易周金融观点数字人民币试点扩大带动增量场景需求

　　易观分析：《数字经济全景白皮书》浓缩了易观分析对于数字经济各行业经验和数据的积累，并结合数字时代企业的实际业务和未来面临的挑战，以及数字技术的创新突破等因素，最终从数字经济发展大势以及各领域案例入手，帮助企业明确在数字化浪潮下的行业定位以及业务发展方向。
　　《数字经济全景白皮书》持续关注数字金融领域，特开设《易周金融观点》栏目。《易周金融观点》汇编当周金融领域热点事件，并邀请易观分析金融行业分析师就事件进行独家解读和分析。
　　01中国人民银行就《中华人民共和国金融稳定法（草案征求意见稿）》公开征求意见。
　　易观分析：《金融稳定法》草案的出台在预期之中，此前金融稳定报告曾指出，防范化解重大金融风险攻坚战已经取得重要成果，使得重点领域的增量风险得到了有效控制。维护金融稳定是一项长期、持久的重要监管工作，涉及到跨部门、央地等之间的协调，需要开展系统化建设，因此，《金融稳定法》在这样的背景下应运而生。
　　总体看，文件从各部门职责、金融准入门槛、信息传播与共享、早期风险化解处理机制、处置工作机制、处置工具、资金来源与法律责任等方面对金融风险处置相关的全流程进行指导与规范，一方面能够完善金融稳定相关的监管框架，另一方面也有助于明确金融风险关联的各部门职责及机构应对方式，便于各方遵照执行，提升风险处置的及时性和有效性，有助于促进金融行业的健康、可持续发展。
　　值得关注的是，文件首次提出成立金融稳定保障基金，对于落实金融稳定的保障工作具有切实意义，但需注意该保障基金的使用是有条件的，并不能成为所有金融风险处置的＂兜底＂。
　　——易观分析金融行业高级分析师苏筱芮
　　02数字人民币试点范围再扩大，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区。
　　易观分析：央行加快推进数字人民币试点，旨在实现试点城市区域范围全覆盖，依托试点城市的资源禀赋，带动增量场景新需求。数字人民币与现金并不是完全替代与被替代的关系，数字人民币凭借安全、便捷的特征为用户提供多一种选择。微信等第三方支付平台在所有试点地区全部开放，与数字人民币互为补充。
　　数字人民币试点过程中深入贯彻落实普惠金融的理念，一方面基于数字人民币＂松耦合＂功能进一步降低公众获得金融服务的门槛、＂双离线＂覆盖缺少网络覆盖或网络覆盖不稳定的区域，提高支付服务覆盖范围，提升支付服务的可获得性。另一方面通过＂可编程性＂，在场景支付过程中设定不同的条件、时效，提升支付产品使用效率。此外，数字人民币可信保障等技术为数字人民币的发行、流通、交易提供安全、可信的应用环境，夯实我国金融稳定＂底盘＂。
　　——易观分析金融行业高级分析师胡精华
　　03华为支付现身华为钱包App，并推出首绑及随机立减营销活动。
　　易观分析：首绑及随机立减营销活动主要为促进用户使用华为支付，通过重复的支付消费行为来强化用户黏性。目前看，华为拓展支付的路径是先在小额零售类业务中进行发掘以及运用自身的生态优势嵌入自有场景，后续预计待业务成熟后再进一步丰富场景类型、扩大使用规模。
　　从行业整体格局来看，华为的入局能够提升整个支付市场的活力，但短期内对于旧有的以支付宝、微信为龙头的第三方支付市场格局冲击不大；不过，伴随着数字人民币试点的不断推进，以硬件钱包为切入口开启获客与活客业务，或将成为手机巨头们影响支付业格局的一种契机。
　　——易观分析金融行业高级分析师苏筱芮
　　04据北京商报记者统计，已有23家银行披露了2021年年报，在报告期内，各家银行加大了对科技领域的投入，助推各项业务转型升级，其中14家透露了金融科技、信息科技等方面的投入情况，合计投入总额达1527.37亿元。
　　易观分析：与前两年相比，上市银行科技投入呈现逐年递增态势，各家银行相继都会将＂数智化＂运营列入业务战略规划，推进科技与业务的融合。因此银行科技战略将走向纵深，从被动到主动已是必然。至于原因，主要是在数字经济的背景趋势下，利用科技提升银行经营和管理的效率，打破传统银行服务的痛点，从而达到降本增效和价值创造的目的。
　　未来银行对科技投入将继续保持良好的增长态势，占营收或利润的比重仍将提升，比拼重点始终会集中在业务场景与技术融合的细节服务能力上，建议银行应该对内强化合规管理能力，加深智能风控模式，对外从业务全链条积极探索产品服务与技术融合，优化用户感知与服务体验，提升自身竞争力。
　　——易观分析金融行业高级分析师陈明轩
　　05滴滴月付日前公告称，月付功能在2022年3月31日24点下线，4月8日将是最后一个双方约定的还款日。
　　易观分析：曾几何时，信用支付产品一度成为头部互联网金融平台的＂标配＂。然而2022年1月，《关于推动平台经济规范健康持续发展的若干意见》提到＂断开支付工具与其他金融产品的不当链接＂，同期《金融产品网络营销管理办法》同样提到＂不得在支付页面中将贷款、资产管理产品等金融产品作为支付选项＂。在监管的重磅出击下，信用支付类产品遭遇合规危机，滴滴的这个举措正是基于当下的监管环境，在审时度势过后作出的决策。未来在美团、京东等平台的支付选项中，不排除后续其他平台有所跟进，针对存有合规瑕疵的产品进行下线整改。
　　互联网金融的未来方向主要是守正创新、有序发展，大型互联网公司旗下金融业务众多且符合指定条件的，将按照央行规定设立金控公司，＂金融的归金融，科技的归科技＂，通过业务的拆分与＂擦边球＂产品的整顿，将使得互联网平台的方向更为明晰。后续，预计各平台将按照监管规定调整旗下业务，依托自身的科技创新能力、庞大的用户规模及集团存在的生态、场景等优势，继续发挥为实体经济服务的优良作用。
　　——易观分析金融行业高级分析师苏筱芮
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