利率持续下行，如何存钱更聪明？

　　屏幕前有多少关注利率下行这个事儿的朋友，可以留言区评论我们一起探讨下。
　　利率下行这个事儿，大家还是要稍稍重视一下的，因为今年降息的次数真的太频繁了，我给大家数数啊。先是4月份降了一波存款利率，5月份降了LPR，刚过俩月，7月份又降了一波存款利率，8月份又降LPR，9月份又降了存款利率。随便一数就有5次了。而且还有一波小高潮，就是银行利率倒挂的事儿，大额存单的5年利率竟然比3年的还低，感觉有点儿说不过去了啊。但放到我们身上，就是一件很让人头疼的事儿，想存钱，存银行又觉得利率低，而且这个利息后期会不会一降再降，谁也不好说。
　　家庭资产配置图
　　但是不放，又没有什么好的投资渠道。想买股票吧，但现在被股市套牢的肯定不是少数；想买房吧，但据中介数据来看，卖房的比买房的多，哪怕是LPR一直下降。所以很多朋友最终都是在疯狂的存钱，降低自己的消费，保证自己的现金流。别的不说，光今年上半年，人民币的存款就增加了18.82万亿。
　　虽然存款多了，但是银行肯定就不高兴了，为啥？因为银行的赚钱逻辑简单来说是：左手吸存款，右手房贷出去，赚一个利息差。但现在的情况是存款一直在增，贷款的人在变少。那么银行要是想保存自己的利润，就只能通过降低成本的方式，对我们来说，就是降低储蓄利率。而且今年的经济形势好不好，大家都能感受到，降薪、裁员的企业有多少，收入和存款是否能和支出打平，是很多人都遇到的问题。那怎么才能让自己在稳定收益的前提下，能让收益稍微高一点儿呢？
　　银行利率持续下调
　　那我给大家总结一下我自己是怎么做的。
　　首先，就是投资时一定要比以往更谨慎，千万不要为了追求高利益，去选择有风险的产品，安全性和流动性更重要，毕竟现阶段的核心是保住基本盘；第二就是消费，如果在我们能力范围内，可以去消费为经济做贡献，但如果手上没有钱，那我们还是要理性消费，保住自己收支平衡的前提下尽量储蓄，毕竟都说手里有粮，心理不慌对吧？
　　所以，我给自己选了四个理财工具，来应对不同阶段以及不同需求下，保证我的收益。
　　储蓄分红保险随时间复利增值
　　首先我是放了3-6个月的日常生活开支在货币基金里面，就是余额宝或者是朝朝盈这些。就是收益非常低，但考虑到目的是足够灵活，所以还算是不错；
　　第二个是短期内1-3年可能用的钱，给自己买了一些风险等级不太高的理财产品，但是因为现在理财产品收益不在刚性兑付了，所以在买的时候需要关注一下投资方向，虽然低风险的产品亏本的概率相对较低，但为了自己的收益，还是要多关注一些；
　　第三个就是中期阶段可能用的到钱，比如我5年之后可能用到的钱，我选的是大额存单，因为横向对比来看，大额存单5年左右的储蓄优势还是很明显的；
　　最后就是想给未来存的钱，或者也可以理解为一时半会儿用不到的钱，这笔钱要是想做长期储蓄就买增额寿，想规划养老，就买养老金；我都给自己分别做了规划，不仅可以强制自己储蓄，而且这两款产品因为是可以抵抗利率下行的问题，每年能领多少钱，能收益多少，现价里面写的很清楚，所以是更适合长期投资的产品；
　　总之，我们都是普通人，每个人的目标都是一样的，就是存钱，尽可能的多存钱，但这个存钱的方式不能单一，鸡蛋不能放在同一个篮子里是储蓄的基本共识，通过多种工具组合搭配，才能最大可能控制住风险，守住自己的钱包底线。