平安2023年开门红御享财富23，值得入手么？

　　最近各家保险公司陆续开门红了，保险公司的开门红一般是指保险公司开展保险产品的大规模销售的时间节点，通常在年底前后，各家都宣传的很热烈，好几位客户拿着开门红的产品问我
　　＂这款怎么样？＂
　　＂听说额度有限，买到就是赚到？＂
　　＂这个万能账户收益看起来蛮好，是不是这回事啊？＂
　　我看到很多公司宣传的产品开门红的宣传亮点，都是是结算利率4.X%的万能账户。
　　很多人觉得即使现在没钱放，占个坑也挺好的。毕竟4.X%的收益真的很美，远高于银行存款利率。
　　但是，万能账户通常没有零卖，需要要捆绑年金或增额寿作为主险。
　　这是很多保险公司最喜欢下坑的地方——让一个三流的年金，搭配一个万能账户。
　　营销重点放在强调万能账户有多好，对主险的拉胯绝口不提。
　　我在之前，已经写过中国人寿的开门红产品鑫享未来的测评，本次要测评的平安的开门红产品的御享财富23，和中国人寿的鑫享未来非常相近，都是一个快返型年金，3年或者5年缴，第5年后开始返利息，第8年主险保单责任终止了。
　　我们来对比一下平安的御享财富和中国人寿的鑫享未来的收益率差异，下面是30岁男性10万3年缴或者10万5年缴的计划书，负数代表资金投入（缴保费），正数代表年金收益：
　　主险8年满期，平安的收益率为1.81%或1.53%，这个数据虽然看上去很一般，但是也比中国人寿高了大约0.2%。
　　如果只是这样一个不到1.9%收益率的主险产品，没有人会买的，平安开门红主要的卖点，依然是平安搭配主险的万能账户聚财宝21，现行收益4.7%的万能账户。
　　很多人可能一开始就被4.7% 收益率吸引了眼球……
　　万能账户一般会涉及演示利率、结算利率和保证利率这三个数字，好多人看了就晕菜：
　　1）演示利率=仅供参考
　　保险代理人在给我们做计划书时，常常会用到一个利率，展示该万能账户大概预计也许未来能获得多少收益，这个利率就是＂演示利率＂。
　　无论演示利率（通常低档为保证利率平安是1.75%，其它公司2.0%-3.0%不等,中档演示为4.5%,高档演示为6%）
　　这个数字多么好看，多么诱人，它并不是最后收益结算的利率，仅供参考。
　　2）结算利率=当月实际收益，每月公布一次，整体趋势是下行。
　　结算利率是万能账户每次结算时实际计算的利率。
　　很多产品宣传自己的万能账户的时候，会强调＂结算利率4.7%＂，导致有些客户误以为这个利率是长期不变的。
　　在这里需要跟大家强调一点的是，＂结算利率＂是不固定的，一切以到时候公布时的数据为准。
　　平安御享财富搭配的万能账户（聚财宝万能寿险）结算利率，过去来看，也是在波动中，并且逐年下降中，这个趋势并不仅仅是平安的趋势，而是全国的万能账户的趋势，也是全国各类理财和储蓄收益的趋势……
　　比如去年的现在，平安聚财宝万能账户结算收率还是5%，上个月则是4.7%。
　　结算利率万一真跌到0甚至负数怎么办？莫慌，万能账户的底线是＂保底收益＂。
　　3）保证利率=最差的情况
　　保证利率是万能账户合同中规定的兜底利率，每月公布的结算利率不会低于保证利率。
　　也就是说万能账户会由保证利率做兜底。＂保证利率＂才是真正写进合同的，演示利率、结算利率都不会在合同中出现。
　　那么目前市面上万能账户的保证利率有多少呢？
　　最高的有3%（这是监管规定的天花板），最低的仅1.75%（这就是平安的挖万能账户的保底利率），所有高于保证利率的部分都是不确定的！
　　在平安产品的宣传材料上，会有如下的描述，不仔细的人可能不会注意到：
　　所以，综上所述，平安的开门红产品，御享财富23的整体要点就是：
　　1. 主险8年满期，实际收益率为1.53%~1.81%之间，满期后主险本息进入万能账户。
　　2. 万能账户本月结算利率4.7%，保底利率1.75%，未来高于1.75%以上的收益是不确定的。
　　3. 开门红期间，万能账户可以追加的金额为总保费（非开门红期间，只能追加首期保费）
　　开门红期间，对于投保人的利好政策：提高了万能账户追加的资金上限，毕竟万能账户是个下有保底的资金账户，对很多稳健性的资金还是有吸引力的。
　　平安万能账户聚财宝21的追加费用是2%，赎回费用前5年分别是3%，2%，1%，1%，1%。这个费用在业界不算顶流，但是也算中上的水平。
　　如果让我选择或者推荐，我更推荐收益率确定的增额终身寿作为主险，毕竟GDP下行的同时，万能账户也不会持续在4.7%一直不动，逐年下降是个大趋势。
　　此外市面上保底3%的万能账户也有一大把，肯定要比保底1.75%的万能账户更香一些。
　　总结：
　　1. 今年平安的开门红产品可以说是无什么新意，产品还是延续过往快返年金+万能账户的老套形式，仍旧是主险表现平平，只能靠万能账户凑数。
　　2. 现金价值写入合同的增额终身寿在这几年大受欢迎也是实至名归，不用任何套路，所见即所得，更值得关注。