保险公司会破产吗？

　　很多人在买保险的时候，都会担心几个问题：
　　--这家公司没听过，要是倒闭了怎么办？
　　--保险公司安全吗？
　　--我买的保险，能赔吗？
　　读完本文，你可能会有答案~
　　先分享一个保险公司被接管的案例：2018年安邦保险集团被保监会接管（接管≠破产），安邦保险摇身一变，成为了现在的＂大家保险＂。好在，原来买了安邦保险的客户，保单不受影响，保障及赔付责任依然会依法履行。来看一下详细的过程：
　　2018年2月，原安邦保险董事长因涉嫌经济犯罪，可能严重危及公司偿付能力，为保护保险消费者合法权益，根据《保险法》第144条，银保监会对安邦实行接管，接管期限一年。
　　2019年2月，为巩固接管成果，银保监会依照《保险法》第146条规定，将安邦保险集团接管期限延长一年。
　　2019年7月，银保监会为剥离安邦保险集团相关资产，批准＂安邦保险＂摘牌，＂大家保险＂挂牌，注册资本203.6亿元，由中国保险保障基金有限责任公司、中国石油化工集团有限公司、上海汽车工业集团总公司共同出资设立。
　　其中，控股股东中国保险保障基金有限责任公司持股比例98.23%，而这个控股股东背后的股东是中国财政部（100%控股）。这样一来，安邦保险成为了国民所有制的国企（升级了有没有）。
　　《保险法》第92条也规定：＂经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
　　转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。＂
　　通过上面的案例分析和法律依据，不难看出， 我们买的不是某家保险公司的保险产品，而是一整个《保险法》保障、银保监会监管、国家兜底的金融体系。
　　坦白讲，商业保险公司跟商业银行一样，既然都是公司，理论上就都有破产的可能性，但保险公司破产很难。在我国保险史上，没有一家公司真正意义的破产过，大部分是出现问题还没有破产，就被接管了，要么就是还没有做成一笔业务，就已经退出市场了。
　　因为保险作为社会的稳定器，国家不会袖手旁观。尤其是寿险、储蓄险等长期保险，毕竟缴费时间动辄几十年，总体保费动辄几百亿，是涉及民生乃至国家安全的长期工程，国家比我们更担心保险公司的安全性。 说白了，国家兜底。所以在中国内地，安全的不是某一家保险公司，而是我们国家的保险监督管理机制。
　　我们来看看国家为保险公司搭建的保障体系。
　　01 保证金制度
　　根据《保险法》第97条：＂保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。＂
　　而且，《保险公司资本保证金管理办法》中对资本保证金存放银行的选择标准也有明确的要求。
　　这部分 保证金是用于担保保险公司的偿付能力的资金 ，只能用于清算时清偿债务。
　　02 再保险制度
　　如同我们找保险公司上保险，而 再保险公司就是专门给保险公司上保险的。
　　根据《保险法》第103条，保险公司对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。
　　我们找保险公司买保险以转嫁风险，国家和保险公司自己也担心一家承受的风险太大，赔得太多太猛顶不住，于是有了 再保险制度，把一家保险公司的部分风险分担给再保险。
　　举个例子，一个人在A保险公司投保了2000万的寿险，一旦出险A公司就需要独自赔付2000万，为了降低这种风险，A公司可以把其中的1000万分给再保险公司，一旦出事就按照各50%的比例赔付。当然，再保险的方式有多种，这里举例用了较容易理解的一种。
　　03 银保监会的严格监管
　　所有在中国内地开展业务的保险公司，不论是中资公司还是合资公司，都要受到银保监会的严格监管。我们现行的保险监管体系＂偿二代＂与国际接轨，又兼具中国特色，监管要素有三大支柱，监管规则共计17项，银保监会每个季度会公布保险公司的偿付能力，对于偿付能力不足的保险公司，将其列为重点监管对象，并采取增加资本金、限制业务范围、限制董监高薪酬水平、限制商业性广告等措施。
　　此外，对于保险公司的资金运用，银保监会也制定了具体的管理办法，要求 保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。
　　04 保险保障基金
　　保险保障基金的设立是为了保护被保险人的利益，不让我们的保单没人管，基金里的钱由保险公司缴纳，用于在保险公司被撤销或者被宣告破产时向投保人、被保险人、受益人以及依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济。简单讲就是 用于救助保单持有人、保单受让公司或者处置保险业风险 。
　　本文开头讲的安邦保险被接管期间，我们的保单为何没有受到影响， 其中兑付保单用到的钱就是保险保障基金出的。
　　总结一下， 基于我国目前的监管体系，中国内地的寿险保单是安全的，只要符合条款约定，就得赔。 我们真正要做的是，如何在这些 同等安全 的保险公司里， 看准条款 ，挑选出符合我们预算、保障、服务等需求的产品。
　　欢迎与我探讨~
　　— THE END —