增额寿的减保取现都是假的

　　增额寿的减保取现都是假的。
　　为什么这么说呢？首先理论上，的确是假的。
　　现在市面上还在售的，提升了现金价值的增额寿产品，减保取现规则大致如下。
　　有合同里没写任何减保条款的，比如国寿的增额寿。
　　有减保条款为年减保最高上限为合同订立时基本保额的20%的，比如新华的，平安，泰康的。有减保条款为减保之前的基本保额不超过20%的，还有减保为不超过总交保费20%的。后两种老几家保司里没有。
　　首先，我们假设所有的增额寿都能一直正常减保取现。那把减保规则写在合同里的，哪一种会让你能够更加方便的支取呢？很显然，就是减保不超过合同订立时基本保额20%的。
　　这种的减保计算，也是最容易出错。我们用数字举个例子。比如涨到了300万的现金价值，那么它第一次取现的上限，是两成，也就是60万。又涨到了300万，第二次取现的上限就变化了，成了现金价值的两成半，也就是75万。再涨到300万时进行第三次取现，是不超过现金价值的三分之一，也就是最高100万。而第四次，是现金价值的一半，150万。第五次如果想再顶额取现，就得全部退保了。反过来也就可以理解为没有限制了。
　　很显然，它的支取灵活度，是要超过其他减保取现规则的。
　　有人问了，为什么我标题说所有增额寿的减保取现都是假的呢？问得好，这里面很有意思。
　　首先，减保条款没写在合同里的，减保是保全规则，理论上今天允许你部分减保，明天可能就给你封闭了。
　　然后，所有把减保规则写在合同里的条款，都会有这么一句话
　　减保后的剩余保额不能低于公司当时的规定。这句话可能表达的方式不同，但意思都是这个意思。
　　怎么解释呢？就是我允许你减保，但减保后剩余的保额或者保费，不能低于我们规定的量。而这个量，是保全规则，是可以随时改变的。也同样是，理论上今天允许你部分减保，明天可能就把这个剩余的量变成初始基本保额了，也就是不让你减保了。
　　有人提出，减保会降低保险公司的兑付压力，保险公司为何不允许减保呢？或者，我把保单拆分成几份投保，需要用钱直接退保其中几份，不就解决这个问题了吗？
　　要不说你纸上谈兵吗。首先，减保的确能降低保险公司的兑付压力，但你到用钱的时候了，不取现怎么办？贷款的话还得还回去。所以就直接利用不允许减保逼着你全额退保了，那岂不是更没有兑付压力了。然后，拆单投保你得先看看保险公司允许你投几份。
　　所以大家明白了吗？在理论上，所有增额寿的减保取现都是假的，都是随时能让你无法灵活支取的。好比说今年开局战，老几家保司之一的某保人寿，增额寿的减保规则就挺让人感觉没诚意的。规定的减保后的有效保额不能低于10万。大保单还好点，小保单直接跟不能减保一样了。
　　不仅是增额寿，万能金的取现，也是剩余价值不能低于公司当时的规定。同样的理论上可以随时让你的保单失去灵活性。
　　但理论是理论，现实是现实。20多年了，老几家的万能金账户一直让你灵活支取。难道历史没有意义吗？难道现实没有意义吗？
　　有些人，一直说万能金收益不确定随时可能到保底，但现实是老几家的万能金很稳定。有些人一直说分红险分红不确定，保险公司也可以不分给你，但现实是老几家年年巨量分红，还每年都在涨。
　　可还是这些人，从不给客户说增额寿可能随时让你无法减保取现。国际驰名双标！
　　很明确告诉大家，增额寿是用来超长期理财和传承的。这也是精算师协会和监管方一直在提醒大家的。明天我们就来说说这次监管突然点名一些保险公司要求立即下线增额寿和新的保障基金管理办法出台的事。我是保将军，带您听点真东西。