中国人养老真相老头退休金过万？

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　　以房养老、以贷养老。
　　组团养老、旅居养老。
　　如今各种养老概念层出不穷。
　　因为中国的老龄人越来越多了。
　　都说中国正在不断老龄化，那中国到底有多少老龄人？
　　哪些省份的老龄人最多？
　　这些老人们能拿到多少养老金？
　　我们国家的养老金到底够用吗？
　　不同省份的养老金之间，差别又有多大？
　　本期我们聊聊【中国人养老真相】。
　　主要信息来源有《中国统计年鉴》、《＂十四五＂国家养老事业发展和养老服务体系规划》、《第七次全国人口普查公报》、《国家老龄事业发展公报》和《人力资源和社会保障事业发展统计公报》等。
　　中国老龄化
　　第一个问题，中国到底有多少老人？
　　截至2021年末，我国60岁以上的老人达到2.67亿，占全国总人口的18.9%。
　　其中，65岁及以上的老人达到了2亿，占全国总人口的14.2%。
　　这是什么概念呢?
　　全球60岁以上的老人有10.5亿,那么，全世界每4个老人就有1个是中国人。
　　根据联合国的养老标准：如果一个国家65岁以上人口占比，超过7%，就进入了老龄化；超过14%，就进入了深度老龄化；超过20%，就进入超老龄化。
　　中国目前是14.2%。
　　照此标准，已经是标准的深度老龄化社会。
　　那这些中国老人，又有多少人来抚养呢？
　　目前，中国16到59岁的劳动人口有8.8亿，平均分给全国2.67亿老龄人口。
　　每3个劳动者，就要养1个老人。
　　此外中国还有2.96亿青少年和儿童。
　　所以基本上，每3个劳动者，在养活自己的同时，还要养活1个老人和1个小孩。
　　并且，随着老龄人口的急速增加，可能再过一阵子，或许就是每2个劳动者就要养1个老人了。
　　因为中国的老龄化速度，是全世界最快的国家之一。
　　以联合国的养老标准，日本从老龄化到深度老龄化用了24年、德国用了40年、英国用了46年、美国用了65年，法国用了126年。
　　而中国，则只用了21年。
　　以2021年为例，2021年，中国出生了1062万人，同时死亡了1014万人。
　　算下来，全国只增长了48万人。
　　而同年，全国60岁以上老龄人则增加了334万，老人的增长速度是新生儿的6.9倍。
　　所以，中国正面临年轻人越来越少，老人越来越多的局面。
　　中国老年人越来越多，原因主要有两个：
　　第一是生育率低，大家不愿意生娃。
　　第二是中国人的寿命越来越长。
　　低生育率这点，大家可能都有所体会。
　　现在的年轻人，别说不愿意生娃，连婚都越来越不愿意结了。
　　而我国人口的平均预期寿命，则从 1981 年的 67.77 岁提高到了2020 年的 77.9 岁。
　　在很多生活条件好一点的省份，八十岁的老人都还能吃能跑能动。
　　寿命增长这当然是好事。
　　说明我们的医疗卫生和生活条件变好了。
　　但另一方面的现实是，我们还没富，就先老了。
　　2021年我国人均GDP为8.1万元，按年平均汇率是1.26万美元。
　　这个水平，只勉强达到了1.25万美元的全球人均GDP标准。
　　但中国的老龄化率是18.9%，远远超过全球的13.4%的水平。
　　也就是说，我们钱还没赚够，却已经在老去。
　　养老金
　　所以，一个比较重要的问题是：我们的养老金够不够？
　　中国的养老金有三大类：国家基本养老金、年金养老金、个人养老金。
　　第一类国家基本养老金，是最普遍的。
　　根据《2021年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》：2021年全国有10.28亿人交了国家基本养老金，一共交了65.79万亿元，平均到每人每月则交了532元。
　　这部分是国家基本养老金。
　　其实本质上就相当于用年轻人上交的养老金，抚养当前社会上的老人。
　　所以你交的养老金并不是乖乖在那躺着，等你老了再去花它，而是先拿去养现在的老人。
　　等现在的年轻人老了，再用下一代年轻人交的养老金养你。
　　这就叫代际养老。
　　那老人们又能从中领多少钱呢？
　　2021年，全国一共有2.94亿人在领国家基本养老金。
　　他们一共领走了6万亿元。
　　平均到每个老人，则每人每月领走了1706元。
　　这个数字，就是中国人养老金的平均水平。
　　你可以问一下你的爷爷奶奶，有没有达到这个标准。
　　而第二个类别的养老金叫：年金养老金。
　　这个门槛它就比较高了。
　　它是指公务员、事业单位或者是效益好的企业，自己补充缴纳的养老金。
　　它的实质，是一种单位福利。
　　只有好单位的职工才能缴纳和享受，一般人想缴纳都还没有资格。
　　那福利好的，首先当然就是体制内。
　　目前中国的公务员、事业单位基本都有年金养老金。
　　但企业就少了很多。
　　2021年，全国只有11.75万家企业有年金养老金，覆盖的职工有2875万人。
　　只占全国8.8亿劳动人口的3.27%。
　　不过，这2875万企业职工，拥有的年金养老金总额是2.61万亿元
　　平均到每人每月就是7565元，
　　远远高出国家的基本养老金水平。
　　此外还有第三类养老金，叫个人养老金。
　　比如说你自己花钱去保险公司买养老保险，那就属于这一块。
　　它的本质就是你自己拿钱去做理财。
　　那这块的数据就很难统计了，毕竟穷人用不到，富人咱也不知道。
　　所以总结下来其实绝大部分中国人的养老金，都要依靠国家基本养老金来保障。
　　养老保险
　　但是，国家基本养老金也不是按人口平均发放。
　　你在哪个省，有没有单位，城镇还是农村，都会极大地影响养老金的多少。
　　因为，国家基本养老金会被分为两大类。
　　一类叫城镇职工基本养老保险。
　　一类叫城乡居民基本养老保险。
　　它们的区别，你可以从字面上理解。
　　城镇职工基本养老保险，里面有职工两个字，所以是那些有单位交社保的职工才有的。
　　个人交一部分养老保险，单位再交一部分养老保险，所以缴纳的养老金就比较高，那退休后拿到的养老金也会比较多。
　　而城乡居民基本养老保险，就是给那些没有单位社保的居民用的。
　　既然没有单位交社保，那就只能自己个人交。
　　按照目前的国家规定：个人最低一年可以只交100元，但最高一年也只能交2000元。
　　在这个区间范围内，交多少自愿选择。
　　然后国家再适当补贴一点，补贴的也不多，最低标准是每年补30元。
　　所以城乡居民养老保险交的钱就很少，那老了以后，领到手的养老金，也要远远少于城镇职工的养老金。
　　那具体又会少多少呢？
　　2021年，全国1.32亿名城镇退休职工，领走了5.6481万亿元养老金。
　　平均每个退休职工一年领了4.28万元。
　　人均每月则领了3565元。
　　而个人自己交养老金的城乡居民，2021年有1.62亿人，共领取了3715亿元养老金。
　　平均每人每年领取了2293元。
　　每人每月则只有191元。
　　所以，同样是老头老太，从正经单位退休的和村种地退休的。
　　养老金的差距可以高达12倍。
　　养老金差异
　　这还是全国总体情况，我们再看看具体省份，省份不同，养老金的差别也很大。
　　2020年，全国人均养老金最高的5个省市区，依次是上海，人均每月4451元；北京，人均每月4164元；天津，人均每月2905元；西藏，人均每月2885元；青海，人均每月2795元。
　　当然，上面这个平均数，是把退休职工和城乡居民放在一起算的。
　　如果我们只看绝对值，养老金最高和最低的人群可能打死你都想不到差异有多大。
　　首先，养老金最高的职工，既不在什么北上广，也不在什么江浙沪。
　　而是西藏的退休职工。
　　2020年，西藏城镇职工基本养老金发放了118.2亿元给10.4万人。
　　平均每人每月是9471元。
　　排名全国第一。
　　而排名全国第二的则是北京的城镇退休职工。
　　平均每人每月是5227元。
　　可见，真正岁月静好的老头老太，还得看西藏，光养老金都比多少打工人强。
　　这主要是因为西藏地处高原偏远地区，条件艰苦，国家为了照顾这些地方的职工，所以在政策上有所倾斜。
　　这也是为了鼓励人才支援西藏建设。
　　而如果只看养老金最低的人群，那就是贵州、吉林、河北、河南和云南的城乡养老金领取人员了。
　　2020年，这五个省份的城乡基本养老金，平均每人每月领了111元、122元、125元、127元和128元。
　　这些省份的农村老人家，如果只靠养老金过生活的话，恐怕还是比较困难的。
　　不过，其他省份的农村居民，领取的城乡基本养老金其实也没高到哪去。
　　比如作为共同富裕示范区的浙江。
　　2020年，浙江的城乡基本养老金，平均每人每月领了315元，并且这已经排名全国第5了。
　　再比如，我的家乡广西，养老金也不算多。
　　城镇退休职工人均每月领了3392块钱，排在全国第18名。
　　那城乡基本养老金就更少，人均每月领136块钱。
　　养老变化
　　但有人肯定会疑惑：为什么养老金不能多发一些呢？因为中国的养老金其实也有很大压力。
　　2013年的时候，中国的养老保险就出现了1540亿元的缺口。
　　2021年，这个缺口已经多达7000多亿元。
　　养老金出现缺口的原因主要有两个：
　　一个是历史原因。
　　在2015年养老保险制度改革以前，很多机关事业单位的职工，自己个人是不用交养老金的，他们的养老金都由国家解决。
　　所以现在他们退休了，领取的养老金实质上都是年轻人在承担。
　　这就是中国养老金改革必须面对的历史债务。
　　第二个原因就是人口的少子化和老龄化的加剧。
　　随着六十年代出生的婴儿潮一代人的老去，90后一代又越来越不愿意生娃，中国老龄人口比例正不断上升。
　　老人越来越多，年轻人越来越少，养老金也就越来越紧张。
　　那根据经验，我们每个人需要多少钱的养老金，才能保障我们的老龄生活呢？
　　这里引入一个概念，叫养老金替代率。
　　意思是退休后的养老金跟退休前工资的比例。
　　综合国际经验来看，养老金替代率超过70%，退休人员才能维持现有的生活水平。
　　比如说，你退休前月薪一万，那每月养老金得有7000块钱，退休后生活水平才不会显著下降。
　　如果养老金替代率低于55%，退休后生活水平就会显著下降。
　　那中国的养老金替代率又是多少呢？
　　2020年，这个比率只有41.3%。
　　可见中国老人退休以后，生活质量还是会有比较大的变化。
　　而全世界老龄化最严重的国家是日本。
　　2020年，日本65岁以上人口达到了28.6%，是中国14.2%的两倍之多。
　　但日本的养老金替代率在60%以上。
　　总体来说退休后还是有一定保障的。
　　而欧美发达国家的养老金替代率，则基本在70%-80%之间。
　　再加上他们退休前的工资也高，所以老龄生活也都比较滋润。
　　很多欧美人退休以后都到处旅游、开房车，海边度假，非洲看动物，美其名曰做自己爱自己。
　　其实啊，都是钱包鼓鼓，不用发愁一日三餐。
　　而目前中国的养老方式主要有三种：居家养老、社区养老、机构养老。
　　居家养老就是在自己家，机构养老就是去养老院。
　　社区养老介于二者之间，就是居民小区可以提供养老服务，老人白天去社区吃饭，休息和娱乐，晚上还是回自己家里住。
　　目前这三种养老方式，形成了9073的局面。
　　居家养老占90%，社区养老占7%，养老院占3%。
　　所以居家养老，在中国还是绝对主流。
　　但这并不意味着居家养老的质量就一定高。
　　现在年轻人工作也忙，很多老人白天也是自己孤零零在家，缺乏社交，缺乏娱乐，缺乏精神交流。
　　一些媒体称之为空巢老人。
　　那为什么大家不选择社区养老、机构养老呢？
　　一方面是观念问题。
　　很多老人觉得，去养老院会有被抛弃的感觉。
　　一方面也是资源问题。
　　＂十三五＂期间，全国养老服务机构和设施从11.6万个增加到32.9万个，床位数从672.7万张增加到821万张。
　　但平均到全国2.67亿老人，这些床位只够3%的老人使用。
　　此外，还有一个非常现实的因素，那就是养老院并不便宜。
　　像一般的公立养老院，每月在1500元到3000元左右，价格不高，但公立养老院数量太少，不一定轮得到。
　　好点的私立养老院，收费就高，每人每月五六千元起步很正常。
　　服务和设施到位一些的，每月上万块的养老院也不少。
　　我还看过一家上海的高端养老院，整个跟五星级酒店差不多，别说老人家，我一小伙子都想住进去。
　　好是真好，但贵也是真贵，每个月花费至少2万元以上，并且还要先交200万会员费。
　　别说一般的老人，就是我这打三份工的小伙子都住不起。
　　所以总体来说，中国的老龄化问题还处于基础建设阶段。
　　中国人口基数大，人均GDP不高，老龄化速度快，没有任何国外经验可以照搬使用。
　　如何让中国的老人活得健康，活得有尊严，需要全社会一起努力出谋献计。
　　不要以为老去离我们很远，老人们的今天，就是我们的明天。
　　这个世界永远不缺年轻人，但没有人可以永远年轻，希望每个中国老人，都能幸福安康。