个人养老金实施办法发布！五大重点问题解读

　　11月4日 ，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会等5部门联合印发《个人养老金实施办法》（以下简称《办法》）
　　根据 《办法》具体内容，下面总结了五大重点问题：
　　第一、哪些人可以参与？
　　根据《办法》规定， 参加人应当是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。
　　通俗地讲，就是已经有养老保险的人群。
　　第二、账户类型
　　个人养老金账户是个人账户，缴费全部由个人承担，这点与职工基本养老保险不同。
　　第三、缴费金额
　　根据《办法》规定，每人每年缴费上限是12000元。
　　第四、如何参与？
　　满足参与条件人群可以通过全国统一线上服务入口或者商业银行渠道开立个人养老金账户。
　　在开立账户的同时，需要自主选择用账户里面的钱购买哪种投资产品，具体的投资产品有储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等。
　　通俗地讲，账户开好，缴费完成，然后决定怎么利用这笔钱。
　　如果是选择储蓄存款 ，那么这个账户里的钱就相当于是存了银行的定活期存款；
　　如果是选择买理财产品 ，跟平时买理财产品大同小异，根据自己的风险偏好，购买 合适的理财产品；
　　如果是选择商业养老保险 ，就相当于买了保险公司的养老保险产品；
　　如果是选择购买公募基金 ，就相当于这笔钱买了基金，当然，基金的种类又有好几种，比如风险最低的是货币基金，有保本收益，类似存款；风险较低的是债券基金，可能会有一定的亏损，但损失不会很大，相应的收益也不会很高；风险最高的是股票类基金，这就跟买股票是一样的，风险收益都相对较大。参与人根据自己的风险偏好，选择合适的基金，不要盲目听从银行营销人员的推荐。
　　总的来说，虽然平时大家也会参与这些类型的投资 ，但是不同投资种类的账户是分开的，比如，买保险需要到保险公司开账户，买基金需要到基金公司开账户，管理起来不方便，个人养老金账户就是让大家单独拿一部分钱出来，在一个账户里面可以选择购买多种投资产品。不管这笔钱最后收益怎样，至少做到了专款专用，与已经拥有的基本养老保险进行互补。
　　另外，在买完投资产品之后，账户里多余的钱相当于放在银行当存款。
　　第五、如何领取？
　　个人养老金账户的钱实行封闭管理 ，也就是说，在买完了投资产品之后，账户里面的钱就不能动了，直到满足可以领取基础养老保险金的条件，才可以领取。
　　这一点与平时自己单独购买投资产品有很大不同，特别是购买了基金，很多人就把基金当股票一样，频繁买进卖出，这样不仅增加了交易成本，还有可能踩不准市场节奏，结果得不偿失。封闭式的管理彻底断了参与人的这种念头。
　　在具体领取的时候，参与人可以选择按月领取或者按次数领取 。按月领取与基础养老金类似，按次数领取可以选择具体次数和每次的金额。