最近好消息传来！前不久，国务院常务会议指出，对政策支持、商业化运营的个人养老金实行个人所得税优惠：对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入实际税负由7.5%降为3%。
　　关于个人养老金税优新政，记者咨询了燕道数据科技公司的资深精算师，梳理了以下几个要点。
　　一、个人养老金抵税优惠如何计算？
　　比如说你月薪是8000元，免税额度是5000元，剩下的3000元是需要交纳个人所得税的。可假如你缴纳了个人养老金，一年缴纳1.2万元，一个月缴纳1000元。那么你就按照2000元来缴纳个税就可以了，等于增加了1000元免税额度。
　　二、税率下调至3%，省多少钱？
　　本次调整最重要的部分是关于领取阶段的税率调整，从7.5%下调至3%。
　　养老金有三个典型阶段，缴费、投资、领取，这三个阶段是否征税，可以衍生出不同的养老金税收政策模式。我国个人养老金采取的EET模式，缴费时予以税前扣除，投资收益不征税，领取时征税。
　　举例来说，王先生35岁起购买可享受税延政策的养老金产品，假设退休年龄为60岁，年度账户累积利率4%，初始费用1%，在不考虑工资增长及税款的时间价值情况下，那么到他退休时税延养老账户余额预计为505,409元。按原有的税率7.5%，一次性需缴纳37,906元所得税；税率下降后，只要缴纳税款15,162元，不到原来的一半。
　　三、为什么设1.2万元的上限？
　　人社部养老保险司司长表示，设定12,000元作为缴费上限，主要体现增量改革思想，随着未来居民可支配收入增加，再采取适时地逐步提高缴费上限，更好地满足补充养老的需求。
　　四、哪些产品可享税优政策？
　　目前只有税延养老保险可以。其他产品的扩容，需等待后续明细政策出台。今年4月21日，国务院办公厅发布了《推动个人养老金发展的意见》，提出实行个人账户制，参加人可以自主选择投资银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。
　　因此我们推测，上述各类金融产品有望被覆盖在内，各大金融机构也正积极筹备。
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