特斯拉蔚来相继入局车企为何热衷保险经纪？

　　21世纪经济报道记者 彭苏平 上海报道新能源车险正式上线不到一个月，已有车企迅速作出反应。
　　启信宝信息显示，1月19日，蔚来保险经纪有限公司成立。该公司法定代表人为曲玉（蔚来财务副总裁），注册资本为5000万元人民币，由蔚来控股有限公司100%控股。
　　蔚来成为继特斯拉之后，第二家成立保险经纪公司的新造车企业。早在2020年8月，特斯拉就在国内成立了特斯拉保险经纪有限公司，引发了业内关于UBI（Usage Based Insurance，即＂基于使用量而定保费的保险＂）落地的想象。
　　保险经纪属于保险中介的一种类型。实际上，过去很多年来，国内外车企，包括上汽集团、广汽集团、长城汽车等都设立了各自的保险中介子公司，以保险业务为触点，试图在更多环节服务用户——不过，这些业务更多是保险代理，而非保险经纪。
　　现在，随着新能源汽车专属保险上线，业内对UBI的呼声越来越高，车企也就更多、更深地介入了汽车保险业务。
　　有汽车保险业内人士告诉21世纪经济报道记者，保险代理是代保险公司销售产品，而保险经纪更多是为用户进行整体的规划，虽然两者都可以销售保司产品，但保险经纪的业务亮点在于，能够和保司一同设计符合自己用户特点的保险产品——这将为UBI落地提供土壤。
　　关于蔚来保险经纪的业务规划，1月25日，蔚来方面对21世纪经济报道记者回应称：＂该举措是为了长期向用户提供更好的服务体验而做的准备。目前该公司尚处于注册阶段，我们会在合适的时机与大家沟通。＂
　　UBI又迎重要玩家
　　设立保险经纪公司之后，蔚来在车险领域的＂野心＂浮出水面。有分析指出，蔚来很有可能效仿特斯拉模式，在创造更多收入的同时，为用户提供费用更低、更具个性化的保险产品。
　　作为一家主打服务牌的新造车企业，蔚来将保险纳入了其服务体系。涉及保险，蔚来推出了两款产品，一是＂保险无忧包＂，二是＂服务无忧包＂，后者涵盖了保险、维修、保养等各项用车权益。
　　蔚来打造的这两款＂无忧包＂，本质上都含有保险代理业务，但在常规的保险代理之外，蔚来将后续的维修、保养等服务＂打包＂，用户的一个直观体验就是，一旦出险，只要一通电话，后续事项全都可以交给蔚来的工作人员完成。
　　这种模式也是不少传统主机厂在摸索的。在21世纪经济报道主办的2021中国汽车产业峰会上，上海汽车集团保险销售有限公司总经理金麒曾介绍，他们在过去六年中与各家保险公司做直联，中间走了很多坑，但也让他们成为对用户感知度非常强烈、能够全过程跟踪理赔的企业。
　　这些服务能够明显提升用户的体验，但特斯拉模式才是基于底层的变革。
　　特斯拉一直在尝试推出自有保险。去年10月，在德克萨斯州总部，特斯拉正式推出了品牌保险，基础是5项核心的动态数字，包括每1000英里前撞警告、紧急制动、急转弯、不安全的跟车距离以及强制自动驾驶脱离五个方面。
　　特斯拉为UBI提供了它的基础模型。UBI能够通过车联网等设备，全面记录车主的日常驾车行为，将车主的驾驶习惯、驾驶技术以及车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路的多维模型，实现差异化车险定价。
　　不过，中国的保险市场是高度监管的市场，需要持牌经营，特斯拉并不能直接自营保险。在这样的限制下，特斯拉果断成立了保险经纪公司，以经纪业务切入，同样有望实现保险产品的定制化。
　　杰兰路咨询曾指出，比起自建保险公司，特斯拉更好的选择是深入合作某一两家保险公司，共享事故出险数据，调整配件价格，以期帮助保司快速下调其保费金额，降低保费对汽车销量的影响。
　　蔚来进入保险经纪领域，走的大概率是同一条道路。1月25日，金麒对21世纪经济报道记者分析，尽管国内还没有UBI产品出来，但未来UBI是方向，而像特斯拉、蔚来这样的新兴车企，本身用的是直营直销的渠道，在车主服务、数据收集等方面也具有优势，的确有空间去跟保司定制一些产品。
　　部分新能源汽车保费上涨
　　一个月前，新能源汽车专属保险上线，特斯拉、蔚来等新能源汽车品牌就因为保费上涨而引起了不少关注，甚至有消费者表示，新能源汽车保险过高，已经将用车成本的优势全部抹平——在这种背景下，蔚来加入推进UBI的队伍，某种程度上也实属无奈。
　　去年12月27日，新能源车险上线后，有特斯拉消费者在网络上放出的保单显示，特斯拉Model Y长续航版的投保费用由此前的8278元上涨至1.49万元，涨幅达到了80%。
　　还有疑似＂准车主＂晒出了Model 3高性能版车型的保险报价单，图片显示，人保财险、平安财险、国寿财险等机构均给出了1.8万元的高额报价。据这位准车主描述，自己订购的这款车原来的保费在8000元左右，12月27日＂新政＂之后，保费暴涨了1.25倍。
　　彼时，21世纪经济报道记者从某特斯拉的车友论坛中了解到，新能源车险推出后，特斯拉车型的保费的确有所上涨，不过相对来说，Model 3高性能版、Model Y长续航版这样配置和售价较高的车型，保费上涨较多，而Model 3标准续航版等车型，保费上涨的幅度并不大。
　　而除了特斯拉，蔚来、小鹏、理想、比亚迪等新能源车企的车型，保费价格都有一定幅度的上涨，但具体上涨的幅度也因车型、地域等因素存在差异。
　　当时，蔚来服务运营负责人鲁建潇对21世纪经济报道记者表示，经与合作保险公司确认，蔚来保费的确有一定上涨，但涨幅也不大，＂整体保费的变化与用户所在地区、违章记录、过往出险情况等因素有关，各地情况也不同。＂
　　基于部分用户因保费上涨＂退单＂的情况，有分析称，保费上涨的确可能会影响一部分新能源汽车的销量，毕竟很多车主选择新能源汽车，就是从用车的经济性角度出发的，如果省油不省保费，那么消费者势必会重新掂量。
　　蔚来在那时便尽力不让消费者受到波及。去年12月29日，蔚来发布声明称，＂服务无忧包＂已经增加了新条款新增的三项附加险，现有的服务无忧用户可以获得相应保障，且新购买服务无忧包，价格也不变。不过，＂保险无忧包＂不同，用户需在蔚来合作的保险公司处购买，这部分用户的保费将由保险公司的最新报价决定。
　　新能源汽车专属保险上线后，保险的制定方式将迎来更多的灵活空间，车企显然也意识到，真正适合智能电动汽车的保险设计方案，必然要结合行车记录等一系列数据完成——这既能提升用户的使用体验，也能为车企进一步扩大业务提供抓手。
　　实际上，政策对新能源车险和UBI等产品也持鼓励态度。2020年9月，中国银保监会印发《实施车险综合改革指导意见》，文件提出，＂支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。＂
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