【摘要】文章从汽车消费信贷市场的现状分析、所存在的问题以及对策等方面进行论述，反映了汽车消费信贷有关发展问题。在对建立汽车信贷制度，发展汽车信贷市场，探索适合我国的汽车信贷模式上提出了对策。 【关键词】汽车消费;信贷 1我国汽车消费信贷现状 我国消费信贷在近几年得到了快速的发展。21年，我国金融机构消费贷款余额为699亿元，比97年增长了近4倍。随着消费信贷在我国其它消费领域逐步发展，以金融机构与汽车生产厂家联合为主要方式的汽车消费XX开始出现。 1.1我国汽车消费情况 25年，中国汽车市场的增量占全球汽车市场增量的23.2%，中国在国际汽车市场中的地位显著提升，已经成为世界汽车市场不可分割的重要组成部分。 ①中国汽车工业发展现状 当前，汽车工业已成为我国很多地区的支柱型产业，在各地制定与实施＂十一五＂规划的背景下，合理的的配置资源、更好地发挥区域经济优势，使我国的汽车工业乃至整个国民经济不断的进步。 ②全国汽车消费状况:(1)私人轿车占有量情况:随着国民经济的发展，我国汽车消费市场已由潜在的需求变成现实的市场。私人汽车保有量占总保有量的55.3%。(2)购车者消费倾向:调查结果提示，82.4%的轿车拥有者为26-45岁的青壮年，轿车族中男性占93.8%、女性占7%。消费者购车欲望强烈，36.7%的人把质量放在第一位;32.4%的人把价格放在第一位;此外，油耗低、维修费低、零配件价格低的轿车较受消费者欢迎。 1.2汽车消费贷款的主要方式 汽车市场的快速发展带动了汽车消费信贷市场，经过近几年来的摸索，汽车消费信贷已基本上进入可以大范围推行的阶段。 ①＂间客式＂汽车信贷:是由银行、保险、经销商三方联手，资信调查和信用管理以经销商为主体，保险公司提供保证保险，经销商负连带保证责任。这种模式一方面给消费者带来较大便利，另一方面也给消费者带来较大负担。 ②＂直客式＂汽车信贷:是由银行、律师事务所、保险三方联合，以银行为信用管理主体，委托律师事务所完成资信调查，保险公司提供保证保险。这种模式下消费者除承担银行利息外，还要承担保证保险、代理费等各项支出。 1.3汽车信贷市场现状 事实上，我国只有5%的购车人办理了购车贷款。有关调查显示，有29%的人因手续繁多而放弃贷款，有35%的人表示宁愿攒钱一次性付清，也不会贷款买车。可以说，我国汽车消费信贷还远未发挥推动汽车需求快速增长所应当发挥的作用，仍处于刚刚起步阶段。 2我国汽车消费信贷存在的问题 虽然信贷呈迅猛发展之势，但目前就消费信贷拉动我国GDP增长的空间和速度来看还远远不能适应我国经济发展的需要。另外诸多因素使得消费信贷发展缓慢，严重影响了扩大内需和贷款结构的调整。 2.1我国汽车消费制约因素 ①汽车消费信贷的担保和保险制度上存在较多问题 一般来说，汽车消费贷款大部分都用自有住房作抵押。目前，在银行办理的汽车消费贷款中，大部分由保险公司提供履约保证保险，但许多地方的保险公司根本没有此类业务。 ②贷款机构和贷款支持的车型太少 在消费信贷支持的车型方面，商业银行不约而同地把范围局限于几种较高档的汽车，其他品牌车型的销售却不能得到银行的消费信贷支持。另外，汽车消费贷款的标的一般为新车的消费。 2.2汽车消费信贷存在问题 汽车消费贷款虽然在推出之初发展迅速，但随着汽车信贷保险政策变动、贷款违约率上升，从23年开始各地汽车贷款余额快速下滑。汽车消费贷款累积放量的快速下滑，导致消费信贷近年来消费贷款整体周转率下降，贷款周期长期化趋势明显。从信贷购车占汽车销售总额的比例来看，全球7%的`私人用车通过贷款来实现。而在我国，这一比例仅为15%~2%。 3对于汽车信贷发展的对策分析 针对制约我国汽车消费信贷发展的主要问题，笔者提出几点建议: 3.1发展我国汽车消费信贷的对策 ①尽快建立个人资信评估机构和登记制度 研究和制定个人信用评估办法，统一评估标准，建立科学有效的个人信用体系。另外，也可以借鉴西方国家成功的经验，由政府牵头，多部门相互协调配合，成立个人资信公司，实行个人信用实码制和计算机联网查询，这样为银行选择优质目标客户，减少消费信贷风险提供了可靠的保证。 ②尽快对消费贷款立法 汽车消费贷款作为消费贷款中的特定商品，理应在法规中加以规范。立法的原则应从保护消费者的合法权益，保护金额机构和商业机构的合法权益出发，并通过消费贷款调整社会商品供求关系，促进产业结构调整、促进经济发展。 ③通过灵活多样的手段解决汽车消费信贷中的＂担保瓶颈＂。(1)车辆抵押。为了配合推出汽车消费贷款，一些地区推出由保险公司＂返款保险＂业务，与银行共同承担返款风险。银行由于得到了保险配套保障，不仅降低了资金风险，而且贷款的积极性也大大提高。(2)银企合作的法人担保。这种法人担保具有可靠性强、风险小、方便快捷等特点。公务员之家 ④找准现阶段的市场定位 市场细分是指根据消费者之间需求的差异性把一个整体市场分解为两个或更多的消费者群体，从而确定企业目标市场的活动过程。从消费者的角度进行划分，消费者的需要、动机、购买行为的差异性是市场细分的理论基础。 3.2探索适合我国的汽车信贷模式 目前，＂间客式＂和＂直客式＂这两种汽车信贷模式都存在着弊端。一方面，经销商缺乏信贷专业知识，风险控制能力差。另一方面，银行不懂汽车，虽然它具有较强的资金实力和资信调查能力，但缺乏汽车服务知识，给消费者购买汽车带来不便。对于银行而言，像汽车信贷这样的零售业务，到最后也会和储蓄一样，产生2%和8%效应。因此，既懂汽车又懂信贷的专业汽车信贷公司是我国汽车信贷较为理想的模式。 参考文献: [1]任泽珠.发展个人消费信贷的对策选择[J].哈尔滨:哈尔滨商大学报.23(2) [2]何苗.发展我国个人消费信贷的思考[J].焦作.焦作工学院学报.23(8) [3]潘彦先杨海刚.我国汽车信贷市场的培育与发展[J].西南财大.商场现代化25(11)
中国农村能源消费的趋势和面临的挑战综合新能源论文（1）20世纪90年代，由温室气体排放造成的全球变暖问题引起了国际社会的高度重视和广泛关注。温室气体排放与能源的开发与利用密切相关。随着中国农村经济的发展和城市化进程的加快，农村能源消费靠市场化优胜劣汰综合新能源论文（1）月上旬，由国家发改委能源办电监会中电联等多部门组成的联合调查组赶赴全国各地，进行改进发电调度方式的调研，希望推进节能调度来代取传统的大平均调度。应该说这是一个重大的进步，因为政府主分布式冷热电联供能源系统经济性分析综合新能源论文（1）1前言分布式冷热电联供（DistributedEnergySystemCombinedCold，HeatandPowerDESCCHP）能源系统是通过各种一次能源转换技术的集成运用新能源新商会新交易综合新能源论文（1）新能源商会即将成立，这是中国能源可持续发展的一件重大事件，这是一个将把市场经济的运作机制与新的能源供应方式进行整合的全新形式的能源商业组织。纵观中国的能源问题，我们可以发现无论是l弘扬艰苦奋斗精神忠实践行三个代表摘要艰苦奋斗精神是中华民族的伟大精神财富和治党治国的传家宝，在新的形势下弘扬艰苦奋斗精神尤其具有重大而深远的意义。为此，当前应着重从树立忧患意识破除享乐主义贯彻群众路线及加快体制建论社会主义政治文明社会主义政治文明是中国政治发展和政治现代化的重要标志。江泽民同志在党的十六大的报告中指出发展社会主义民主政治，建设社会主义政治文明，是全面建设小康社会的的重要目标。他在考察中国社会中国农村政治现状和趋势内容提要本文认为，现阶段中国农村政治的基本状况是国家主导农村社会的格局没有发生根本性的变化，乡镇政权对农村社会的政治经济和文化的发展起着决定性的作用，农村社会秩序处于相对稳态村级治有中国特色的社会主义与有中国特色的会计研究ampnbsp有中国特色的会计研究是在学习和推演有中国特色的社会主义理论的过程中进行的。它伴随着有中国特色社会主义理论的形成发展而提出深化，又以自己的特色验证丰富了有中国特色的社会主义经济理论。高职高专语文教育专业古代文学教学改革探究中国古代文学是高职高专语文教育专业的主干课之一，学好这门课对小学语文教师将来教好语文教材中的古代文学作品有着十分重要的意义。但目前高职高专语教专业古代文学教学问题重重，教学效果差强从庄子鉴赏中国古代文学中的地方特色2014年7月，中国文学地理学会第四届年会在甘肃兰州召开。大会从总体上探讨了地域与文学的关系，其中包括地域景观与文学的关系地域文化与文学的关系地理环境与文学的关系区域语言与文学的关走近被遮蔽的美丽周易系辞上中说天尊地卑，乾坤定矣。乾道成男，坤道成女。乾知大始，坤作成物。几千年的传统文化观念认为天尊地卑对应着人世间男女的不同地位男尊女卑。如果男为阳，女就为阴男为主动，女就为被