2021年保险业十大事件

　　河南暴雨创下赔付新高、新能源车险正式落地、互联网保险新规执行、保险中介扩大对外开放、相互宝关停......一起回顾2021年保险业几大事件，每一个都有独特的意义，也共同推动了保险行业的发展。
　　1.重疾新定义
　　2021年2月1日，根据监管要求，重疾新规正式实施，根据旧重疾定义开发的产品依规在2月前全部下架。相对于2007版重疾定义，新定义充分参考国际医学临床诊断标准和医疗技术的发展和革新，新增3种重度疾病和3种轻度疾病，但同时甲状腺癌等疾病的保障程度则在新定义中减弱。
　　点评： 距2007年第一版重大疾病定义发布和使用已经过去13年，随着医疗技术的发展，新的疾病诊断标准、治疗方式层出不穷，旧版已不能满足保险行业和消费者的需求；部分病种其严重程度和治疗费用与重大疾病本意不符，如果不进行修订，也会损害客户的共同利益，理赔成本的增加最终会由消费者来承担。
　　2.惠民保覆盖超百城
　　2021年6月，银保监会正式下发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，对惠民保市场进行整顿。通知规定保险公司在开展惠民保业务时，要结合当地经济发展、医疗费用水平、基本医保政策、投保规模等要素，体现地域特征，做到真正惠民。
　　点评： 惠民保，又叫城市定制型商业医疗保险，是由政府和保险公司共同打造的商业医疗保险，在2020年爆发后无人不知。2021年依旧稳定发展，覆盖上百个城市，惠民保因其门槛低、价格低、无健康告知等优势惠及各地；不足之处在于免赔额较高、赔付范围有限制、报销比例相对较低且不保证续保，有条件的可以和商业医疗做好补充。
　　3.河南郑州暴雨灾害
　　2021年7月17日至23日，河南省遭遇历史罕见特大暴雨，共造成河南全省16个市150个县（市、区）1478.6万人受灾，直接经济损失1200.6亿元，其中郑州409亿元、占全省的34.1%；全省因灾死亡失踪398人，其中郑州380人，新乡10人，平顶山、驻马店、洛阳各2人，鹤壁、漯河各1人，郑州因灾死亡失踪人数占全省的95.5%。
　　点评： 从2020的全国数据来看，河南的保费收入居全国第五位，保险深度排名第15位，本次洪灾直接财产损失约655亿元，保险业的赔款补偿只占损失的11%，虽然已创下历史新高，但在发达国家，灾害损失由保险业补偿的一般是30%以上。不管人还是财产，拥有风险意识并配之合适的风险管理机制，才能减少因意外带来的损失。
　　4.独立代理人试点落地
　　今年8月，信泰人寿、大家保险先后宣布专属代理店注册成功。12月10日，河北银保监局官网发布《稳步推进独立个人代理人制度实施》， 按照＂试点先行，逐步推广＂原则，选取辖内4家保险公司、2家专业中介机构开展试点。
　　点评： 截止2020年我国保险深度4.5%（占GDP比重），保险密度3300元（人均年保费）。近年来，一直以推动人海战术提升产能的险企深感疲乏，部分险企开始尝试＂独立个人保险代理人＂模式。在信息更加发达，客户认知水平更高的时代，险企若想谋求长期发展，独立代理人的模式正是对新型销售模式的一种探索。
　　5.互联网保险迎新规
　　10月底，银保监会发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》。新规的主要目的是切实保护消费者的合法权益。对于后续可经营互联网保险产品的公司在偿付能力、风险综合评级、以往互联网业务经营表现、公司治理方面等都做了详细规定。
　　点评： 新规的下发，对一大批中小保险公司、唇齿相依的互联网保险平台受到波及，不仅面临着合规经营同时也带来转型挑战。新规明确了互联网业务在线服务标准，规定投保、核保、理赔、保全等各个环节都要无间断服务，并且制定了服务时效，对消费者来说无疑是强有力的制度保障。
　　6、新冠隔离险大麦
　　年底因等各地疫情相继反弹，个别公司迅速推出的新冠隔离险成为市场新宠，59元/年，如果符合赔付要求，隔离期间每天补贴200元。
　　点评： 实现了躺着也能赚钱的梦想。该产品推出后也受到市场吐槽，购买简便但理赔繁琐，赔付条件苛刻等。保险赔付都以条款为准，建议在购买之前阅读一下条款，特别注意免责条款和赔付要求，做到信息同步和对称，减少纠纷。
　　7.第三支柱养老保险发展元年
　　《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二三五年远景目标的建议》明确提出，要＂发展多层次、多支柱养老保险体系＂。2021年不管是专属养老保险产品和养老理财产品试点的先后开闸，抑或拥有17家强大股东的国民养老保险公司成立，还是12月银保监会对养老保险公司养老主业的引导，以及《关于推动个人养老金发展的意见》在中央全面深化改革委员会第二十三次会议上的审议通过……在这一系列政策红利和实际动作的推动下，＂十四五＂期间我国养老金第三支柱的发展将迎来史上最好的机遇。
　　点评： 随着我国人口老龄化加速到来，养老已经成为我国社会发展的重要议题之一，比如开放三胎政策、教育双减以及住房租赁支持政策都直接或间接的指向养老这个问题。目前养老体系主要分成三大支柱，第一支柱是政府承担的基本养老保险，包括职工/城乡居民养老保险、第二支柱包括企业/职业年金，第三支柱主要是个人储蓄性/商业养老保险。面对养老压力，可以顺应潮流，早点为自己的养老开始做好准备。
　　8.保险中介准入条件放宽
　　12月17日，中国银保监会发布《关于明确保险中介市场对外开放有关措施的通知》，《通知》共三条，第一条大幅取消外资保险经纪公司的准入限制，不再要求股东经营年限、总资产等条件。第二条进一步降低外资保险中介机构的准入门槛，允许外国保险集团公司、境内外资保险集团公司投资设立的保险中介机构经营相关保险中介业务。第三条是保险中介机构按照＂放管服＂改革要求、适用＂先照后证＂政策的相关规定。
　　点评： 2001年中国加入世贸组织以来，我国的保险业对社会稳定、经济增长发挥了重要作用，保险意识逐步增强，保险需求显著提升，同时保险中介数量也不断庞大，部分保险中介机构存在信息化治理不完备、信息系统建设不规范等现象。保险中介市场对外开放，借鉴国外部分保险公司上百年保险的经营理念，促进竞争，提升市场活力，有利于我国保险中介的长期发展。
　　9.新能源车险落地
　　2021年12月27日，新能源专属车险产品在全国统一上线，新能源汽车从此告别缺少专属条款的日子，这也意味着新能源车正式进入专属保障时代。
　　点评： 在新能源专属车险产品出现之前，是沿用燃油车车险条款，但新能源汽车与传统燃油汽车在经营模式、风险特征等方面存在显著不同，面对新能源汽车的高速发展，迫切需要有专属的定价、核保、核赔等支持。随着之后新能源车的技术发展、险企承保数据的积累，以及定价和风控的进一步精细化，新能源车的保费厘定和赔付率也将会越来越市场化。
　　10.相互宝宣布关停
　　2021年12月28日，相互宝宣布离停止运行还有31天。相互宝至2018年上线以来，共募集资金260亿元，1亿多成员参与互助，近18万明患者得到救助。相互宝的关停宣告了在中国发展了十年的网络互助时代正式落幕，从2021年初开始，美团互助、水滴互助、轻松互助等10家互助平台陆续宣布关停。
　　点评： 相互宝的关停市场众说纷纭，舆论也有一边倒的倾向。网络互助早在2011年就开始问世，互助计划在模式上似乎没有什么问题，通过事后的损失分摊大大降低了成员间的成本，但同时又存在太多的不确定性，因为该计划本身就是民间群众自发组织的一种互助行为，没有明确严谨的规范制度，也没有法律监管，因此平台存在一定的自身风险；同时操作的简便和成本的低廉，导致大量亚健康成员加入，最终导致平台资金不足无法持续。跟保险的区别在于保险公司是在国家监管和法律保障下，有一套完善的运营标准体系，同时有精算体系做风险管控，无需个人承担平台二次风险。