闲着的钱，如何投资才能终身无休？

　　大家好，我是老李。
　　今天和大家聊聊终身无休的投资。
　　我们在投资的时候，一般都是用收益=本金 * 收益率 * 期限  来计算一个理财产品的投资回报。
　　假设有100万的本金，购买不同的理财产品：
　　1.银行某个理财产品
　　锁定期一年，预期收益率4·75%，也就是年收益4.75万元，连续投10年的话，总共收益为47.5万元。
　　2.信托公司某理财计划
　　锁定期1年，预期收益率7.5%，也就是年收益7.5万元，连续投10年的话，总共收益为75万元。
　　各位可能已经注意到了，两张图上都写着理想状态。没错，实际情况下的投资10年，即使本金和收益率不变，真实的回报是会低于这个数字的。
　　先别急着反驳我，让老李我先说一下为什么？
　　答案是：实际的投资时间要少于假设的投资时间的。
　　假设有一个人，其投资生涯至少有50个年头，通常来说有20%的时间，也就是10年，他的资金会处于闲置状态，并没有进行投资。
　　这种预期与真实投资的时间差，就叫做时间渗漏 ，那么这又是怎么产生的呢？
　　绝大部分资产，比如银行、信托的理财产品，其产品从募集到成立，开始计息，一般都会有7-10天，而产品到期之后，再到资金到账的时间，一般也有7-10天。
　　即使等资金到账立马去买新的产品，也还是要经历这么一段时间，两个7-10天的资金闲置期，时间渗漏也就有半个月了。
　　但真实情况是，资金到账了并不会马上购买新的理财产品，由于市场情况的变化，产品也会发生变化，投资人也会在市场上找寻是否有更合适的产品，这等一等的时候可能又过去了一周半个月。
　　甚至还有一种更常见的情况便是，这一等就忘记了，资金的闲置期就会变得更长，时间渗漏的也就更多了。
　　其实有房子出租的人都应该知道，如果自己一套400万的房子要出租，每个月1万元的租金，年化收益率看上去是3%，但要正确的计算自己每年的房租回报，必须要考虑到各种税、物业费、维护成本等费用，更不用说如果空租的话，本就不高的回报收益可能会更进一步被拉低。
　　即使我们做足了功课，操作也得当，每一个投资产品都能无缝衔接，以一年期的产品来说，在投资的前后，依然还是有着30天左右的渗漏期。
　　如果不小心疏忽了，或是没有买到合适的产品，渗漏期达到60天也是很正常的。投资期间越短的投资产品，产生的渗漏期也就越多。
　　因此，我们在做投资假设的时候，一定要加上这个时间渗漏来计算收益，一般打个8折才能接近真实的收益。
　　那么是否存在着没有时间渗漏的投资产品呢？
　　年金保险就是。 预定利率固定，目前在3-3.5%左右，贯穿一张保单的整个存续期限。
　　年金险本身的保险期限也是贯穿个人的一生，所以它才是真正的做到超长期全年无休，终身无休的投资产品，通过完整的投资时间，来提高其实际收益率。
　　我是卖保险的老李‬