200元存15年变88。72元，银行卡小额管理费怎么还在收？

　　文| 徐媛
　　＂200元存15年变88.72元＂，这一新闻让素来沉寂的银行小额管理费，骤然进入大众视野。很多人备感惊讶，原来那些被自己遗忘的小额账户，银行每年都在悄悄地扣钱！
　　存入银行的钱，没有变多，反而减少了，不管数字多少，这种情况搁谁身上，都有点不好受。
　　事实上，银行小额管理费早在2005年就已经开始收取了，一路都伴随着争议。支持者认为这有利于银行进行资源整合，反对者则认为这是对客户＂雁过拔毛＂。如果说银行之前都是闷声发大财，此次的事件则提供了一个反思的契机：
　　这个收取了快20年的费用，是否还有存在的必要呢？
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　　近日，杭州萧山的金女士，意外翻出了一张15年前的存折，余额显示为202元。
　　普通人从许久不穿的裤兜里掏出十元钱都觉得兴奋，何况是两百大洋。
　　金女士自然欣喜不已，眼前展开美好的憧憬：过去了15年，这202元会变多少钱？
　　当她怀着激动又忐忑的心情，来到银行查看，结果让她直傻眼：
　　202元没有变多，反而变少了……只剩88.72元。
　　为什么会这样？存折显示，每个季度都有一笔3元的小额账管支出。
　　对此，银行柜台工作人员解释，对于低于500元的存款，银行会收取一笔一季度3元的费用。
　　有网友开玩笑说，幸亏金女士发现得早，不然按这个扣法，再放上几年，岂不是还倒欠银行钱？
　　金女士的意外，也是很多网友的意外。很多人第一次知道，原来银行对小额账户，一直在默默扣费，不仅要扣小额管理费，对银行卡还要收年费。
　　至于扣多少，每家银行标准不一。年费方面，多数银行的标准为10元/年。小额账户管理费，收费标准一般为每季度3元，一年12元。两项加在一起，每个账户一年约扣除22元。
　　如果你一不小心有了四五张卡，一年下来，光是给银行交费，就要上百元。
　　经年累月下来，对普通人而言，也是一笔不小的负担。
　　难怪金女士感叹：有钱就要花啊。
　　资料图，图片来源：视觉中国
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　　说起来，银行对小额账户征收管理费，始于2005年。
　　2005年，继深圳、四川首开征收小额账户管理费的先河之后，中国建设银行开始全面展开对小额账户收取管理费，对日均存款500元以下的人民币个人活期存款账户，按季收取管理费，每季3元。
　　起初，习惯了免费存款的储户很难接受，我往银行存钱，怎么银行还要倒扣我的钱？这是不是对小额账户的另类歧视？
　　银行方面的理由倒是比较充分。
　　首先，这是为了资源的有效利用。据统计，当时全国范围内的个人小额账户约占所有账户总量的2/3，其中相当一部分处于闲置状态下。对于这些＂睡眠账户＂，银行每年要拿出大量的资金来维护，计算机系统常年不堪重负。
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　　若征收管理费，一来银行的负担得以冲抵；二来，也可以倒逼客户归并或注销闲置账户，提高资源的利用效率。
　　其次，银行进行业务收费，符合国际惯例。有业内人士曾在采访中表示，银行盈利，不仅是靠存贷款业务，也需要开拓多种中间业务。在国外中间业务的占比，达到30%-40%，而彼时国有银行的只占1%，这点小小的管理费，相比国外，真心不多。
　　尽管大部分普通人对此不感冒，争议颇多，但因为有央行的支持，加上当时商业银行的转型背景，各大银行纷纷走上了收费之路。直到2014年，政策有了新的转向。
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　　过去几十年，中国各大银行蓬勃发展，盈利能力之强大，举世瞩目。
　　随着银行每年利润的持续走高，公众不免犯嘀咕，你银行家大业大，还差我们那点管理费？
　　为回应社会诉求，2014年上半年，发改委和银监会发布《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》，其中提出：
　　对于银行客户账户中(不含信用卡)没有享受免收账户管理费(含小额账户管理费)和年费的，商业银行应根据客户申请，为其提供一个免收账户管理费(含小额账户管理费)和年费的账户(不含信用卡、贵宾账户)。
　　按照这一规定，每位银行客户均可享受一张免费银行卡，不仅免交年费，也免收小额账户管理费。
　　看得出国家＂免收一张＂背后的双重考虑：既减轻个人负担，又能减少重复开户。
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　　措施是个好措施，但在落地的过程中却走了样。除了个别银行响应号召免收外，其他银行跟原先没什么变化。
　　以至于推行两年后，记者走访各家银行，许多客户都不知道还有这项免费政策。原因很简单：银行从未主动告知。
　　也就是说，如果客户不主动申请，很多银行就当它不存在。
　　媒体曝光后，舆论意见很大，银行辩解道：自己已将优惠账户开立的相关事项在其官方网站上公示，并不存在＂刻意隐瞒＂行为。
　　但有几个人会主动去银行官网仔细研读相关公示呢。银行平日拉存款、推销理财产品时的宣传劲头去哪了？
　　当时有市民调侃，＂好不容易能占银行一点儿便宜，可这免费优惠看得到却够不着，免得实在太含蓄＂。
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　　至今距离2014年的免费政策，又过去了近十年，但有多少人，真的享受到了免费账户政策——哪怕只有一个账户免费，又真的知晓这一政策呢？
　　别说免费了，很多银行在扣除银行卡管理费时，没有明确告知或短信通知，许多用户对收费这事都没有感觉。
　　不然，＂200元存15年变88.72元＂这一新闻，就不会引发这么多的关注了。
　　很多人实在想不通，素来财大气粗的银行，为何提到免费却羞羞答答、能拖就拖？
　　是没了这笔钱不行吗？
　　要知道，早在2014年国家要求银行提供一个免费账户时，兴业银行不仅执行了这一规定，更将免收范围扩大到客户的其他所有个人账户。
　　曾有业内人士介绍，银行卡年费和小额管理费，在银行的盈利中占比不高，而且近年来银行大多发力理财代销、投资银行等业务，相关业务暂停收费，对整体营收影响不大。
　　而且，随着银行业务的全面数字化和线上化，管理账户的成本大幅下降，减费的影响比以前小多了。
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　　说到底，还是个利益问题。银行卡存量如此庞大，集腋成裘下的收入如此可观，又不用担任何风险，要银行割掉这块大肥肉，不是那么容易的。
　　这就能理解，面对疫情冲击，2021年国务院再次提出减费措施，鼓励银行减免小微企业和个体工商户的费用负担，目前在中、农、工、建四大国有银行中，只有中国银行，宣布取消所有个人借记卡年费和小额账户管理费。
　　但好消息是，除了中国银行外，邮政储蓄等银行也推出了减免新政，相信日后会有更多的银行跟进。
　　这几家银行的先行一步，短期来看，固然损失了一笔稳定的优质资产，但在经济下行、全民攻坚克难的大背景下，企业主动减费带来的美誉度，是多少广告都换不回的。
　　同当年收费成为大势所趋一样，若免费成为新一轮的大趋势，相信其他银行再不乐意，也不愿冒着损失客户、损坏口碑的风险，一意孤行地将小额管理费征收到底。
　　能不能让利于民，愿不愿让利于民，银行们该好好想想了。