养老规划宜趁早，看看国外怎么养老？

　　大家好，我是老李。
　　今天我们来聊聊养老规划。
　　养老话题一直是社会一大热点，在人口老龄化日渐严峻的今天，如何做到让老年人能够安享晚年，是世界各国面临的一大问题。
　　那么？世界各国的人们是怎么看待筹备养老这件事的？
　　日 本
　　宫崎龙是他朋友圈里有名的光棍，他信奉结婚是爱情的坟墓，因此他的朋友们总为他担心，不婚的他如何养老？宫崎龙早有先见之明，20多年前就购买了介护保险。
　　介护是日本养老的关键词，今年65岁的宫崎龙虽然是个空巢老人，但是他享受的介护服务非常周到。不仅有人定期照顾他的饮食起居，政府还给予了他非常多的关爱。
　　政府给老人分发了塑料密封瓶：装进两张表格，一张是家庭成员联系表，另一张是急救信息卡，上面有健康保险号、血型、患有的疾病和正在服用的药物等重要的急救信息。一旦发生意外，只要拨打急救电话，急救人员上门后不需要过多询问，只要找到这个密封瓶子就可以了。
　　此外，抄表员、快递员等在日常作业时如果发现异常情况，向指定部门报告，以防独居老人遭遇意外不被及时发现的情况发生。
　　从日本的情况看，养老并不是靠子女，而是依靠整个社会的保障和支撑。
　　日本人均6张寿险保单
　　日本国民的保险意识非常强。他们的精明表现在无论经济多萧条，家庭多困难，也要先保证保险费用，因为在他们眼里，再穷的人买了保险就能拥有和富人一样的生老病死的保障。
　　为什么日本人会这么在乎寿险保单？
　　那是因为日本人精于分析自己在不同人生阶段的风险情况。
　　日本人还有一个习俗，在订婚的时候，男方要买一张寿险保单，写上女方的名字，这是一种身份和品质的体现。
　　35岁以后，还贷压力是最主要的风险，买一份与贷款相当金额的人寿保险，万一出问题，有保险公司替还房贷。
　　到了四五十岁，孩子大了，日本会考虑增加一份养老金，为遗产避税买一份保险。
　　美 国
　　今年68岁的詹姆斯，现在住的养老中心环境优雅，交通方便。这周的娱乐主题活动是登山，他想买件新登山服，看起来帅气点，这样美丽的劳拉女士也许会多看他一眼。他住的养老中心每个星期的饮食和活动安排，都会事先征求每个人的意见，非常人性化。
　　不过他觉得老伙计史密斯就没这么舒服了，这老家伙最近行动不便了。他居住在波士顿养老村，有很多志工们帮助他解决生活上的不便，最近他还学会了上Facebook，和他的孙子们频繁的互动，看样子日子过得还不错。
　　养老村的服务多种多样，上周他家的窗帘掉了，养老村派志工到家帮忙挂上了。这里很多志工是刚退休的＂年轻体壮＂的老人，＂以老养老＂这样不仅服务周到，还没有代沟，聊天都能聊到一起去。
　　美国有一句很好玩的谚语：对你的孩子好一些，他们将决定你去哪家养老院（Be nice to your kids. They will choose your nursing home）。
　　很多的老美都喜欢拿这句话来调侃，也常出现在年轻人的体恤和送给父母的礼品和装饰上，而华裔听起来却不免有些心酸，因为这句话道出了在美国养老的现实，靠孩子是不可能的，这和中国的传统文化不太一样。
　　美国文化崇尚独立，所以人们很早就会开始考虑自己的养老问题，在美国，养老无非是三点，靠政府，靠单位，靠自己。
　　美国人如何＂养老靠自己＂
　　美国的养老金体系由社会保障和个人退休账户两个核心部分组成，社会保障的部分叫美国社会安全保险，保险金只占个人收入的6.2%；给予税收优惠，交给个人来管理。
　　这种通过公共和私有基金相结合的方式给美国退休人士提供了较高标准的退休生活。
　　老李我举个例子来解释一下：
　　以弗吉尼亚公立大学为背景，新招老师的起步年薪在6万美元左右，按通货膨胀率2%每年来调整工资，30岁开始工作开始计算。
　　譬如工作第一年后，投入退休账号的本金总额是0.80万，算上投资回报是0.80+0.80x4.5%＝0.84万美元。第二年的本金是0.84+0.82=1.66万美元，算上投资回报的话第二年底退休账号上应该有1.66+1.66x4.5%＝1.73万美元。
　　好了如果一堆数字看晕了，我们直接看结论就好了：
　　到了65岁退休时，这个从30岁起开始工作、起薪6万美元的人到了65岁时退休账号上会有85.85万美元，如果再算上社会养老每个月的2663美元，公私结合后的养老收入是不是很不错？当然前提是有像美国这样靠谱的理财专业人员和公司，弗吉尼亚州使用的是Fidelity。
　　加 拿 大
　　72岁的乔恩，住在老年公寓里，加拿大的养老院已形成多种体制下的多层次服务形式。最为普遍的就是各种档次的＂独立生活＂老年人公寓。对于低收入的老年人来说，他们可申请＂老年人补贴住房＂。
　　德 国
　　在德国，平均每3个在职员工养活1个退休人员。同时德国政府实施＂储存时间＂制度：公民年满18岁后，要利用公休日或节假日到老年公寓或老年病康复中心义务劳动。
　　参加老年看护的义务工作者可以累计服务时间，换取年老后享受他人为自己服务的时间。
　　这样，豪气的老李拿个两百万来举例吧。
　　同样是两百万的财富，在中国人和美国人那里会有什么不同呢？
　　如果是一个中国人，会将两百万全部留给两个孩子，一人一百万——是的，中国父母确实会这样做，我们不得不感叹中国父母，真伟大。
　　如果是一个美国人呢，则会用80万买800万的保险，20万买养老险。剩下的90万花掉，受益人写成两个孩子，留给孩子的就是一人400万，且和孩子度过了美好时光，孩子增加了见识。还不用担心养老问题。
　　其实何止在美国，在所有的西方发达国家，保险意识都深入人心，一个自立的成年人如果不买保险，尤其是重疾险，会被视为对生活没有规划，得过且过，对自己没有信心，对家人没有责任心。
　　而对于中国来说，通货膨胀且不说，日渐高涨的房价物价，孩子的教育资金，又有什么钱能够积攒下养老呢？我们看到现在很多老人生病了，孩子又要上班又要看护，两头忙碌，看病金额负担之重，还要四处借钱筹钱，不得不看人脸色。
　　学学日本和美国人，其实你只要在年轻时拿出每个月的收入的一点点，给自己做个养老规划，买一份保障，年老的时候每个月不仅有补贴，还能保障生活水平和退休前一样。自己生病的花费有处报销，替自己的儿女省心。这何尝不是一种超前的思维呢？
　　我想保险不仅是保险，
　　更是一种对家人的负责吧。