断供房越来越多，专家建议取消房贷，降低购房压力，可行吗？

　　房子是生活必须品，与户口、教育、医疗、就业等家庭大事息息相关。可以说，如果没有城市里的房子，大家想要幸福稳定地生活，几乎是不可能的。但是随着房价的不断上涨，买房如果不从银行贷款，是很少有人能够拿出全款买房的。数据显示，经过20多年的演变，平均房价从房改之初的2000元/平方米，曾经达到1.12万元/平方米的高点，上涨了整整5.6倍；即便到了当下的9252元/每平方米，买房依旧不是易事。央行发布的数据则显示，中国城镇居民负债参与率高达56.5%，而单单房贷就占据了家庭总负债的75%。
　　房子有贷款原本不可怕，在收入稳定的情况下，努力赚钱还上就完了。可怕的是，一旦遇到突发情况，导致个人收入发生变化了，购房者就会因为还不上房贷而选择弃房断供。比如疫情，从开始出现到目前为止，已经持续了3年多的时间，而每次反弹，无数身背房贷的人立即就慌了神，因失去收入还不上房贷的人不在少数，出现断供的人数也在持续增加。网传西安一外卖小哥房贷断供5个月后，房子被法院拍卖，小伙子急得在门外大声痛哭，上了热搜并引起社会广泛关注。但是没办法，银行只看你是否有供贷能力，断供达到规定期限后，银行就要走法拍程序。
　　而比起疫情更可怕的其实是房价下跌。数据显示，如今有41.5%的家庭拥有2套及以上住房，有10.5%的家庭拥有3套及以上住房。很明显，这些拥有多套房产的家庭，买房的目的并不是为了自住，而是为了投资赚钱。而这些拥有多套房产的家庭，有很大比例是靠贷款投资的。如果房价每年保持7%的幅度上涨，扣除银行利息、房屋折旧、交易税费、管理维护等持有成本，投资刚刚够保本。但是一旦房价涨幅达不到投资标准，甚至还下跌了，投资炒房就要面临亏本的风险。而就目前房价涨幅来看，很少有城市能够达到每年持续7%以上的涨幅，因此绝大多数参与投资炒房的人，现在几乎都陷入了亏本和深度套牢的困境。
　　进入2021年下半年以后，楼市只涨不跌的神话终于被打破了。9月份以来，全国70个大中城市新房和二手房的房价持续下降，平均房价不仅重新回到了万元以内，相较于去年一季度的1.12万元每平方米，回落了15%。而今年一季度房地产的各项细分指标更不好看，诸如销售面积、销售额等，都呈现出断崖式下滑的态势。比如商品房销售面积同比下降了13.8%；销售额同比下降22.7%；新开工面积、竣工面积下降超过10%；开发商土地购置面积同比下降超过40%。
　　楼市为什么会出现如此大的变化呢？主要有三个原因。首先，货币政策收紧的原因。2020年疫情发生后，金融政策及时做出了重大调整，比如房贷利率在短期内出现了较大幅度的回落，违规资金也不断流入楼市，开发商更是开足马力大搞促销活动，购房者积攒了数个月的需求集中爆发后，房地产市场开始持续升温。于是乎，2021年初各种限贷政策相继出台。受＂三道红线＂、＂二道红线＂以及＂双集中供地＂等楼市调控政策的影响，房企的融资渠道逐渐变窄，不得不通过打折促销的办法回笼资金。可以说，2021年下半年各项政策叠加效果所发挥的作用，直接将楼市的虚火给浇灭了。
　　其次，住房市场饱和了。按照经济学家任泽平在＂城市存量房报告＂中给出的数据，仅在2018年的时候，城市的所有存量房加起来总共就有3.11亿套，而当时中国城镇人口为8.3亿，按照统计部门公布的户均2.99人计算，只需要2.77亿套住房就够住了。而这还仅仅只是商品房的数量，并不包括大量的小产权房、集体住房等非商品类住房。加之每年还有600万套新建商品房流入市场，因此我国的房子实际上早就处于严重过剩的状态。
　　第三，之前几年国内房价上涨的速度过快，房价收入比严重偏离了居民的收入增长水平。根据近日一份2022年全国100城房价收入比排行榜显示，2022的平均房价收入比高达13.2，其中深圳的房价收入比继续领先四个一线城市，达到48.1的高点。这就意味着，在全国各城市购买一套平均价格的房子，需要不吃不喝13年多；而在深圳买套平均价格的房子，需要在没有任何消费的情况下，连续工作48年！从中不难看出，当下买房是何等的艰难。一边是存量房不断增加，一边却是房价居高不下和购买力下降，房价＂涨不动＂的压力下，不仅刚需会持币观望，投资炒房客也会逃之夭夭，结局是商品房销量锐减。
　　于是在这样低迷的楼市下，最近几年法拍房的数量也持续增加。根据阿里法拍平台发布的数据，2017年的时候，该平台法拍房挂牌量仅有9000多套；到了2018年，升至2万余套；2019年飙升至50万余套；2020年则翻翻至133万余套；2021年已高达168万套；截至2022年2月，全国住宅用房法拍数量达到175万套的历史新高！而如果结合京东拍卖网等其他平台的法拍房数量，有关资料显示：截至2021年末，全国法拍房的总量已突破200万套。
　　随着法拍房数量的急剧增加，另外一个群体也迅速浮出水面，那就是弃房断供者。据有关资料显示，目前被银行起诉到法院，房子被没收后进入拍卖程序的人，全国至少有20多万。
　　案例一：张文昊从没想过房贷断供会发生在自己身上。他是90后，生于甘肃，在河北燕郊求学，大学时赶上当时低房价的好时期，靠创业收入全款在燕郊买了一套房，随着生意的发展、资金增多，又在2015年底和2017年分别贷款购入了两套二手房。2018年，张文昊创业遇阻，无力还贷，加之房价下跌，卖房的钱也填补不了剩下的按揭，他只能断供。大概半年后，他接到银行的起诉通知，房屋也被冻结，最后以101万元司法拍卖成交。拍卖结束后，张文昊仍然欠银行20多万元，最后算下来，加上最初买房的首付和其他费用，他一共亏掉了近150万元。
　　案例二：去年，有个在燕郊买房的人，在网上自曝了弃房断供的亲身经历。这个断供者年龄‬35岁，2017年在燕郊置换了一套140平米的三居，总价426万，贷款298万，每月月供16800元，4年‬还款总金额80余‬万‬元。后来‬因‬大环境‬‬以及‬自身的‬原因，他还不起房贷‬了。按照‬房子‬市场价‬大概只有235-240万元，如果卖掉房子，不仅首付、80万元月供全部赔进去了，还需要倒找银行40万元，于是‬他‬选择‬断供‬。按照他的想法，断供后把房子甩给银行是比较划算的。如果他真的断供成功，那么他前后赔进去200万出头，把他35岁以前的积蓄全部赔进去了。
　　但他没想到的是，银行把他告上了法庭。输掉官司的后果是，他还要额外承担利息、罚息49908元，案件受理费15389元、保全费5000元、银行委托的律师起诉费122620元，高达192917元。除了承担这么多的额外费用，他还上了失信人名单。事后用他自己的说法，＂几乎失去了一切＂。所以他劝告贷款购房者：＂买房一定要量力而行，想要甩给银行，没有可能的＂、＂如果买了，千万别有断供的念头＂、＂告诫各位别冲动，砸锅卖铁也要还。＂
　　法拍房虽然并不全是断供房，但断供房在所有法拍房中一直占有较高的比例。比如根据阿里法拍房平台提供的数据，2021年前10个月，弃房断供的法拍房超过23万套，因贷款未还清终止还贷的法拍房占到39%。法拍房数量增多的原因正如以上所谈，一是某种特殊事件发生后，借款人收入不稳定造成的。二是房价大幅下跌导致的。比如房价一旦下跌超过30%，不仅首付、装修款跌没了，一旦资不抵债了，购房者就会动弃房断供的念头。
　　针对弃房断供的情况越来越严重，有专家建议取消房贷。比如专家王强就认为，只有取消房贷后，那些不具备买房能力的人才没有条件强行上车，这样可以减轻买房压力。但是王强的观点似乎并没有得到大多数人的认同。因为现在的房价已经非常高了，如果没有银行贷款的支撑，很多人根本买不起房子。
　　而我们认为，弃房断供的根本原因，主要还是出在购房者自己身上，买房一定要量力而行，如果不具备买房条件，千万不要勉强上车。再者说，断供的人毕竟是少数，如果采取一刀切的办法取消房贷，开发商建的房子就会卖不出去，要不了多久他们就会破产倒闭；而很多依托房地产而生活的从业人员就会失业下岗；真正有住房需求的人将很难解决住房问题；对于宏观经济发展来说，也将承受巨大的冲击。因此，取消房贷的建议是不可行的。