运用区块链大数据技术助推林权抵押贷款发展

　　习近平总书记2021年在福建考察时指出，积极稳妥推进我国集体林权制度创新，探索完善生态产品价值实现机制，力争实现新的突破。林权抵押贷款作为深化中国集体林权制度改革的配套措施，是支持林业产业现代化发展，缓解农户林业融资难的一个新的重大举措，也是林业生态产品价值实现的一条重要路径。然而，农村信用体系不健全、信息不对称引致的交易费用高昂、银行贷款风险补偿机制不健全等因素的制约，集体林区林权抵押贷款尚难以惠及广大小农户，林业生态产品价值实现的功能也难以有效发挥。因此，亟需运用现代科技与信息技术助推福建集体林区林权抵押贷款深化发展。
　　2020年＂中央一号＂文件《中共中央 国务院关于抓好＂三农＂领域重点工作确保如期实现全面小康的意见》中明确强调：＂要依托现有资源建设农业农村大数据中心，加快区块链、大数据、物联网、云计算等现代信息技术在农村地区和农业领域的具体应用。＂区块链技术作为一个大规模协作的技术工具，以其安全透明、共识机制、智能合约等核心特征构建的技术逻辑，与林权抵押贷款治理的制度逻辑实现耦合，有望打破传统林权抵押贷款授信机制的不足，在一定程度上为缓解集体林区林业金融融资过程中，由于信息不对称以及交易成本而引发的市场交易摩擦问题提供了良好契机。然而区块链技术只能保证链上数据真实与难以篡改，无法有效保障上链前的数据真实性，而基于高频率、大容量、不同结构和类型的数据，大数据技术能够对其展开具体分析，进而甄别、检测数据并对其数据进行有效管理。
　　在此背景下，通过将＂区块链+大数据＂技术深度融合应用于林权抵押贷款领域，能够充分利用区块链点对点技术、智能合约、信息共享、隐私保护等功能建立技术信任机制，改善信息传递路径，有助于优化福建集体林区林权抵押贷款征信体系、建立林地流转交易智能系统、完善林权抵押贷款金融联结模式，共同为林权抵押贷款的转型升级赋能，能够增强金融资源的承载力，将更多小农户纳入现代林业生产体系中，内生性地改善集体林区林业金融信贷市场，促进林业产业现代化发展的需要。
　　构建基于＂区块链+大数据＂的集体林区农户征信体系
　　区块链技术和大数据技术的独特优势，能够更为有效地缓解农户林权抵押贷款融资难问题。区块链技术凭借其特性能够解决其链上数据失真和信任问题，保证集体林区农户提供真实信息。而大数据技术能够保障整体数据质量和原始数据真实性。因此，基于＂区块链+大数据＂建立集体林区林农的多维度大数据信息系统和动态信息管理系统，应用＂区块链技术和大数据＂建立以村为节点的基础信息采集体系，有助于构建完善的农户征信体系，降低正规金融机构的筛选和甄别成本，为林权抵押贷款持续发展创造良好的林业金融生态环境，激发林权抵押贷款的潜在供给与需求，有效缓解农户信贷配给问题。
　　构建基于＂区块链+大数据＂的集体林区农户完善的征信体系，首先，要将农户的基础信息、林业经营状况，以及农户的信用情况、林地流转以及林地不同时期的地上附着物状况等信息，纳入信息管理系统，加入＂分布式账本＂上，为金融机构开展林权抵押贷款工作提供动态信息。这就需要政府各相关部门打破信息鸿沟，加快政府信息共享平台的建设，实现信息数据的高速流转，实现信息互联互通和共享。其次，为确保农户信用信息的安全，要出台针对性的法律法规，对农户征信信息收集范围及使用目标进行规范，相关监管部门要在完善征信信息数据保护法规的基础上，实施到位的监管。
　　构建基于＂区块链+大数据＂的林权流转交易智能系统
　　林权抵押贷款必然涉及林权的流转与交易。相比于耕地等农业用地，林地和其地上的附着物更具有其自然特殊性，林地产权的权利束比农地产权的权利束显得更为复杂化。构建基于＂区块链+大数据＂的安全稳定的林地流转交易系统，利用区块链技术不可篡改的属性，能够有效地确保林地明晰的权属，利用大数据技术有利于强化林权流转监管与服务，有效解决上述存在的难题。
　　构建基于＂区块链+大数据＂的林权流转交易智能系统，首先需要加强集体林区网络基础设施的建设，增强数字村站的覆盖，丰富金融服务的功能及网络渠道的下沉，缩小城乡之间数字经济的二元差距，为区块链林业抵押贷款等林业普惠金融发展提供了坚实的网络保障。其次，地方政府要加强区块链底层基础设施网络建设，加快推进区块链与大数据、云计算技术的深度融合，建设以＂区块链+大数据＂为底层技术支撑的林权流转云交易服务平台。第三，要加快建设健全、完善的森林资源资产评估、森林保险、林权监管、快速处置、收储兜底＂五位一体＂的风险防控体系，进而促进林地流转交易效率和有效解决抵押物难以处置的现实约束，降低基于＂区块链+大数据＂的林权流转交易信用风险。
　　构建基于＂区块链+大数据＂技术的林权抵押贷款金融联结模式
　　在现阶段集体林区农户林地面积小且细碎化的现实背景下，林权抵押贷款业务面临着高交易成本和高风险约束。区块链具有分布式储存和去中心化的独特技术优势，使得区块链中不存在绝对的权威中心，能够彼此之间对等传输使得农户和不同新型林业经营主体录入多维信息和各类主体信息，实现高度信任和信息共享。通过将区块链技术与大数据的深度融合引入林权抵押整个融资过程，有助于打造多主体协同配合的金融联结创新型融资模式。
　　构建基于＂区块链+大数据＂技术的金融联结，首先，要建立由林业部门、农户、新型林业经营主体、正规金融机构、村两委等主体参与的林权抵押贷款区块链系统，＂区块链+大数据＂林权抵押贷款系统平台记录以村为单位的林农经济信息档案，以实现参与主体信息精准建档，抵押物全流程跟踪。其次，要完善激励机制和协调机制实现多部门数据整合与共享，为各主体提供林地流转、林权抵押贷款政策发布、融资申请、担保增信、贷款监管、抵押物处置等一站式智能服务，确保金融机构、农户、林业部门等多元主体能够进行直接沟通获得多元化数据。第三，要通过制度、规则建设，确保区块链金融联结系统中的林业部门、金融机构、中介组织、村两委、担保公司等多元主体作为验证节点，有权通过共识机制为其上传数据之真实性、准确性展开检查与验证。第四，要突破现有的金融联结中介信用模式，借助智能合约和分布式记账，约束金融部门事先设定好林权抵押贷款投放条件，在源头上确保交易安全。第五，要推动各参与主体的信任、声誉等在区块链环境中形成数据形态量化、传递、交易，最大化将林权抵押贷款金融联结治理中的非正式制度正式化，形成与智能合约相结合的统一正式制度，打破传统林权抵押贷款的物理网点模式，节约相关沉没成本和放贷后管理监督成本，提高融资效率，优化金融联结融资模式。