4大国有银行同日发售，新型高息定期存款，保本，利率达到3。5

　　你还在发愁银行的存款产品利率太低吗？
　　一种新型的定期存款利率，起点达 3.5% ，将在本周日正式面市。
　　由于这是一款全新的定期存款，最长达 20 年，关于安全如何，收益如何，怎么选择，一定是大家最关注的。
　　下文我们一起来分析。 01，收益性
　　从今年 8 月开始，工行，中行，建行，农行等 4 大国有银行就不断放风，将试行特定养老储蓄，现在千呼万唤始出来。
　　本周日，这四大银行将在广州，成都，西安，合肥，青岛等地正式开始这一业务的试点。
　　存款的利率也已经确定，起点为 3.5% 。
　　与现在的 5 年期银行利率 2.6% 对比，这一种新型的养老存款产品，利率高了不少。
　　即使与现在的大额存单相比，它也具备不小的优势，因为这四大国有银行的大额存单，五年期利率大约 3% 到 3.1% 左右。 02，安全性
　　最近与养老有关的金融产品挺多的，比如基金公司额外开设了 Y 份额，专门针对个人养老。另外也有不少基金公司发行目标养老的 FOF 基金。
　　但是与基金公司的产品对比，四大银行的这一种储蓄产品属于定期存款，保本保息。
　　即使银行发生风险，这些产品也受到存款保障制度的保护。
　　所以从安全性能上来说，这一类产品是安全度最高的金融类产品。 03，年限
　　按照此前国家的试点通知文件中的描述，这一类存款产品分 4 个不同的存款期限，最短的是 5 年，稍长的包括时 10 年， 15 年和 20 年。
　　现在产品利率已经确定， 5 年期的产品利率为 3.5% ， 10 年期及以上年期前 5 年的利率同样是 3.5% ，在第 6 年之后利率由市场利率来调整。
　　这一点与此前的预测有一定的差距。
　　原来的想法是 4 个期限将确定为不同的利率，时间越长的的利率水平越高，但现在看来， 4 个期限的前 5 年利率水平是一致的，这一点对于投资者来说，失去了通过长期存款来锁定长期利率的优势。 04，怎么选？
　　在产品的利率细节出来之前，我曾经建议读者，如果希望在未来可以获得稳定的利率，最好直接选择 20 年期的。
　　因为考虑到中国的经济发展，未来的银行利率总体趋势向下，所以现在把钱存进一款 20 年期的养老储蓄里，可以保证未来 20 年都获得加较高的利率。
　　但现在看来这种设想难以实现，因此我改而向大家推荐优先考虑 5 年期的。
　　因为不管哪一种存期，前五年的利率都是 3.5% ，但如果选择 10 年期或者以上的存期，在 5 年之后会随着市场利率变化而调整未来的利率。与其这样，还不如先存 5 年期的存款， 5 年之后，再考虑怎样选择新的存款。这种做法的优势是避免了资金被长期锁定。 05，与年龄挂钩
　　但是这一建议不一定对所有人都能用得上。
　　因为在相关的细节中我们还看到，养老存款期限与年龄有关，年龄越小的投资人可选的空间就越少。
　　比如 35 岁到 40 岁区间的客户只能购买 20 年期的产品。
　　年龄越大，可选的期限越多， 50 周岁以上的才可以购买 5 年期的定期养老储蓄。
　　还有一些其他的产品细节，要等待产品正式销售，我们才能了解到，感兴趣的朋友可以继续关注。
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