等软件也时常发生故障，这也是我们需要警惕的。
　　只要与新能源汽车相关的配套风险，我们都要打起十二分精神。
　　在现行的车险中大多没有上述风险的相应保障责任。
　　那么，新能源汽车的专属条款又当如何保障这些风险呢？
　　新能源车专属条款相较于传统车险条款而言，将大大扩容也更适应其特点。
　　包括：【3项主险】&新增的【6项特有附加险】
　　在原条款的基础上，充分考虑自燃风险与三电（即电池、电机和电控）的损坏风险。
　　1、【3项主险】
　　新能源汽车的3项主降看似只是在传统车险基础上将＂机动车＂改为＂新能源汽车＂，也同样是针对车损、三者、车上人员，但实际上 具体责任已经大有不同 。
　　上文已经告诉了大家新能源汽车最主要风险是自燃。
　　而其专属条款的主险责任已明确： 意外事故已包含起火燃烧责任。
　　此外，条款也明确指出包含车身、其他控制系统、电池及储能系统、电机及驱动系统以及其他所有出厂时的设备。直面新能源车风险。
　　这里提一句，电池状况虽在承保范围内，但仅限于使用过程中的保障，并不承保因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成的设备直接损失，电池衰减。
　　这是因为 电池衰减无法避免 ，当电池的衰减程度超80%时，就意味着报废，这属于质量问题，故无法承保。
　　由于起火自燃不仅会造成车辆损失，还极易造成第三者伤亡或损失，
　　所以第三方责任包括了起火燃烧 。
　　当起火燃烧导致附近车辆乃至房屋受牵连，且损失重大财产，同样能靠保险理赔。
　　2、【6项附加险】
　　专属条款6款附加险专为新能源汽车而设计，在传统的附加险条款的基础上，结合新能源汽车的特点做了删改，从原来的11条删减到6条。
　　如第1项，附加外部电网故障损失险，
　　假设新能源汽车在充电时因外部电网故障导致损失，附加险就可以用上。
　　第2-4三项附加险对标的风险都是与新能源汽车相配套的设施，而非汽车本身，严格意义上已经超出了车险范畴。
　　如前文提到的自用充电桩损坏与充电桩对他人造成伤害的风险，都在保障之列。
　　再就是智能辅助驾驶软件损失的附加险，既体现了新能源汽车智能化、网联化的特点，又非常实际地解决了现阶段理赔的一大痛点。
　　车一旦发生火灾事故，损失不可小觑，若单凭主险中第三方责任赔付是远远不够的，这种情况下就可以 附加火灾事故限额翻倍险，让赔付金额大大增加 。
　　为行驶中爆胎或出现其他故障的车提供救援服务；
　　给需要安检年检的车提供车辆安全检测服务和代为送检服务；
　　车主喝酒后提供的代驾服务。
　　服务之全，实乃新能源车老司机的福音啊！
　　新能源汽车商业保险专属条款中责任部分的内容就讲到这里，
　　下面再聊一些大家比较关心的小问题。
　　1、新能源车条款下的费率如何？
　　意见稿的最后明确了新能源汽车折旧率，并对其进行了重新规定。
　　专属条款中新能源汽车折旧是按月计算的，不满一个月的部分不计折旧。
　　新能源汽车 最高折旧金额低于 投保时被保险新能源汽车新车购置价的 80% 。
　　这也就意味着， 理赔时新能源汽车实际价值会高于原价的20%。
　　对于9座以下家用车，不同车价的参考折旧系数，均较现行条款0.6%的月折旧率有所提高。
　　价位车龄都相同的燃油车和新能源车，后者车辆实际价值下降得更快一点。
　　以价格10万，5年车龄的纯电动新能源车举例：
　　算下来，专属条款的实际价值仅为现行条款的84%，也意味着保额只有原来的84%。
　　至于保费，未来随着新能源汽车专属保险出台，专属费率也将公诸于世，那时我们便可获悉新能源车险的价格是高还是低了。
　　也有某些专家表示，就目前价格标准而言，上涨可能性微乎其微，但因电池等因素的风险较大，想要价格大幅下调也没戏。
　　所以，保费价格大概率会与之前的相近。
　　2、新能源专属条款对未来消费者的意义。
　　新能源汽车专属条款的面世必将给保险公司带来巨大的挑战。
　　由于新能源汽车作为新兴事物，迭代快，保险公司在对其的承保上，既要考虑自身实力，又要切合时局，随机应变推陈出新，紧跟其发展步伐而设计专属产品，规定价格。
　　对于新能源车的新老司机们来说，保险条款责任能区别于传统车险自立门户，并拥有专属条款保驾护航自然是一件美事。
　　而对于还在观望中的消费者而言，未来保险对新能源汽车风险的保障，会为他们扫清一些购车的后顾之忧。
　　当为新能源汽车量身体制的车险横空出现了， 我敢买，还怕你不赔吗？
　　当然这些话现在说为时尚早，就目前而言，购车的消费者还是要审慎决定。
　　因为当前新能源车能够投保的还是现行的车险条款。
　　下面，我就带大家了解一下现行的车险。
　　3、现行车险怎么买？
　　目前市面上车险大致仍分为交强险与商业车险，
　　交强险：国家强制缴纳的车险，是必须购买的 。
　　不买就无法上路、上牌、验车，
　　要是车辆上路没有贴交强险标志，就会被交警扣分和罚款。
　　我们只要及时办理交强险就可以了。
　　商业车险：3大主险中的车损险和三者险是必买的，座位险视具体需求而定。
　　其他11个附加险可参考下表：
　　总而言之，在新能源车险出来前，我们比无他法，
　　还是得根据原来统一的车险条款进行选择。
　　写在最后：
　　瞬息万变的现代社会，
　　出行方式在改变，汽车技术在进步，车险也与时俱进不断更新换代，
　　人类的发展也是不断提高抵抗风险能力的过程，
　　车险我们尚且如此重视，更何况那些保障人的保险呢？应当更重视才对！
　　不要顾此失彼，不要避重就轻，最该保障的自己和家人永远排在车前面！
　　以上。
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