保险圈的大事，要变天了？

　　文：七七（ID:se7enmoney）
　　01
　　要说最近保险圈的大事，就是互联网保险新规了。
　　十月下旬时，银保监会下发了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》。
　　这份通知里，提及到了许多对互联网保险经营的监管规定。
　　有些不明就里的小伙伴就弄糊涂了，这份新规到底说了些啥？对我们会有哪些影响呢？
　　七七把要点整理了一下，集中跟大家讲讲。
　　这次新规调整的核心是： 明确互联网保险产品的经营范围和保险公司条件。
　　《通知》中，明确了保险公司今后只允许在网上销售五类保险。
　　这五类保险，基本上是涵盖了常见的人身险类型，包括了 意外险、健康险（除护理险）、定期寿险、十年以上普通型人寿保险 和 普通型年金保险 。
　　其中，重疾险和医疗险是在健康险范畴内的，十年以上的普通型人寿保险又包含了年金险、终身寿险。
　　分红险、万能险、投连险、护理险这些不太常见的保险，在新规中没有提及，以后就不能在网上销售了，只能通过线下渠道购买。
　　对于可以在网上销售的保险产品，要满足相应的要求，比如：  产品名称必须含有＂互联网＂三个字。  保一年及以下的产品，如果选择分期缴费，每期保费要一样。  保一年及以下的产品，首年预定附加费用率不得高于35%；一年以上的产品首年附加费用率不得高于60%，平均附加费用率不得高于25%。
　　02
　　从明年开始，对于可以在互联网开展人身险业务的保险公司，也提出了新的标准。
　　要在互联网上卖 意外险、定期寿险 的保险公司，要求是： 连续四个季度综合偿付能力充足率达到120%，核心偿付能力不低于75%。  连续四个季度风险综合评级在B类及以上。  连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%。  保险公司公司治理评估为C级（合格）及以上。  银保监会规定的其他条件。
　　想销售 健康险 ，得再满足多一条：
　　上年度未因互联网保险业务违规经营受到重大行政处罚。
　　这些要求不算高，大部分保险公司都能达到。
　　不过，想开展互联网储蓄险的，也就是上文提到的 十年以上的普通型人寿保险（不含定寿）、普通型年金保险 ，要求就严格了。
　　特别是第二点＂连续四个季度综合偿付能力溢额超过30亿元＂，就把大部分中小人身险公司拦在了门外。
　　一轮看袭来，符合要求只有20家左右……大多都是大型老牌保险公司，例如平安人寿、中国人寿、泰康人寿、太平洋人寿等。
　　现在市面上许多不错的年金险、增额终身寿险都是由新兴保险公司推出的。新规出来后，在线上销售保险产品的业务门槛提高了，这些产品也将面临下架、停售。
　　新规给出的截至期限是到 今年年底（12月31日） ，在这之前，估计会有一波产品要下架调整，想赶末班车的小伙伴，要抓紧了解下。
　　03
　　这次新规，主要是对保险公司的业务开展做出的要求，虽然有一批高性价比产品即将面临下架，但长远看更多是在保护我们消费者的利益。
　　除了上面提到的，监管对互联网保险的 服务体系 也做除了优化升级，规定了：  客服接通率要求不低于95%；  电子保单2天内送达消费者；  接到客户保全申请后2天内处理完毕；  接到客户理赔申请后1天内给与指导、2天内通知需补资料的客户去补充、客户资料完整的5天内要做出结论通知客户、情况复杂的延期到30天；  接到客户在线退保申请的，1天内做出结论通知客户；  接到客户投诉的，1天内要联系客户沟通。  ……
　　新规出台后，我们在网上买保险就可以更放心了。
　　另外， 以后我们投保也更加方便了！
　　之前我们投保有些产品不是有地域限制吗？有些小伙伴最后买不了心仪的保险产品，就是卡在这一环上。
　　新规出台后，只要是通过＂互联网＂备案的保险产品（除了医疗险，要求保司在当地有省级分公司，或和其他符合条件的保险公司或中介机构合作），全国都能投保，不用担心保险销售区域问题了。
　　04
　　之前投的保单会不会受到影响？
　　不会受到影响。
　　就像我们之前反复说过的， 保单一旦生成，保障就确定了 。
　　以后不管规则如何改动，产品怎么调整，都是以你签的保险合同条款白纸黑字为准。
　　之前投的保单，不会因为新规的出台而受到影响。
　　互联网保险产品面临下架，下架后就再也买不到了吗？
　　新规要求了，在线上销售的保险产品，必须备案为＂互联网＂专属的产品。
　　这条规定以前是没有过的，所以当前在线上销售的保险产品，要想继续在线上销售，得先下架，重新备案合规后再上架。
　　所以 并不是所有产品下架了，以后就买不到了 。
　　新规对健康险影响比较小，但 对年金险这类理财型保险影响就比较大 ，这类型产品下架后大概率就买不到了，预计未来产品的数量也会大大减少。
　　有计划买 年金、增额寿险 的小伙伴，要提前做好规划。