互联网保险,我适合买吗?
最近我身边的很多人,都来咨询我关于保险的事情,也明显感觉到越来越多的人意识到了自己身上存在不少风险,一旦意外发生,根本无力面对。
通常大家问得最多的几类问题,我收集一下,和大家说说:
问题1:
市场上大部分的保险是骗人的吗?尤其现在公众号在猛推的那些?
在说这个问题之前,我总是不厌其烦地强调一个点,中国金融监管实行一行三会(中央银行、银监会、证监会、保监会),细分下来对应三大市场:银行、证券、保险。这些都是为了防范金融风险所确立的监管体系。
而对于我们来说,我们将会把资金分为三种:储蓄、理财、保险。这三种资金用途应该互不干涉,且应该拥有自己独立的管理账户。为什么呢?因为大家的用途不同。
储蓄是就是为了应对流动性风险的,每个人家中都会留有一定额度的随存随取的储蓄资金,以防有什么急需要用钱的时候,储蓄的风险是最低的,应以安全为重,不应以收益为主。目前银行对个人存款的保本保息的承诺最高金额为50万元。
理财就是为了资产增值的,问风险拿收益,理财一定是有风险的,不然那就叫做存款了,这里的风险因人而异,选自己能承受的范围,做能力圈以内的事就好了。
这里能力圈以内的事,不是强调不要进步,而是能力圈以外的理财,大部分你是看不懂的,看不懂的话风险就莫名增大,而这个时候,最大的风险,就是你自己。
而保险,就是为了分担风险,和储蓄、理财是截然不同的,更不具备理财的属性,不同的保险只是拥有不同的保险标的,例如寿险,就是以保险人的寿命为保险标的。
而市场上大部分起到诈骗作用,有诈骗属性的,都是不纯粹的保险,夹着一些理财,又摒弃了一些保险的条款,最终形成了一坨四不像的物体。
最大问题是,这种东西理财的能力不强,保险的作用也达不到,就是白白浪费钱。所以保险一定要买纯的、买纯的、买纯的。
保险是一种契约类的经济关系,所以最重要的就是看合同,合同上怎么写,就怎么保,如果看不懂的地方,一定要搞清楚,毕竟这份合同一签就签几十年的。
无论在公众号上卖还是在代理人那里卖,合同都是和保险公司签的,这些只是销售的渠道不同,其他没有本质的区别。毕竟保险公司不是随随便便就能开的,在我国开保险公司比开银行更难。
问题2:
那我应该买什么类型的保险呢?感觉很多根本分不清。
对于一些基本的保险类型划分,我觉得可以花点时间仔细看一下,毕竟这关乎于你整个人生的保障,完全托付给别人,我总感觉有点虚晃虚晃。
对于大部分人来说,配齐四种基本的险种,就可以安心生活安心工作了:
重大疾病险、人寿险、医疗险、意外险
这里简单说说四者的区别,方便大家做后续的选择。
重疾险
就像名字所说,重疾险只会在你得了重大疾病的时候才会给予赔付,不是什么疾病身故都能赔付,这个需要搞清楚,什么是重大疾病?国家是有规定的,这个没有过多需要扯皮的地方。
而且重疾险是给付型保险,也就是说理赔的时候,保险公司核实过后,符合赔付条件,立即就把保额打到你账上,现金,不哆嗦。
现在市面上有很多重疾险都是有分轻、中、重证的,还有投保人和被保人是否豁免之分,这部分的内容较为细节,所以我放在了星球里面,搜索#保险 即可找到
人寿险
人寿险,是以人的生命来做保险标的的,也就是无论是意外还是疾病,只要有导致你生命得到危险的可能,一旦出现了,就会赔付,人寿保险大多和被保人的年龄相关,不会和职业相关。
有些是身故赔付的,有些是全残赔付的,不同种类不同险种需求。人寿险也是给付型保险,和重疾险一样,符合赔付条件的,就全款打钱。
医疗险
医疗险是用来弥补重疾险的不足的,因为有些疾病,不是重大疾病,但是治疗费是昂贵的,但又不致命,这个时候,上面的重疾和人寿,都是不会赔付的。
但同时医疗险也是有自身不足的,医疗险它稳定性不足,不保证长期能续保,而且医疗险大部分是有免赔额的,只有超过免赔额部分的医疗费,才会赔付。
再者,医疗险是典型的补偿型保险,实销实报,需要你先预付医药费,然后再拿发票凭证找保险公司保险,这是它们最大的区别了。
意外险
顾名思义,意外险是赔付一切因为意外而导致的损失。另一方面,意外险也是用来弥补寿险的不足的,生活中还是有很多小意外导致的损失,是寿险所没有涉及的。
在这个程度上,意外险和被保人的职业高度关联,反而和被保人的年龄没有太大关系。
意外险也是定额的给付型保险,条件成立,立马赔付。
基本上这就是人生风险控制必备的四大基础险种,希望这些通俗易懂的解释能让你透彻地了解它们相关界限的划分。
至于它们的各自的保额怎么计算,这又是另外一个技术活了,我在这篇文章里面有写过《看我如何拆解那些所谓的"高端私人定制"》。
为此,四种险种对应四种保额的计算方式,以及一些常规的注意事项,因为涉及太多个性化的需求,就不再这里一一展开说了,我把它都简明扼要地放在了帖子里。
如需转载请后台回复转"转载",侵权必究