构建全民学习在线教育体系推动财商教育高质量发展

　　央广网
　　＂活到老，学到老＂，我国自古就有终身学习的朴素观念，而终身学习的发展需要经济社会发展的推动和支撑。2019年发布的《中国教育现代化2035》明确提出，要全面建成服务全民终身学习的现代教育体系。在《中共中央关于制定十四五规划和2035年远景目标的建议》中明确指出，要发挥在线教育优势，完善终身学习体系，建设学习型社会。
　　终身学习不仅是生存手段，更是生存方式、生活方式；终身学习不仅是权利，更是义务，是个人和社会发展之所需。如今的知识付费时代，作为传统教育体系的重要补充，在线教育体系具有顽强的生命力，能够在复杂环境下满足人民群众日益增长的教育需求。党的十九届五中全会明确要求＂发挥在线教育优势，完善终身学习体系，建设学习型社会＂。因此，利用在线教育的契机发展完备的国家在线教育体系已形成共识。
　　在线教育作为国家教育教学改革重要抓手的价值，在疫情期间被凸显，取得了积极成效，在这个特殊时期，在线教育实现了普及普惠，而在线学习财商知识更是受到了广泛关注。在市场和用户都双重青睐的环境下，财商教育迎来了前所未有的发展机遇。
　　据微淼教育联合中央财经大学、第一财经发布的《国民财商教育发展白皮书（2021）》相关数据统计显示，财商教育机构增速在2015年达到顶峰，随后逐年放缓。随着2014-2016年行业竞争者的大幅涌现，财商教育行业竞争激烈，随之而来也是行业生态将重新构建，未来几年行业头部效应也将越发明显，尾部竞争者将逐渐被市场淘汰。而这种两极分化的＂马太效应＂将净化行业环境，同时降低国民在财商教育上的选择成本，头部企业凭借其品牌背书和课程优势也将吸引更多财商教育潜在用户。
　　高速高质量发展的社会环境催生火爆的财商教育需求
　　经济发展是根源，理财需求是动因。近年来，我国经济发展保持着全球领先地位，从容应对百年变局和世纪疫情。改革开放向纵深推进、民生保障有力有效、全面建成小康社会、实现了第一个百年奋斗目标……是经济稳健发展的注脚，随之而来的是社会财富的快速积累。根据国家统计局的权威数据显示，我国2020年居民人均可支配收入32189元，较2010年翻一番。进入2021年上半年，随着生产生活秩序的逐渐恢复，中国居民储蓄存款增加7.45万亿元，余额逼近100万亿元大关。＂钱袋子＂鼓起来了，百姓生活富足，对财富保值增值的诉求持续增强。
　　资本市场改革，财富管理进入新时代。我国资本市场自1990年11月上交所成立开始蓬勃发展，至今已有30年的时间，随着发展的脚步中国成立了两市主板市场、中小板、创业板、新三板、科创板，随着市场的不断完善为大量的公司提供了上市融资的条件，也为个人投资者提供了大量的投资渠道。对于国家发展而言，资本市场也深刻的影响着经济的发展和前进。金钱万能论、金钱至上论、不择手段的金钱获取途径和炫耀式或＂非理性＂金钱消费，是对金钱观的辨析和批判，面对消费主义的盛行，对金钱的欲望是与生俱来的＂本能＂。 我们一直被问到＂你是如何挣钱的？＂，但却鲜有提及＂你是如何管钱的？＂，新经济常态下，人们也越来越认识到财富管理、资产配置的重要性。
　　资管新规打破刚兑，投资者专业能力提高。2018年资管新规落地，掀起巨变，理财行业转型的序幕徐徐拉开，经过三年的过渡期，银行理财市场的净值化转型已经进入了最后的冲刺阶段。实际上，资管新规带来了一个充满预期的理财市场，理财参与者也面临新的市场、新的产品、新的规则，相应的理财产品理解能力、理财知识获取能力、理财技能能力等都对投资者提出了更高的要求。也就是说，作为普通理财投资者，需要多了解不同形式的投资理财市场。一方面，相对此前‘预期收益型’的保本理财产品，净值型理财的波动更加市场化，风险表现更贴近实际，更考验投资者的理财经验和知识积累；另一方面，净值型理财在底层资产流向、风险提示、风险等级等信息披露上更充分。
　　全民学习时代，我们需要什么样的财商教育？
　　相关业内人士指出，财商教育首先是作为教育课程而存在，其盈利模式是课程费或会员费。作为教育机构企业，以低门槛、低价格的方式吸引用户学习，完全符合知识付费逻辑。所以，不难理解头部企业获取更多流量入口的商业密码。人群覆盖面广、用户画像参差不齐，是行业的普及普惠，从侧面也反映了国人对财富理念的转变，勇于直面获取财富后如何正确驾驭财富的问题。
　　财商教育既关乎金钱，又不仅仅关乎金钱，而是更侧重于人的金钱观、世界观和价值观之间的紧密联系，更侧重于金融风险技能教育及防范化解重大金融风险的能力。所以，只谈金钱是不够的，更要谈人们对待金钱的态度，这才是财商教育的根本所在。但当资本受到利益的驱使，教育就变了味。
　　但是，财商教育毕竟是有着教育的属性和责任，金融知识教育和金融产品营销是区分一个财商教育机构是否秉持教育行业底线的一条红线。这也是定义财商教育机构是＂天使＂还是＂魔鬼＂的照妖镜。对此，相关业内从业者表达了对教育的初心，对财商教育事业的尊重，不把教育＂前景＂当做＂钱景＂。
　　财商教育对于国民财商素养的提升有着举足轻重的作用，与英国、美国等从小学就把财商教育纳入必修课的发达国家相比，我国财商教育的实践虽然已经取得了一定的成果，但国民的财商素养仍相对薄弱。2013年国务院倡议将财商教育纳入国民教育体系，时至今日已经过去8年，在这8年里，我国宏观环境发生了巨大的变化，由此对国民财商提出了新的要求，国民财商素养的提高和财商教育的发展成为关乎每个国民福祉的议题。
　　终身学习是知识经济时代的立身之本，只有通过不断改革与创新才能发挥这个时代应有的作用和价值，而国家在线教育体系能够很大程度上推进终身学习的改革与创新，进而有效应对知识经济时代的挑战与要求。在全民学习的在线教育时代，互联网财商教育培训机构渐渐成为普及国民财商教育的主力军，财商教育进入大众视野，面对未来的不确定性，承担主力作用的财商教培机构在经过多轮洗牌后，优胜略汰，唯有秉持教育初心的企业才能打破商业边界，脱颖而出。
　　自律、规范的财商教育行业才能与高质量发展社会经济环境产生共鸣
　　严格意义上来讲，财商教育并不是一个新兴的教育品类，处于高速发展的财商教育行业，其发展的＂野蛮激进＂饱受诟病，初期存在良莠不齐的乱象，业内人士指出＂一个行业从0到1需要市场红利，但从1到100则需要规范和标准，中国财商教育发展时间短、行业专业人才相对短缺、投资者自身财商水平总体不足、结构不均，财商教育市场仍需要行业标准的规范以获得长足稳定的发展＂。
　　早在财商教育行业野蛮生长的初期，微淼教育就率先提出了行业首个提出《诚信自律倡议》，涵盖宣传推广、合同签署、课程团队、图文资料、学员个人信息安全、退费服务、行为规范等等，坚守＂不卖理财产品、不卖保险、不荐股、不代客理财＂红线，呼吁广大财商教育从业机构恪守自律边界与底线，勿忘教育初心。当行业没有统一的规范标准，企业的自律一定程度上决定了企业发展的精度和深度，通过自律的熔炉锻造，律者即是金者。
　　＂万山磅礴看主峰＂，尖尖者往往也是行业的风向标。自律合规是高质量发展的前提，师资力量、课程的设置、严格审核是打造优质教学产品的基础，在发展中产生的错误及时纠正、接受监管则是企业不断前行的动力，与院校合作为全民贡献理论与实践结合适应新时代的财商教育课程表达了企业对全民财商教育普及的责任及尊重。
　　时代要求终身学习，打造学习型社会，是中国富强后全民乃至国家给世界的名片，民族的日新月异，让世界重新认识中国，也让中国智慧被世界看到，所以，全民需要提高财商素养是时代所需。财商教育乘历史大势而上，走人间正道者致远，微淼愿在这个时代需求下为全民贡献高质量的教育产品。