财富自由，这个时代的骗局

　　大家好，我是老李。
　　这几年，财富自由的鸡汤故事愈发层出不穷：
　　＂我朋友85年的，30岁之前就靠做生意实现了财务自由。＂
　　＂我90后，普通家庭自己创业开服装厂，买了四套房，算财务自由了吧。＂
　　＂我爸爸没工作，整个家都靠我妈妈一个人支撑。但我学会了一门手艺，最终实现了财务自由……＂
　　无一不让人觉得，再渺小普通，也有机会跨越阶层，走上人生巅峰。
　　上班干到三四十岁多，财富自由，从容退休，周游世界……
　　这是很多欧美富裕阶层都未必能实现的梦想，偏偏就成为了中国中产的共同梦想。
　　这样的人，身边的确存在，主要早几年做足了原始积累又赶上了买房的那批人。但想复制，不太可能。
　　看看人家，北京有房，可投资资产500万的中产，也只能买网上的打折商品，淡季出行……
　　凭什么你就相信自己可以财富自由，人生巅峰，潇洒辞职，环游世界？
　　认清形势，放弃幻想
　　在某乎上，只要学会理财，即使月入7K，实现财务自由也毫不费劲。
　　如何实现？
　　有人举例称，如果从30岁起每月存1600元人民币，按照12%的年利率来算，当你65岁时，就有了1820万元人民币。
　　听起来确实足够诱人，每个月拿出1600元，35年后就能成为百万富翁，简直做梦都能笑醒。
　　但是，连续35年12%的年利率，这个假设条件，稍微有点理财知识的人，都会＂呵呵＂。关于复利的骗局，我在以前的文章《第八大奇迹还是惊天谎言？如何正确认识复利。》就有详细写过。
　　现在相对稳定的银行理财产品的年利率在一般不超过5%。即使按照5%计算，每个月拿出1600元，一年共投入19200元，十年之后约有31274元，仅仅获得了12074元的收益。
　　平均下来一年理财收益一千多块，如果不巧遇上通货膨胀——嗯，这钱差不多算是白挣了。
　　更何况，当下全球大放水，经济下行，零率利乃至负利率都已经逐渐蔓延。
　　据统计，全球负利率的政府债券已超17万亿美元，约占全球债券总额的20%，规模创历史记录。
　　去年周小川提到：＂中国可以尽量避免快速进入到负利率时代＂。话外之音：负利率是迟早的事，方向很明确，只能尽量拖慢一点。
　　这就是为什么，＂钱，越来越不好挣了＂，成为了大家目前很普遍的感受。
　　大多数人都没有仔细想过，过去那些年的容易钱，其实是过去二十年高速发展的红利期。现在的难，是相对过去更好的时间而言。
　　社会平均投资回报和国家GDP增长正相关：
　　图：美国国债利率与GDP增速对比图
　　经济增速放缓，所以现在稳健的固收类产品的收益，越来越惨不忍睹：以国债收益率为参照，已跌至2%~3%的水平；余额宝等货币基金，五年前7%，现在1.6%；大额存单打破刚兑，五年前的8%，现在3.7%，且只有180天保证利益
　　10年20年，在历史的洪流中根本不算什么，但一个人重要的发展黄金期也许就这么被耽误了，时代的洪流可以推你一把，也可以将你淹没。
　　财富自由梦，可以有，但千万别多想。想多了，你会形成＂赚快钱＂的高风险投资偏好，会成为在时代洪流中，倒下的第一批人。
　　跟对历史的电梯
　　本质上，负利率是结果，而不是原因。即它反映的是整体预期收益率的下降。
　　工作赚钱就像爬楼梯，35岁前体力可以让你上6楼，问题不大。
　　但是如果你要想上60楼，你还爬得动么？尤其是当你生病、年迈苍苍、干不动的时候你还能走得动吗？
　　你工作能力再强，也没有坐电梯快。跟对历史的进程才是坐电梯，逃离负利率才是正道。
　　而且和未来的风险时间持久且情况严重相对应，我们赚钱的时间，只有短短十几年。
　　打工仔的黄金工作年龄在25岁-40岁之间，年过40后多数人会迎来中年危机，收入逐渐下降，甚至中断；而期间的子女教育、医疗准备、养老储蓄，任何一环都不允许出错。
　　你赚钱的巅峰期也就那么十多年，不在这段时间把钱存好了、安排好大病和养老规划，晚景大概率凄凉。
　　未来数十年的机会
　　说了这么多，到底要怎么做长期规划，如何配置资产？
　　关键是：不要把关注点放在暴富的机会上，而是要把关注点放在资产未来的长期增值上。
　　大家都知道买房、炒股是回报率高的投资方式，但是，你能够知道孩子出国留学那年、婚嫁那年或是创业那年，房价或股票是涨是跌吗？
　　又比如说，如果钱被股市套牢、房子一时卖不出，你给自己剩下的养老钱，够一场大病花吗？
　　全球经济震荡，在未见明朗的时期，盲目加杠杆是非常不可取的。眼下是在降息趋势潮，应该布置抵抗风险的安全资产。
　　这是国际标准普尔家庭配置图，展示了公认合理稳健的家庭资产分配方式：把家庭资产分成四个账户，作用不同，投资渠道也各不相同。
　　可惜大多数人，只一心关注风险账户（生钱的钱）和现金账户（要命的钱）：钱都趴在银行卡上或股票基金里；
　　一场大病，积蓄都给了医院；
　　购物节后，花了个精光；
　　股票遇到波动，钱不见踪影…
　　所以安全账户（保钱的钱）和杠杆账户（保命的钱）非常非常重要。
　　一旦发生意外、疾病等风险，杠杆账户能转移我们的财务损失；安全账户不亏才是赚，一辈子保证安全、稳定的增值。
　　这一部分是很重要的一环，决定了你的抗风险能力。其中保险就是非常好的金融工具，尤其是年金这个品类。
　　直接用数据说话：2013年至2018年，100%的资金投资于沪深300，跑不过50%投资于沪深300，另外50%投资于固定收益4%的年金。
　　大部分基金经理、投资人在配置中，也都会配置相当比例的年金。
　　前美联储主席伯南克的个人资产清单显示，他主要的资产是两笔年金，占个人总资产的90%。
　　懂金融的人，为何青睐如此＂低收益＂的产品？老李以前的一篇文章《基金经理为什么钟情3.5%的收益率？》里也有一位专业的基金经理对此的理解。
　　好的年金产品，可以保证长期3.5-4%的复利增长，放远来看，一点都不低。锁定长期几十年，甚至终身复利的威力，是非常强大的。
　　同样拿出20万金额，投资年金与银行存款对比：
　　可以看出，即便是下调至3.5%复利，也远远高出银行存款的利息：
　　20万金额，存30年
　　3.5%预定利率高出银行存款10万；
　　存50年，更是高出银行存款34万
　　4%预定利率的年金产品已经按监管要求，下架了。
　　现在3.5%复利的产品成了香饽饽，毕竟现在3.8%（单利）的银行理财，都要靠抢了。之后稳定增值复利的产品，只会越来越稀缺。
　　强调一点：在所有的理财产品中，只有年金，可以穿越经济周期、熊市、理财暴雷、诈骗，安全性甚至高于银行（银行50万以上存款不保证）。
　　活多久，领多久，一生复利，提供与生命等长源源不断的现金流，真正做到锁定财富。
　　注意！别当了韭菜
　　也有很多人，明白早规划早享受的道理，火急火燎给家庭配保险，买理财，结果买越多，错越多！
　　有的人用同样预算买所谓的分红重疾，付出N倍的价格，却只能拿到一点点保障。
　　再看下图这款，收益起初确实不错，5.05%。但是这收益大概率只出现在推广阶段。此后落落落，再也没上过3.7%。
　　大多数人缺乏专业的准备工作，所以老李我劝你们：
　　好好看看你自己手上保单，究竟买了啥、能保啥、收益如何？别把养老钱也搭了进去……这些陷阱，谁会掏心窝子给你说呢？
　　毕竟专业的知识只掌握在专业人士手里。足够专业，才能配置相关性低的产品，稳健地帮你达到理财和保障目标，完成跨资产类别、跨时间周期、跨币种的配置。
　　做白日梦吃不到白米饭
　　快从梦中醒来认清事实