狂赔30亿，惨遭关停！被粉丝骂上热搜的慈善生意，错在了哪？

　　文/ 金错刀频道
　　最近， 一场天价＂分手＂被骂上了热搜。
　　中国最大的网络互助平台＂相互宝＂发布公告：一个月后正式关停。
　　突如其来的关停背后，相互宝给7500万粉丝准备了不低于30亿的＂分手费＂。
　　但这并不能平息用户的怒火： 相互宝说关就关，前期投入的钱怎么办？这不是诈骗吗？
　　但相互宝并非只顾着收钱不干实事。
　　自2018年上线到宣布关停， 相互宝共完成71期互助，共救助17.9万人，比其他所有网络互助平台的总和都多。
　　互助人数最多的一期，公示显示有1.06亿人参与互助金分摊。
　　这样的大平台、好应用，为何说关就关了？
　　＂保险＂界的拼多多，10天吸引1000万人
　　＂全国每人给我一毛钱，我就能成为亿万富翁＂。
　　这个梦想，被相互宝实现了。
　　最火爆的时候， 每14个中国人，就有1个用相互宝。
　　因为它的用户有三成来自村镇和小县城，相互宝还晋升成为与拼多多、快手、趣头条并列的＂下沉市场四大天王＂之一。
　　相互宝的火爆，首先是因为眼光准。
　　一次沟通会上，记者向当时的负责人尹铭提出疑问：＂社保、商业保险都不能保的‘罕见病’，患者该怎么办？＂
　　在一个赔付案例中，一位得了家族性遗传性＂戈谢病＂的西安男孩，打一次针就要2.3万，一个月支出就近10万元，花钱如流水。
　　图注：儿童医院专家对＂戈谢病＂的讲解
　　相互宝的做法是，减少对轻症的赔付金额，将更多罕见病加入到赔付范围，把钱用到刀刃上。
　　不仅如此， 相互宝还做对了两件事。
　　1、疯狂压门槛，1毛钱换30万
　　根据相互宝的使用规则，只要芝麻评分650以上，年龄低于59岁且身体健康，就能加入相互宝。
　　每个月参与＂救助金＂分摊，在未来自己生病时就能得到5-30万元的救助金。
　　举例来讲：一个30万元的赔付，平台规定必须凑够330万人才能进行分摊，每人只要拿出1毛钱。
　　2、死磕可信度，1年救助1万人
　　相互宝最大的难题，是让不懂的人相信。
　　在相互宝上，接受救助的人员信息都会提前公示，不管谁对申请人提出异议，救助金都可能到不了对方的手里。
　　这种运作理念，与如今爆火的＂区块链＂如出一辙：透明、去中心化、不可篡改。
　　相互宝负责人尹铭说： ＂很少有保险业务员到农村和小县城去卖保险，因为路程远、客单价低。但这部分人却更需要保障。＂
　　相互宝曾收到过一封感谢信。
　　湖南龙山县的一位用户胡友斌，在使用相互宝1年后确诊口腔癌，不仅无法工作，还花了十几万医药费。
　　相互宝用户胡友斌
　　胡友斌申请赔付，相互宝的工作人员上门核实。
　　上门当天， 胡友斌的多名亲友都来围观，就是想看相互宝是不是＂骗子＂。
　　收到10万元的救助金后，村子里很多人都开始使用相互宝。
　　相互宝一周年发布会当天，尹铭精神抖擞地说：＂相互宝帮助了1万多人＂。
　　救了17.9万人却被狂骂，相互宝错在了哪？
　　虽然救了17.9万人，相互宝还是关停了。
　　很多人认为，击垮相互宝的是价格。
　　因为相互宝便宜、杠杆高，很多患病风险高的人，也从传统重疾险转战相互宝，让分摊费用水涨船高。
　　比如在早期的一次分摊中，5000万人为3名成员分摊90万元，每个人只需要花几分钱。
　　而在2020年的分摊公示中，需求救助的用户已经蹿升到3000人以上，每个用户的分摊费涨到了5-7块钱。
　　但价格并不是最关键的因素。
　　被上亿人疯狂追捧的相互宝，一直处于负面舆论的漩涡之中。
　　最主要的，就是＂骗保＂和＂滥保＂造成的 信任危机。
　　2019年6月28日，一条＂移植甲状腺癌细胞骗保＂的消息在微信群里疯狂传播。
　　传播者称： 彻底治愈甲状腺癌花费不过5万，但有人通过往自己体内植入甲状腺癌细胞，拿到了相互宝30万元互助金。
　　这并不是空穴来风。
　　据相互宝公示数据显示，在6月第二期公示名单中，需要救助的甲状腺癌患者竟有47例，占比高达31%。
　　有用户提出猜测：＂为什么甲状腺癌这么多？因为不是自己得的，而是病毒植入的＂、＂互助金领的是30万，完全治愈三四万就能搞定，剩下的钱去哪了？＂
　　疑问背后，很多用户还发现， 在赔付公示中多次出现用户疑似＂骗保＂的情况。
　　比如焦作市的一位29岁用户，2018年10月入驻平台，转年1月就确诊就得了心肌梗死；同期，广东省的一位30岁用户，确诊的是淋巴癌。
　　为了防止平台名誉及用户利益受到损害，相互宝竟然多次修改赔付规则， 包括降低甲状腺癌的赔付金额、变相延长恶性肿瘤等待期等。
　　但抬高赔付门槛后，相互宝并没有成功＂上岸＂。
　　2020年11月28日，河南卫视《民生大参考》节目曝光了一个案子：一位张先生发生了心肌梗死，希望能得到相护宝的赔付，最终却得到＂ 让死者做心电图 ＂的回复。
　　闹剧背后，相互宝是一个筹钱治病的平台，没有＂死亡赔付＂功能。
　　但很多人明显不符合赔付规则，却急需用钱。
　　正是为了尽量帮助用户，相互宝推出了＂赔审团＂机制。
　　＂赔审团＂成员，都是普通的相互宝用户，大多不具备法律、医学相关知识。第一次参与审核，＂赔审团＂成员就吵翻了。
　　案例起因是，相互宝成员唐某因意外跌入洪涝沟中，随后深度昏迷，急需用钱。
　　问题是，唐某曾因为皮肌炎长期服用激素药物不符合相互宝的赔付规则。
　　在＂赔审团＂介入的5个小时中，超过25万＂赔审员＂参与了讨论和投票，成为迄今为止规模最大的网络争议案例 。
　　更有甚者，曾有赔审案例中，支持赔付比例49.9，不支持为50.1，极其接近的投票结果之下， 平台没有专业人员介入，直接判定＂不赔付＂。
　　至此，相互宝的公平性受到严重质疑。
　　从用户＂骗保＂，到平台审核不力的＂滥保＂，再到＂不保＂，巨大的信任危机，让粉丝疯狂出逃。
　　在从2020年初到2021年3月，相互宝成员数量从从1.058亿，降到了9601.6万。
　　到如今，相互宝面临彻底关停，平台上依然有7500万粉丝。
　　这些核心用户其实也犯了一个明显的错误。
　　互相宝的小缺陷，其实是网络互助的致命伤
　　在相互宝关停后，也有很多粉丝评论： 自己不被救助是好事，庆幸帮助了别人。
　　这样的想法，正是相互宝希望看到的。
　　但实际上， 多数用户并非这么想。
　　相互宝上越来越多的求助用户，以及越来越高的分摊金额，表达出用户最大的诉求：赔付。
　　严格来讲，＂赔付＂是保险中的一种机制。
　　消费者买保险，签订一份合同，只要符合合同要求，就能在一定情况下得到＂赔付＂。
　　合同定死了保障时间、范围，以及每年要缴的保费，就算保险公司倒了，监管也会把这些合同指派给另一家保险公司，理赔款项不会少。
　　但早在2016年底，中国保监会就已经明确指出： 网络互助不是保险。
　　相互宝启蒙的重点是＂互助＂，不是＂赔付＂，也没有保险能实现的严格约束。
　　把网络互助当成高性价比保险来用，疯狂薅羊毛，最终将这一行业都推向了危险的边缘。
　　如今几乎所有网络互助平台都没有逃过关停的命运：
　　百度旗下灯火互助只活跃了300天；美团互助也只开了1年多，关停之前还＂流血＂返还了所有用户的5000万＂互助金＂。
　　今年3-5月，腾讯旗下的轻松互助、水滴互助、小米互助也都相继关停。
　　来源：我是韩行长
　　要想网络互助健康发展，纠正大众的使用观念是重点。
　　与此同时， 网络互助还必须有自己的监管体系。
　　2020年5月，国内社会保险领域专家郑秉文曾提交一份《关于将网络互助行业应尽快纳入监管的提案》，提出了对网络互助行业＂五条监管模式＂的建议，其中＂牌照＂和部门监管是重点。
　　12月28号之后，由相互宝转至购买蚂蚁平台上的商业保险产品＂好医保＂的人数，已经突破3000万，页面一度因为用户太多而崩盘。
　　把有隐患的平台关闭，让有牌照和监管的产品去服务粉丝，这样做明显更负责。
　　毕竟，谁不希望自己的＂退路＂更加安全。
　　有需求就有市场。＂相互宝们＂不是没有活路，在所有美好的设想之下，
　　必须做到的前提是两个字：安全。
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　　本篇作者 |  经旭