选官配还是自购？买新能源车险有门道

　　记者走访小鹏线下体验中心。
　　中国汽车工业协会数据显示，今年前8个月，新能源车累计销量完成386万辆，同比增长1.1倍，保有量达1099万辆。随着新能源汽车保有量不断上升，新能源车险也成为人们关注的焦点。不少消费者在首次购买新能源车险或下一年续保前，都会习惯性地＂货比三家＂，对不同机构的报价进行对比。
　　为此，记者以新、旧两款新能源汽车为例，分别走访线下体验中心、致电保险公司、专访多位新能源车险投保客户发现，新能源车险购买也＂有门道＂：线下体验中心保险报价普遍高于保险公司直接报价；续保价格上升背后，也可能是保额的提升，或补充保险的增加……业内认为，当前新能源车险精算模型亟待完善，建议针对新能源车的风险分析和精算建模，探索大数据在精算建模中落地应用等。
　　聚焦一：新能源汽车线下体验中心买车险一般较贵
　　新车保费如何？近日，记者通过走访发现，新能源汽车线下体验中心提供的车险保费报价高于保险公司的保费报价。以一款售价为27.59万元的纯电动新能源汽车为例，线下体验中心的首保车险费用普遍在9500元以上。而多家保险公司销售人员向记者确认，客户自行购买该款车的车险保费在8000元至9000元不等。
　　一位近期购买了上述新能源车的车主证实，她自行购买某保险公司的全险车险产品，花费约8300元。而在该新能源车的线下体验中心，在包含全险的情况下，销售人员给出的最低车险报价约9700元。
　　上述两款车险的价格差异在1400元左右。车损险方面，顾客自购车险的车损险金额约为5950元，线下体验中心提供的保单显示，该车险的车损险约为6700元，价格相差约750元，第三方责任险的价格相差约400元。在增值服务方面，两种保险均有7次道路救援服务，但是顾客自购车险还提供代驾服务8次、代送检服务1次。
　　官方配置的车险价格为何高于自行购买车险价格？天河区某新能源车体验中心的销售人员说，自己买车险的好处在于，在基础险之上，可以选择不买某些附加险，这会使整体保费低于在门店买的保费。
　　聚焦二：同一公司不同业务员报价都可能不同
　　续保价格如何？广州市民王先生去年7月购置了一辆蔚来ES6运动版，裸车价格46.9万元，上月刚刚完成续保，他告诉记者：＂第一年我自己联系了一家保险公司，购买的车险是5800元。＂
　　续保前一个月，多家公司都主动联系到王先生，并发来了报价表。根据各家报价单，人保财险、华安保险、中华联合财险、平安车险测算的车险价格分别为7532.24元、7287.24元、7787.89元、7500元；返还后报价分别为7000元、7287元、7700元、6900元。
　　记者对比保单发现，以上几家保险车损险保额都为39.41万元，三者险保额都为300万元。值得注意的是，车上人员责任险（司机、乘客）方面，人保财险、华安保险、平安车险保额都为1万元/座，中华联合财险保额为5万元/座。
　　王先生最终选择了蔚来自己推出的一款＂服务无忧＂产品，总价10500元，但包含了车险、汽车保养、大量增值券和积分等多项服务。＂‘服务无忧’可以选择保险公司，我当时选择的车险总价是7338.07元。＂王先生说。
　　据其提供的最终保单显示，商业险6483.07元，交强险855元。商业险部分包含了车损险（保额39.41万元）、三者险（保额200万元）、驾乘意外险（15万元/座*5）、医保外医疗费用责任险（第三者）保额2万元。
　　此外，王先生也在询价过程中发现，不仅不同公司的报价不同，同一公司、不同保险业务员的报价也不尽相同，＂有些业务员把优惠换成洗车券或拖车券返还，也有少部分业务员以折现的形式返还。＂
　　聚焦三：新能源汽车维修费较高，再次续保无优惠
　　广州市民吴先生去年年中购买了一辆特斯拉Model Y，当时的车险商业险价格在6000多元。去年下半年有过一次出险，是因为另一辆车把自己的车蹭了一下，仅是补了两块地方的漆、重新做了两副钣金，维修价格高达一万多元。
　　＂目前大部分新能源车出险后，维修报价都比较高。＂吴先生表示，当时的维修费用全部是由保险公司进行赔偿。但也是由于这一次的出险，次年续保时不但优惠被取消，保费报价也上涨至1.3万元，为此吴先生不得不另换一家投保。
　　根据吴先生提供的续保保单，包括车损险、第三者责任保险、附加新能源汽车道路救援服务特约条款7次、附加新能源汽车代为送检服务特约条款、机动车交通事故责任强制险、交强险等多项合计，今年续保保费为8929.79元。
　　分析：需定制新能源车专有精算模型
　　＂新能源汽车的保费之所以高，是因为出险率和赔付率高。＂某保险业内人士提到，新能源汽车在驾驶起步时加速快，这时候很容易发生事故。同时，新能源车本身带有很多传感器，一旦发生碰撞，往往要全部换新的，维修成本不可控。申万宏源研报显示，目前新能源车险的赔付率平均接近85%，行业整体面临较大的承保亏损压力。
　　据中国银保信数据，2016年至2020年上半年，新能源车整体出险频率高于非新能源车3.6%，家用新能源车出险率高于非新能源车9.3%，且家用新能源车平均单车赔付金额也比非新能源汽车高2.7%。
　　清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生分析称，出险率高主要是新能源汽车电控系统安全性等自身设计、与传统驾驶习惯不匹配、车辆用途多为营运车辆、车主年轻群体较多且驾驶经验相对缺乏等原因导致；与同价位级别燃油车款相比，新能源汽车工时费平均高约14%；动力电池系统、充电系统、电机系统等特有零部件配件成本更高。中国保信有关数据显示，新能源私家车案均赔款比传统燃油车高431元。
　　新能源车险定价如何把握好＂度＂？业内认为，新能源车险的精算模型亟待完善，并建议针对新能源车的风险分析和精算建模；加强新能源汽车与保险公司总对总的合作模式，量身定制新能源车专有精算模型；探索大数据在精算建模中落地应用等。
　　文、图、表/广州日报全媒体记者赵方圆 见习记者周蜜