2023年将迎退休高峰，养老金有望继续上调，个人养老金市场将打开

　　2023年将迎来退休高峰，第一波婴儿潮一代将达到60岁的退休年龄，这意味着从明年开始每年将有数千万老年人开始退休并领取退休金。
　　中国的第一个出生高峰是在1963年，达到2900多万人，此后近十年，每年的出生人数都超过2500万，而1963年出生的人口到2022年底将达到60岁，从2023年开始，社会保障养老基金的负担将加重。
　　新生儿人口逐年减少，今后参加社会养老保险的人数也会减少，今后社会养老保险收支平衡的压力很大。
　　90后和00后的千禧一代，作为晚期退休人员，也开始担心未来的养老金缺口，并开始通过其他方式储备未来的养老金现金流。
　　社会保障养老金已经连续18年增加，明年还将迎来第19次养老金增加。鉴于2023年的第一个退休高峰和老龄化社会的压力，我们的社会保障养老金调整有了进一步的变化，这与每个人的钱袋子有关。
　　2023年养老金的调整方式有变化--什么更公平，是统一调整还是基于服务年限的调整？
　　社保养老金的年度增长应考虑国内经济增长水平和相关经济消费指标，如CPI价格指数，而地区养老金调整也应考虑当地平均工资水平和消费价格指数，以对应《社会保障法》规定的正常养老金调整机制。
　　今年10月，欧洲物价指数超过9%，跌至经济负增长，而美国通胀的核心CPI指数修正后低于预期，但CPI物价指数仍超过8%，跌至经济滞胀，存在衰退风险。
　　根据国家统计局的数据，10月份我国国内CPI指数同比上涨2.1%，其中城市地区价格上涨2.0%，农村地区价格上涨2.5%，呈现温和的通货膨胀率。
　　与食品相关的CPI指数增长了7%，而非食品消费价格指数增长了1.1%；服务价格指数增长了0.4%，而消费品价格指数增长了3.3%。
　　中国第一季度GDP同比增长4.8%；第二季度GDP增长0.4%；第三季度GDP增长3.9%，今年前三季度GDP为8702.69亿元，同比增长3%。与欧洲和美国的经济滞胀和负增长相比，我们的季度经济增长率有所放缓，但总体上仍然是正增长。
　　而随着基础设施和社会财政等各种宏观经济数据在9月份开始改善，我们的经济修复水平将在第四季度提高，金融市场也将获得阶段性的流动性宽松，以稳定实体经济。
　　随着国内经济保持正增长，CPI价格水平逐年提高，我们的养老金也将与价格和经济增长同步。
　　这意味着明年我们将连续19次增加养老金，社会保障养老金水平将再次提高，以弥补因通货膨胀和价格上涨造成的购买力损失。
　　养老金增长是一个统一的基准，但在实践中，不同城市和地区的养老金调整是不同的，导致不同地区甚至个人的养老金增长有很大差异。
　　因此，一些专家和网友认为，2023年的养老金调整应该统一或完全按照工龄来调整，以减少不同地区和个人之间的养老金差异，实现养老金的公平分配。
　　1 统一的养老金调整数额是否可行？
　　2021年，我们的员工基本养老金的平均水平已经达到2,987元。今年养老金上调后，2022年职工基本养老金的平均水平也可能超过3000元，因此，每人发放3000元养老金已成为最低措施。
　　如果不是参照统一的调整比例结合地区差异化，而是大家平均调整，那么根据一些网友和专家的建议，3000元以下的社保参保群体可以多增加养老金，3000元以上的则少增加，5000元以上的高养老金群体则不增加养老金，这样社保养老金的分配模式就变成了过去的平均主义。
　　这样做的结果确实是不公平的，但会打击人们参加养老保险的积极性。既然人人平等，谁会愿意更积极地为自己的养老金做贡献？
　　北上广深作为一线主要城市，职工养老金水平达到4000元以上，而三四线城市大部分人的养老金水平为1000-2000元，这实际上是不同地区经济发展的差异，工资收入和消费价格水平的差异。
　　我们需要明白，共同富裕不是平均主义，提高退休老人群体的养老金水平也不取决于平均主义。而是要考虑到地区经济发展水平的差异，鼓励大家积极参与，共同把社保养老金这块蛋糕做大，然后逐步实现养老金的全国统筹，解决未来养老金亏损的问题。
　　2 完全按照服务年限来调整养老金有什么问题？
　　对于社保整合后的参保群体来说，养老金自然是按照实际缴费年限来计算的，而工龄实际上属于社保养老金整合后的一个概念，与事业单位的养老金计算有关，这部分群体是按照工龄和职称来计算养老金的，他们不需要自己缴费参保。
　　如果只按照过去的服务时间来调整养老金，就会导致事业单位退休人员群体的养老金越来越高，与参加社保的职工群体之间的养老金水平差距越来越大，这就不再公平，会导致社保养老机制的失衡，失去调节社会收入差距、贫富差距的基本作用。
　　目前社会保险养老金的调整实际上分为不同的组别。对于实施职工社保前退休的群体，我们根据他们的工龄和职称来计算养老金，而对于整合社保后入职的群体，我们把他们分为中年组和新人组。
　　我们对既参加机构又参加社会保险的中年人群有一个过渡性的养老金补偿，而对于纯粹参加社会保险的人群，我们根据实际缴费情况发放特定的养老金。
　　计算养老金的缴费年限也分为考虑缴费年限和实际缴费年限，而计算养老金的参考服务只有在连续服务的情况下才有用，考虑缴费年限也必须是连续服务。
　　2022年和2023年，人力资源和社会保障部逐步统一了企业和机构的养老金调整方式，不同省市的养老金调整方式有三种。定额调整、挂钩调整、倾斜调整，改变了过去部分省市区别对待企事业单位的调整模式，既避免了不同群体养老金差距越来越大，又照顾到了积极参保的群体，体现了社保 这既避免了不同群体养老金差距越来越大，又照顾到了积极参保的群体，体现了社保多缴多得、少缴少得的公平原则。
　　只有规范调整方式，而不是调整金额，才能调动参与的积极性，兼顾公平和效率，这也更有利于养老金制度的长期生存，为实现养老金的全国统筹铺平道路。
　　2023年至2024年过渡性养老金逐步降为零，养老金的计发和调整统一按新办法执行
　　在实施职工社会保险制度之前，机关事业单位可以根据工龄和证券获得退休养老金，而民营企业员工大多没有养老金储备，实施养老保险制度后，机关事业单位的社保养老机制也独立存在，直到2014年10月1日，实施社保衔接后，机关事业单位的社保养老机制被取消。形成了以职工社会保障养老保险为主要支柱，城乡居民社会保障养老保险为补充的现行社会保障养老体系。
　　2014年也成为不同养老金组别划分的关键一年，中年养老金组别因此成为一个特殊的存在。在社保整合前，这部分人属于有累计工龄的机关事业单位，社保整合后，他们和新来的参保人群体一样，参加了目前有累计缴费年限的职工社保养老保险。
　　这意味着中年群体的养老金与一般新入职者群体相比，多了一部分过渡性养老金，由综合基本养老金、过渡性养老金和个人账户养老金组成。
　　中年群体的过渡性养老金从2014年开始，有10年的过渡期，在此期间，所有年龄段的中年群体都将获得这一补贴性养老金，而在2023年和2024年，这一过渡性养老金将逐渐减少，到2024年，过渡性养老金将成为历史，为零。
　　考虑的缴费年限的计算也将决定中年群体领取的过渡性养老金的水平，过渡性养老金的计算也有一个旧方法和新方法之间的10年过渡期。在2014年至2024年期间，如果按照旧的养老金计算方法领取的养老金较多，则按照旧的方法支付过渡性养老金；如果按照新的养老金计算方法领取的养老金较多，则 多出的过渡性养老金将以每年10%的速度逐步支付，直到过渡期结束时完成100%的替代支付。
　　而在2023-2024年过渡性养老金逐步减少并归零的阶段，中年群体的养老金档案每年都要出生和更新，这样才能明确他们实际缴费了多少年，被认为缴费了多少年，这样才能获得更多的养老金待遇，提高个人养老金水平。
　　过渡期结束后，将不再有中年群体和新来者的区别，所有人都将按照新的方法计算和支付养老金，这是实现国家养老金一体化的必要步骤。
　　随着养老金结构的调整，个人养老金市场将在2023年实现高增长
　　2022年将是中国个人养老金制度的加速实施期，2023年个人养老金市场将进入快速发展期。近期，个人养老金的实施办法也已完成，这意味着我国已初步形成了社会保障养老金、企业养老金和个人养老金三大支柱的养老金体系，个人养老金制度将对养老金机制起到补充作用。
　　养老金制度的发展其实与人口结构密切相关，人口老龄化是全球经济需要解决的一个养老问题，中国14亿人口处于老龄化初期，庞大的人口基数加速了养老金的增长，我们将形成世界上最大的社会保障养老基金体系之一，养老金第二和第三支柱的价值并不明显。
　　然而，在老龄化后期，庞大的人口基数也意味着老年退休群体的比例很高，我国老年退休群体已经接近3亿人，迎来了银发经济时代，从而导致我国后续养老金规模的增长开始放缓，甚至可能造成养老金赤字。
　　在我们处于适度老龄化社会，养老金储备速度由快变慢的时候，公司年金作为养老金的第二支柱，可能会缓解社会保障养老基金的一些压力。
　　随着我们从一个中度老龄化的社会转向一个高度老龄化的社会，养老金的储蓄速度远远超过了它们被耗尽的速度。
　　这时就需要个人养老金制度作为第三个养老金支柱系统，以增加我们整体的养老金现金流储备，在扩大核心养老金基金的同时保持养老金的平衡，并通过个人养老金市场，增加养老金的价值。
　　国内居民的资产配置结构实际上是高储蓄、低退休储备的模式，这与欧美发达经济体正好相反，这也意味着中国居民缺乏对储备和中长期现金流的规划，也缺乏对风险管理的认识。
　　我国社保养老金作为一种公共养老机制，其规模远远超过第二、第三养老机制，这就导致了替代效应，人们在依靠社保养老金解决养老问题的同时，忽视了个人养老金的储蓄和规划，没有发挥第二、第三养老支柱的替代和补充作用。
　　美国的个人养老金体系相对发达，个人养老金占GDP的70%以上，占养老金储备的40%，而中国的养老金结构过度依赖社会保障养老金，个人养老金占GDP和养老金储备的比例都极低。
　　我国将在2023年进入退休高峰期，未来5-10年人口老龄化加剧，我国养老金缺口将逐步加大，而这也是国内个人养老金制度发展的窗口期，个人养老金制度落地后，个人养老金市场有望进入快速增长期。