收益顶尖的增额终身寿，都有硬伤

　　最近，增额终身寿险又搞事情，起因是银保监会下发的一则整改通知：
　　关于这则监管通知对增额终身寿产品的影响，主要是要求各保险公司排查，重点包括但不限于以下几种：
　　增额比例超过产品定价利率  利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平  产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用等
　　所以，我们最近看到的一些计划在12月5日之前下架的增额终身寿产品， 大多是因为利益过高而自查下架。
　　而高利益产品下架对消费者的具体影响，我们在  增额寿大监管来袭 | 产品利率会下调吗？ 一文中也详细分析过。大意是如果本来就有需求，当然可以趁着这个时间上车。
　　不过，最近我又把市场上的增额终身寿整体筛了一遍，发现这次计划下架的＂高收益＂增额终身寿产品，从购买角度来看都有一些硬伤，不妨再给要入手的朋友提个醒。
　　还是先上数据。按30周岁男性年交10万，根据不同的缴费期（趸交、3年交、5年交、10年交）进行演示。以下产品选择不限投保区域，只看长期收益，市场绝对的第一梯队：
　　产品涉及：
　　长城人寿明爱传承
　　恒大人寿万年禧两全
　　恒大人寿万年禧增额
　　恒大人寿启明星
　　和泰人寿增多多3号泰山版
　　昆仑健康增多多3号
　　招商仁和金盈卫
　　中韩人寿尊耀一生（寅虎版）
　　国联人寿益利多2.0
　　和谐健康倍护金生
　　信泰如意尊星耀版
　　趸交，10万数据
　　3年交，10万数据
　　5年交，10万数据
　　10年交，10万数据
　　通过数据能发现，1-10年所有的缴费期混在一起看，每个缴费期前3的产品都集中在 恒大系列、国联人寿益利多2.0、长城明爱传承（10年交）、昆仑增多多3号（3年交） ，可以说他们是顶尖产品中的长期收益王者，而巧合是恒大系列、益利多2.0、明爱传承（10年交）都将在12月5日前下架，线索是不是对上了。收益高的不一定下架，但收益太高的一定会急着躲过这波监管。
　　对普通消费者来说，答案也显而易见： 如果你准入手且在意高出的收益，可以上车；如果不在意高出的这点收益，可以按照自己的资金节奏来。
　　而在你上车之前，我得先给这些产品泼泼冷水，以免上车了又后悔，挨个说一下这些顶尖收益产品的硬伤：
　　（1）恒大系列
　　恒大的增额终身寿收益就是高啊，万年禧增额、万年禧两全、启明星，各个缴费期都有代表出来力压其他产品。而恒大系列的硬伤就是＂恒大＂这两个字，一些朋友恐避之不及。
　　但在找我们投保的粉丝中，也有不少朋友只要收益最高的，并不在意保险公司，甚至点名要恒大。又有人在恒大相关的内容下留言，＂恒大还敢买？＂，还有人因为去年买了弘康这家公司，今年跑来问要不要退掉。插几个后台的评论感受下：
　　只能说在现有的法律和监管机制下，各花入各眼，保险公司的选择到底重不重要，重要程度怎么样，大家心里都有杆秤，再者恒大这家公司我和身边的同事实际感受是运营的效率和保司人员的专业度都是在行业平均水平之上的，如果在意保险公司，那么考察保险公司的标准是什么呢？
　　如果你实在喜欢恒大的高收益，但又拿不准公司，可以看看我们之前观点：
　　不吹不黑，买的恒大人寿保险有哪些影响？
　　恒大万年禧，增额终身寿的沧海遗珠，为何没人推荐？
　　（2）国联益利多2.0
　　益利多2.0本是互联网销售的产品，去年互联网保险新规之前，全国都可以投保。而互联网新规之后，投保区域限制到仅安徽、江苏可以投保，益利多2.0的硬伤是可以投保的区域太少。
　　而我留意到很多网上的保险客服，会为了卖产品，教唆不在安徽、江苏的投保人写不真实的地址投保，投保成功后再变更回真实地址，这种行为我们不支持，原因主要有两点：
　　一是，监管和保险公司都明令禁止保险公司跨区域开展业务，国联人寿也在年中的时候，严查了一波虚假地址投保，相当于和你签合同的一方，摆明态度的嫌弃，只是碍于投保前不方便核实信息，只能用一些辅助手段来避免。签合同的双方，一方提供不真实信息，而令一方如此排斥这种行为，这种前提下的终身合同，签的是否安心？
　　二是，保单的归属地在合同签发地，比如我长期在云南生活，买了个归属地江苏的保单，那么日后万一涉及针对保险合同的纠纷、争议、官司等问题，监管和立案地都是在江苏当地，不遇到问题还好，遇到问题后期维护成本相当高。而填写不真实地址，本身也是为＂遇到问题＂提前埋了雷。
　　所以，对于想要买国联益利多2.0，又不在当地的朋友，好言相劝是直接放弃这款产品。如果改地址和恒大二选一，还真不如选后者。
　　（3）长城明爱传承（10年交）
　　长城明爱传承，这款产品可以投保的区域广泛， 10年交和国联益利多2.0不相上下，小朋友做被保人利益高一些 ，而10年交也在本次下架列表中。明爱传承的硬伤在于，保单价值体现的时间太晚，要至少等到15年后价值才能回归。
　　给个最直观的数据，趸交一笔，30岁男性要第11年回本， 第15年单利才只有2.30%，完全不如目前市场上的大额存单，到第16年时单利达到4.61%，和前15年完全是两个极端。 所以，如果选择明爱传承10年交，最好是能放满15年不动的资金，不然选择其他价值回归更快的产品更有优势。
　　还是那句话，你如果都不知道为什么要买增额寿，或者都没有仔细做个计划看看。只是听别人说一句3.5%下架，奔着所谓短暂的＂利率剪刀差＂去买，那么我们建议再缓一缓。
　　除此之外，要入手的朋友也要清楚这些收益顶尖产品的硬伤，有的是保险公司背景不合你的心意、有的是自己所在区域根本不能投保、有的是利益回归太慢等太久，有的可能是现在的你能勉强接受未来又觉得不对劲，总之入手之前还是请多掂量吧。
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　　2022年10月在售增额终身寿险全测评
　　最后再次提醒，近期增额终身寿险也在陆续下架中， 可关注公众号 了解；若没有需求，则自行略过。
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