养老金已经连续16年上涨了，但我劝你别高兴得太早！

　　前不久，有关养老金的一条新闻上了热搜。
　　5月12日，上海提高了养老金的领取额度，只要退休人员在2019年12月31日前完成退休手续，并且按月领取基本养老金的话，2020年领取的养老金则上涨5%。
　　今年是我国养老金持续增长的第16年，很多人看到这个消息特别兴奋，但我建议你不要高兴的太早。
　　养老金替代率
　　不要看退休老人的养老金多年来一直在上涨，但衡量生活水平的真正标准不仅仅是养老金的数量，还是得和退休前的生活质量进行比较。
　　例如，假设一个退休老人每个月可以领1000元，但在他退休之前，他每月的开支却是七八千元，那么退休之后的生活水平是变好还是变坏了呢？
　　衡量退休生活水平有一个定义，叫养老金替代率，实际上是指一个人退休前的收入和退休后养老金的比率。
　　当替代率超过70%时，老年养老的生活才会安逸舒适。这是什么意思呢？就好比一个人在退休前一个月挣1万，那么他退休时至少每月要有7000才能过得比较舒服。
　　一旦替代率低于70%，生活就会过得比较困难，如果低于50%，就会非常困难。
　　我国的养老金替代率早起是超过70%的，但最近几年一直在下降，目前更时只有45%左右。
　　因此，尽管退休人员的养老金多年来一直在上涨，但实际上他们的养老水平却一直在下降。
　　此外，养老金的涨幅也在逐年降低：
　　2015年之前，每年的涨幅一直都在10%以上，但2016年有了断崖式的下跌，只有6.5%，在过去三年里更是直接下降到5%。
　　养老的核心实际上就是钱。
　　退休后，我们在很多地方都需要花钱。除了生活开支，当我们变老时，还会产生大量的医疗费用、护理费用，此外就是娱乐费用，比如我们很多人的梦想——环游世界，也是需要大量金钱的，但我们大多数人在年老时是没有主动收入的，养老金变成了我们主要的收入来源。
　　目前，大多数企业事业单位的退休人员领取的养老金数目，可能还能给他们一份不错的生活保障，但当我们这一代老了以后，养老金还能维持那个时候的生活水平吗？
　　我对此持悲观态度。
　　发达国家的养老现状
　　我国现有的养老金制度并不是自己发明的，而是起源于西方的。
　　1889年，德国是第一个建立养老保险体系的政府，后来许多国家效仿了这一制度。
　　每个国家所采用的养老保险制度可能因国而异，但大多数都具有现收现付制的特点，我国也是如此。
　　所谓现收现付制就是将现在正在工作的年轻人缴纳的资金，作为养老金给付给正在退休的老人。
　　也就是说，我国退休人员的养老金实际上花的是我们年轻人的钱。
　　这一制度比其他制度更能反映一个国家的福利水平，因为它能保障低收入者的生活。
　　但由于老龄化和长寿，由西方建立的这一体系现已经走到了必须要变革的十字路口。
　　去年下半年，法国发生了大规模罢工，引起了全球的注意。数据显示，仅在12月17日当天，就有多达61.5万人走上街头游行。
　　当时，法国许多地区的交通被迫关停，许多没有参加罢工的上班族的通勤时间增加了三、四个小时。在巴黎，商店和餐馆的生意减少了40%。
　　而所有这一切的问题，都是由养老金所引起的。
　　1960年，法国平均每一个退休老人就有4个就业人员来进行抚养，但现在这一数据却下降到只有1.7人，养老金预算出现巨额赤字，为了减轻养老金负担，法国政府推出了一项新的养老金改革计划。
　　但根据新计划，许多人的养老金将大幅缩水，因此民众反应尤为激烈。
　　然而，不仅仅是法国，许多国家也调整了现有的养老金制度，以应对养老金危机：
　　目前全球养老金体系都面临着巨大挑战，中国也不例外。
　　而且实际上上我国的养老处境更加困难。
　　我国的养老处境
　　根据中国社会科学院去年发布的养老金精算师报告，2019年，中国是100个缴纳了养老保险的人来供养47名退休人员，但到2049年，这一比例几乎只有1：1。
　　也就是说，再过二三十年，当我们这一代人准备养老的时候，中国的年轻人很可能已经无力支付退休老人的养老金了。
　　与此同时，我国养老金账户累积余额也正面临枯竭。
　　2028年将为负1181.3亿元，到2050年，这一数字将扩大到负11.28万亿元。
　　虽然其他国家也面临养老金危机，但他们都是＂先富后老＂，财政实力远比我们强大，我们却是＂先老后富＂，养老的艰难，可想而知。
　　但即使如此，我们的养老体系未必就会崩塌，因为它背后是政府在托底，但为了维持其运行，必须进行一些改革。具体来说，我们可以参考邻国日本。
　　日本的养老体系
　　我们的邻国日本，其老龄化非常严重，到2019年，65岁以上的人口占总人口的近33%。同时，它也是一个长寿的大国。
　　正是在这种背景下，日本养老金体系面临前所未有的挑战，从1970年到2016年，养老金占社会保障总支出的25.6%。
　　为了减轻负担，日本政府就多次调整养老金政策。
　　最初在1994年，对领取年龄和缴款率进行了调整，2012年，又扩大了缴款人数，把临时工也包括了进来。
　　到2016年，政府已经开始要求只有保费支付超过25年才有资格领取年金，同时领取的年龄也延长到65岁后。当时，日本的退休年龄还是60岁，这就意味着这些日本老年人退休后的五年内将没有任何收入，但即便如此，整个社会的养老开支仍然负担过重。
　　在此之后，日本政府又制定了一些更奇怪的规则，规定60岁退休的人也能领取养老金，但必须打折扣领取，但如果越晚领取养老金，反而能拿到更多的养老金。
　　到2018年，安倍提出将退休年龄延长到70岁，以建立一个＂终身不退休＂的社会，同时鼓励老年人再就业。所以在日本，如果你遇到一位白发苍苍的出租车司机，那就不足为奇了。
　　其实我们这一代人不必担心老了没有养老金可领，因为只要政府的信用还在，我们就能拿到。
　　我们需要关心的是，能领到多少，什么时候领。或许大概率会像日本一样，被推迟领取养老金的时间，克扣养老金，又或者是延长退休年龄等等，总之未来靠政府养老将会变得很奢侈。
　　我们该如何应对养老？
　　我们这一代人如果完全依靠养老金来养老的话，生活势必会变得非常困难。如果你不想像日本人那样工作到死，那么就应该在你能赚得最多的时候，为自己好好攒一笔钱，以此建立起一条用于养老的护城河。
　　我也建议大家都用储蓄险来养老，主要原因是以下三点。
　　第一、风险极低。
　　只要存进去的钱是保证有收益的。这是当下任何理财收益类产品都没法达成的写明在合同里的，将来会收到多少钱，合同都会写得清清楚楚。
　　第二、收益率优于绝大多数低风险金融理财产品。
　　由于复利计算的原因，看上去可能只有3点几，4点几的收益率，但是时间一旦拉长，收益比例将会成倍的增长，对于年轻的我没来说，如果是为了养老而准备的钱，本质就是长期不会动用的一笔钱，完全可以享受长期储蓄带来的复利红利。
　　第三、可以强制储蓄。
　　储蓄性保险存款不能快速回本，而增额寿险往往在7,8年后才能回本，年金保险就还要慢一点，55岁、60岁以后才开始领取账户中的钱，但都可以领取至终身。
　　很多人之所以不能存下钱来，是因为平时的消费太多，糊里糊涂地就花光了，而这些看似微不足道的小开支，这一点那一点的慢慢积累的钱变得非常多，所以也需要强制储蓄。
　　虽然储蓄险不是唯一的解决办法，但它有着远比其他理财产品更安全的特性，对于养老来说，我们需要的更多的是稳定和灵活，而不是追求高收益。最重要的是一定要趁早为养老做好准备，否则将来可能陷入的情况不仅是人老了钱不够用，更惨的是钱没了但人还活着。
　　去年，日本金融服务厅发布了一份报告，建议一对日本夫妇如果从退休活到95岁的话，需要再准备128万元，因为退休后如果只依靠养老金的话，每月将会有3200元的缺口。
　　发达国家日本尚且如此
　　我们是否已开始为养老做好准备