小微企业信贷业务如何做贷前调查

　　在小微企业信贷业务中，我们需要一个标准化的带有一定弹性的业务流程，按照相应的流程（步骤）进行实地调查，能够提高贷前调查的效率、保证贷前调查的质量。
　　值得注意的是，尽职调查的过程也是对风险进行初步筛查的过程，如果发现客户明显不符合授信准入条件，可终止调查工作，没必要浪费太多的时间。
　　本文所说的步骤供参考，信贷业务人员需要根据本机构的情况灵活进行调整。
　　步骤1：开场
　　当调查人员来到借款人经营场所后，与客户寒暄问好并四处打量（实践中二者一般是同时进行），注意观察借款人的经营场所、经营规模、厂容厂貌、老板及员工的精神风貌、员工反应、办公室摆设等，注重经营场所、办公场所及企业主给我们留下的第一感觉;
　　善于破冰，善于制造和寻找话题、共鸣点——当天天气、聊路上交通状况、聊共同爱好、聊行业知识、聊当前热点等;
　　说明来意并大体介绍一下调查的流程及需要占用的时间。
　　步骤2：先问几个基本问题
　　通过几个基本问题，对借款人有个大体的框架性的了解。
　　企业是做什么的？主要客户？主营业务？主要生产什么产品？
　　产品好不好卖？一年销售额是多少？
　　账款好不好收？询问一下开工率、产销率？
　　产品利润怎么样？公司盈利情况怎么样？
　　公司资产及负债情况？
　　这次要贷多少钱？贷款干什么？
　　能提供哪些担保？
　　结合借款人的情况，询问其他认为比较重要的问题。
　　备注：企业经营的基本面一般包括四个方面：做什么？主要客户？怎么做？做的怎么样？
　　步骤3：了解企业及企业主的基本信息
　　调查人员要通过调查了解企业如下信息：企业名称、企业性质、住所、法定代表人及职务、实际控制人、注册资金、实收资本、经营范围、经营期限、所属行业、经营资质及合法合规情况、征信信息等。
　　注意调查股东姓名或名称、股东背景、彼此关系、出资方式、持股比例、变更情况，年龄结构，了解是否有实际控制人，产权是否清晰。
　　控股、参股企业、分公司等个数及持股比例。了解企业主的年龄、受教育程度、是否本地人、婚姻状况等基本信息
　　备注：好的风控体系要解决好授信准入及离场决策两个问题，如果在调查中，发现企业或企业主的基本情况明显不符合准入条件，例如客户主体资格不合格、不具备相应经营资质、存在违法违规经营的情况、存在不良信用记录，则应礼貌终止调查，避免浪费更多的时间。
　　步骤4：调查借款需求、用途、原因
　　信贷实质风险主要涉及三个问题：交易背景是否真实、用途是否合规和客户能不能还款？
　　贷前调查最重要的三个事项：借款用途、第一还款来源、担保措施。
　　重点关注借款用途的合规性、真实性、合理性；
　　区分借款原因、借款需求、借款用途；
　　谨防用途欺诈；
　　借款用途与还款来源密切相关。
　　步骤5：老板创业史及从业经验、企业经营历
　　意在根据其经历判断其行业经验、经营能力及经营的连续性与稳定性；
　　重点关注主营业务的演变过程、资源及资产的积累过程、老板的成长与成熟过程。
　　在涉及业务变动和转型的关键环节，要分析是否符合一般的商业逻辑。
　　步骤6：了解组织结构及制度管理
　　注意调查了解借款企业是否具有良好的对各种资源的组织和管理能力；企业的组织架构、管理体制是否科学、合理，是否与企业的规模及发展阶段相匹配。
　　企业在采购、生产、销售、财务等方面是否有科学、严密的各项规章制度，管理是否规范；薪酬政策和薪资水平以及其他方面是否合理。
　　步骤7：了解高管及员工情况
　　关注高管的素质及稳定性；了解员工薪酬标准、支付方式、社保缴纳情况、离职率、员工对公司及老板的评价等。
　　步骤8：了解借款人产品、收益周期、市场竞争状况
　　调查人员要了解借款人主要生产什么产品或提供什么服务？产品主要用在什么方面？是生产单一产品还是有多种产品？产品质量如何？主打产品是什么产品？有无自己的自主品牌？
　　品牌知名度如何？产品的售价？是否有替代产品？产品及原材料走势？
　　了解借款人有哪些竞争对手？行业龙头是谁？借款人有哪些竞争优势？
　　了解收益周期（经营循环）。
　　步骤9：了解借款人行业情况
　　步骤10：了解资产负债情况、分析资产及资产结构
　　主要关注企业各项资产的数量、结构与趋势；
　　关注资产是否充分利用，关注资产质量；
　　对负债项目的分析要结合各种信贷要素展开；
　　关注短贷长用（期限错配）；
　　分析重点： 负债率及其安全边界；短贷长用现象严重程度；各项资产的数量及质量；负债的可持续情况、隐性负债等。
　　步骤11：了解采购、生产、销售情况
　　了解采购情况；调查人员要了解企业需要采购哪些原材料？主要供应商有哪些？采购量有多大？怎么结算（是现购还是赊购）？是否过于集中？要了解借款人跟供应商的议价能力如何？需要注意原材料价格风险、购货渠道风险和购买量风险等。
　　了解生产情况；生产的连续性、生产技术的先进性、产品质量管理的完备性。
　　了解销售情况；了解销售方式、销售额、产品销售区域、主要下游客户、如何进行结算?产品如何运输？了解售后服务及质量？
　　步骤12：了解损益情况（收入、成本、费用）
　　关注净利润及净利润与总资产、净资产、营运资本、总成本、总费用等的比率；
　　一般需要考察近三年的净利润水平；
　　结合行业趋势、市场竞争状况、经营规模变化、资产规模变化等可确定短期盈利能力及变化趋势；
　　既要关注绝对值也要关注相对值；与同行业做比较，注意高收益是否源于高杠杆。
　　步骤13：了解企业主其他信息，判断其人品和能力
　　步骤14：调查了解其他信息
　　有无对外担保、有无行政处罚、有无涉诉等。
　　步骤15：家庭现场调查（略）
　　步骤16：担保调查（略）
　　步骤17：常见风险点的筛查。
　　（隐性负债、对外担保、银行抽贷、关联交易、企业主自身风险等）
　　特别提示：一个好的业务流程能够提高贷前调查的效率、保证贷前调查的质量，以上的流程为一般的参考流程，在实际业务中，信贷业务人员应当根据本机构情况灵活进行调整，千万不要拘泥于上述流程。
　　特别提示：本文内容仅供参考，针对同一问题，不同法院可能会有不同裁判观点，相应风险请谨慎评估。
　　来源：公众号 ＂孙自通＂，安徽中源融资担保有限公司整理，本文部分文字与图片资源转载自其他平台或媒体的文章，转载此文是出于传递更多信息之目的,但不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证，仅作参考，若有来源标注错误或侵犯了您的合法权益，请立即后台留言通知我们，情况属实，我们会第一时间予以删除，并同时向您表示歉意。