计算养老金时，是个人账户余额重要还是缴费年限重要？

　　基本养老金由基础养老金和个人账户养老金构成，其中基础养老金又是重中之重，因为只有基础养老金高了，个人账户养老金也才能随之高，否则基本养老金就是一个典型的＂空架子＂。
　　虽然许多企业退休人员缴纳了二三十年乃至更长时间的养老保险费，但其所领到的养老金之所以少，甚至只有千八百元，其最大的关键点就在于基础养老金非常之低，进而全面压低了基本养老金。
　　只要基础养老金低了，个人账户养老金也就同样低了，你说基本养老金那里还行呀。
　　缴费基数、缴费年限、当地社会平均工资是决定基本养老金高低的三大关键支撑点。
　　既然是三大关键支撑点，也就不存在哪个支撑点重要，哪个支撑点不重要的问题，它们之间的重要性乃是同等关键的，这就如同人的两条腿那样重要，少了哪条腿也不行，如果真的少了，就会顿时失去基本的平衡。
　　基础养老金= 当地上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数） 2 缴费年限 1% ，从这个公式就可以非常清晰地看到缴费基数、缴费年限、当地社会平均工资三者之间是完全勾连在一起，基础养老金要想高，三者之中的任何一方都不能出现某种缺失。
　　个人账户养老金=个人账户储存额 个人账户养老金计发月数。
　　比如虽然缴费年限长，但缴费基数却非常低，而社会平均工资也不高，基础养老金也就高不了。基础养老金高不了，个人账户储存额就多不了，个人账户储存额多不了，个人账户养老金也就成了一个＂空架子＂，因为分子低了，而分母却不变，一看就知道结果了。
　　缴费时间越长、缴费基数越大、当地社会平均工资越高，参保人员在退休之时拿到的养老金也就越高；反之，缴费时间越短、缴费基数越小、当地社会平均工资又低，参保人员在退休之时拿到的养老金也就越少，特别是那些缴费年限只有十五年且缴费基数又低的退休人员，其所拿到的养老金也就只有千八百元了。
　　比如张三的缴费年限为40年，缴费基数为5000元，个人缴费指数为0.28，北京社会平均为9262元，其基础养老金就是2371元。
　　比如李四的缴费年限为30年，缴费基数为10000元，个人缴费指数为1.08，北京社会平均为9262元，其基础养老金就是2889元。
　　从中不难看出，虽然张三的缴费年限比李四的缴费年限要多出10年，但是张三在缴费基数和个人缴费指数上都要远低于李四，导致张三的基础养老金低于李四的基础养老金518元，差距还是不小的。
　　基础养老金要是低的话，其个人账户养老金也就必然要低；要是基础养老金的差距较大的话，作为分母的计发月数基本上就是一个＂摆设＂，起不到什么显著的影响或者说作用。
　　采用静态模型进行计算，张三的个人账户余额为134400元（5000 8% 12 28），其个人账户养老金为967元（134400除以60周岁退休之时的计发月数139）。
　　采用静态模型进行计算，李四的个人账户余额为268800元（10000 8% 12 28），其个人账户养老金为1378元（268800除以50周岁退休之时的计发月数195）。
　　从中不难看出，虽然张三的缴费年限比李四的缴费年限要多出10年，但是张三在缴费基数和个人缴费指数上都要远低于李四，尽管张三的退休年龄比李四要晚10年，但是张三的基础养老金和个人账户养老金都要远低于李四的基础养老金和个人账户养老金。（原创：周凤迟）
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　　计算养老金时，是个人账户余额重要还是缴费年限主要？其实计算养老金的因素除了个人账户余额和缴费年限以外，还有缴费基数，退休时上一年度职工社会平均工资等，每一个因素都是非常重要的。
　　个人账户主要是用于计算个人账户养老金，个人账户养老金主要涉及到两个指标，即个人账户资金余额，退休年龄。个人账户资金余额越高，退休年龄越大，个人账户养老金就会越高。在养老金的组成中，个人账户养老金和基础养老金相比，个人账户养老金一般都会低于基础养老金。但个人账户养老金虽然和缴费年限没有直接的关系，但是间接关系还是比较大的。缴费年限越长，个人账户资金余额就会越高，相反缴费年限越短，个人账户资金余额就会越少。比如缴费15年的人和缴费30年的相比，即使缴费15年的人缴费基数比缴费30年的人高，但个人账户账户资金余额仍然可能会高于缴费15年的人员。
　　相对个人账户来讲，缴费年限显得更为重要。缴费年限不仅涉及到基础养老金的计算，也会影响到个人账户资金余额，从而影响到个人账户养老金的计算。基础养老金的计算实际上是包含了三个因素，一是平均缴费指数工资；二是退休前上一年度职工社会平均工资；三是缴费年限。平均缴费指数工资是通过历年的平均缴费指数来乘以以历年职工社会平均工资，得出历年平均缴费指数工资，简单一点实际上就是历年的平均缴费基数，然后和退休前上一年的职工月平均工资相加除以2以后，得出一个平均值，按照每缴费一年发给1%的基础养老金。例如历年平均缴费基数和职工社会月平均工资的平均值为5000元，那么每缴费一年的基础养老金计发基数就为50元，如果缴费20年，每月基础养老金就是1000元，缴费30年每月的基础养老金就是1500元，按照每缴费一年50元递增。
　　缴费年限越高，所获得的基础养老金就会越高，同时根据上述第一段的分析，缴费年限还会影响个人账户养老金余额的增加。例如缴费基数为每月5000元，缴费15年，计入个人账户的资金余额为72000元，如果缴费30年，计入个人账户的资金余额为144000元，如果缴费15年个人账户养老金每月只有518元，如果缴费30年个人账户养老金就为1036元，是一种成倍递增的趋势。
　　综上所述，在养老金计算中，涉及到缴费基数、缴费年限、个人账户资金余额、退休时上一年度职工社会平均工资等因素，在这几个因素中，个人账户只涉及个人账户养老金的计算，但是缴费年限既涉及到个人账户养老金的计算，也涉及到基础养老基的计算。缴费年限越长，个人账户余额就会越高，个人账户养老金也就会越高；缴费年限越长，基础养老金也会更高。所以在养老金计算中，缴费年限比个人账户更为重要。
　　全体退休人员，重要消息紧急通知：2021年的养老金调整已经陆续出炉了，有的退休老人每个月能够上涨500多元，有的人只能涨几十元，是什么原因造成两者之间越来越大的差距呢？个人账户余额重要还是缴费年限重要？
　　所以，无论是正在参加社保的人，还是已经退休的人，一定要弄清楚养老金的计算和调整规则，才知道怎么让自己领到更多的养老金。
　　看完本文，你就会知道，是个人账户余额重要还是缴费年限重要了。
　　2021年养老金上调4.5%有什么重要的含义？
　　今年四月份，人社部和财政部联合公开了2021年的养老金调整目标的总体目标，就是今年的养老金水平要实现较2020年总体平均上涨4.5%，那么这个4.5%究竟有什么含义呢？
　　1、差距更大。
　　4.5%是平均的上涨水平，并不代表大家都是以上一年度领取养老金的多少直接乘以4.5%就能得出今年养老金上涨金额。
　　我们要明白＂平均＂的道理，很明显，意味着有的人上涨金额不止4.5%，有可能是5%，甚至是6%，而有的人上涨只有3%，或者2%，只不过是上涨高的将上涨低的拉到4.5%的上涨幅度。
　　就像我们上学的时候，有的人考试的时候考了100分，有的人才考了15分，但是最后公布班级平均分是80分，就是高分的人拉平了低分的人。
　　所以，其实经过这一次上涨，之前领取养老金高的人，今年和养老金低的人之间的差距就更大了。
　　举个简单的例子：
　　假设大家都是上涨4.5%，去年王奶奶每个月领取8000元的养老金，今年上涨的金额就是360元，去年李爷爷每个月领取1500元的养老金，今年只能上涨67.5元。
　　很明显，虽然大家都上涨了4.5%，但是两者的差距只会越来越大。
　　2、17年连涨
　　到今年为止，我们的养老金已经实现了17年上调，虽然今年上调了4.5%，比往年要低，但是在2020年经济这么艰难的情况下，还能继续上涨养老金，是非常难得的。
　　3、部分人涨得更多
　　因为是平均上涨4.5%，说明有的人涨幅会比较低，有的人却能够超过平均水平，得到额外关照，超幅度上涨。
　　那么，是什么原因能让一部分人涨幅过高呢？
　　这就要涉及到养老金调整的三个原则了，通过三个原则来调整，是所有退休人员2021年上调养老金的标准。
　　第一个原则：普调。
　　这是养老金调整非常重要的一个步骤，通过普遍增加一个固定的上涨金额，能让所有退休人员都能享受到养老金的上涨福利。
　　普调原则主要是为了做到公平公正，不看你的身份，不看你的养老金水平，让大家都统一增加一个固定的金额。
　　就如今年新公布的养老金调整方案，新疆直接给所有退休人员普调60元的额度，对于那些领取养老金低的人来说，这是非常好的待遇。
　　就比如说，你去年领取的是1000元每个月的养老金，今年仅仅通过普调的步骤，就上涨了60元，相当于6%的上涨幅度，这还是没有加上后续两个调整步骤涨幅金额的情况下，所得到的涨幅。
　　所以，其实普调这个步骤，对领取养老金较低的朋友来说，是最友好、最重要的一个步骤。
　　第二个原则：挂钩调整。
　　这一步是拉开不同人群养老金待遇差距的重要原因。
　　简单来说，挂钩调整就是：鼓励参保人多交多得，长缴多得。
　　跟我们去银行存款一个道理，你在银行存10万元，一年能领4000元的利息，如果你存的是20万元，那么你一年就能领取8000元的利息，这就是多交多得的内涵。
　　所谓挂钩调整，就是和上一年的领取的养老金水平挂钩，和缴费年限挂钩。
　　就比如说，2021年江苏省的挂钩调整方案如下：
　　①、与本人基本养老金挂钩部分按本人调整前月基本养老金的1.2%挂钩。
　　②、本人缴费年限挂钩部分：
　　交满15年，每满1年，每月上涨1.8元；
　　交满25年，每满1年，每月上涨2.8元；
　　交满25年以上的，每满1年，每月上涨4.5元。
　　不知道怎样计算的朋友，可以了解下方的举例说明哦！
　　举例：孙爷爷是南京市的退休人员，今年75周岁，工龄35年，2020年12月基本养老金为6000元，此次养老金挂钩调整后，月增资额为：
　　基本养老金挂钩调整6000 1.2%=72元，与工龄挂钩35 4.5=157.50元；
　　所以今年孙爷爷的挂钩调整上涨了229.50元。
　　第三个原则：倾斜调整。
　　这个步骤主要是体现了人文关怀，是为了关照特殊人群而设定的，这些特殊人群包括：企业军转干部，高龄退休人员，偏远的地区退休人员。
　　其中，适用范围最广的就是高龄退休人员了，但是每个地方的高龄标准不一样，比如新疆和江苏的70岁以上的老人属于高龄退休人员，而河南65岁以上的退休老人属于高龄退休人员。
　　就比如2020年，广东省的高龄退休人员的上调规则，就让很多人都非常羡慕：
　　①、年满70周岁不满75周岁的，每人每月加发50元；
　　②、年满75周岁不满80周岁的，每人每月加发100；
　　③、年满80周岁不满85周岁的，每人每月加发150元；
　　④、年满85周岁不满90周岁的，每人每月加发200元；
　　⑤、年满90周岁不满100周岁的，每人每月加发300元；
　　⑥、年满100周岁以上的，每人每月加发500元。
　　那么问题来了，为什么有的人能涨到500元这么多？
　　第一个原因：长寿。
　　通过上述三原则的举例可以发现，在倾斜调整中，有的省份对于高龄退休人员有特殊的关照，上涨金额远比其他两个原则的调整要高很多。就如广东省2020年，对于年满100周岁的退休老人直接加发了500元，再加上普调的60元，一共涨了560元。
　　第二个原因：多交多得。
　　养老金政向来鼓励多交多得，其实很容易理解，多交养老金，那么退休时养老金待遇自然就比较高，养老金待遇高，那么每年上调的金额也会比较高。
　　就比如今年上海市的挂钩调整方案，与参保人本人基本养老金挂钩部分，按退休人员去年每个月领取的养老金金额的3%来挂钩。
　　举一个简单的例子：
　　在上海市退休的苏爷爷，今年70岁了，工龄25年，2020年12月基本养老金为14000元，此次养老金调整后，月增加金额为：
　　普调70元，挂钩调整14000x3%=420元，倾斜调整高龄退休人员额外增加20元，今年每个月合计能上涨了510元的养老金。
　　第三个原因：缴费年限长。
　　我们都知道，退休时的养老金计算与缴费的总金额有关，那么缴费年限越长，退休时的养老金待遇水平就会越高。
　　在挂钩调整这个步骤，不但能从养老金水平挂钩方面促进养老金上调金额增加，同时挂钩调整还与缴费年限挂钩，而且缴费年限越长，增加的金额会更多。那么问题来了，到底个人账户余额重要还是缴费年限重要？
　　首先，我们要知道，我们每个月缴纳的养老保险费用，有40%是去到个人养老基金账户，另外的60%是去到统筹资金账户中。
　　计算养老金涉及到三个式子：
　　①、退休时的养老金=个人账户养老金+基础账户养老金；
　　②、个人账户养老金=个人账户余额 139（假设60岁退休）；
　　③、基础养老金=社会平均工资x缴费年数x1%。（简化公式）
　　不用担心公式多，一会我给大家举个简单的例子说明，就能理解了。
　　想要知道到底是个人账户余额重要还是缴费年限重要，只要在相同条件下，计算出退休时养老金的金额大小，以及养老金上调金额大小，就可以知道哪个重要了。
　　举例：
　　①、来自新疆的迪丽热阿姨今年61岁，退休前每个月缴纳养老保险费500元，连续缴纳了30年，合计缴纳保险费18万元，假设去年新疆的社平工资是5000元。
　　那么迪丽热阿姨去年的个人账户养老金=18万元x40% 139=517元。
　　迪丽热阿姨领取的基础养老金=5000x30x1%=1500元，
　　所以迪丽热阿姨退休时领取的养老金金额为2017元。
　　今年迪丽热阿姨养老金上调的金额=60元+2017x1.5%+15x1+15x2 135元。
　　②、来自新疆的买买提爷爷今年61岁，退休前每个月缴纳养老保险费1000元，连续缴纳了15年，合计缴纳保险费18万元，假设去年新疆的社平工资是5000元。
　　那么买买提爷爷去年的个人账户养老金=18万元x40% 139=517元。
　　买买提爷爷领取的基础养老金=5000x15x1%=750元，
　　所以买买提爷爷退休时领取的养老金金额为1267元。
　　今年买买提爷爷养老金上调的金额=60元+1267x1.5%+15x1 94元。
　　通过上面两个例子对比，我们可以发现，在同样个人养老金账户余额的情况下，缴费年限长的人，不但退休时可以领取的养老金更高，而且每年上涨的金额也更高。
　　对此，富立耶的看法是：
　　总的来说，个人养老金账户余额和缴费年限都很重要，但是缴费的年限，在计算养老和养老金涨幅方面，贡献都非常大。所以，我认为缴费年限比较重要。
　　所以，在自己经济实力有限的情况下，可以通过延长缴费年限来达到提高退休时养老金的待遇水平，同时还能提高退休后每年的养老金上涨金额。写在最后：
　　所以，总结来说，缴费的年限非常重要，对于养老金的计算和上涨的影响都非常大，大家一定要重视起来。
　　参加社保，是国家帮助我们制定的一个福利政策，目的就是为了让我们老有所养，老有所养，可以帮助很多人解决退休生活的经济问题。
　　总而言之，无论今后能领到养老金是多还是少，都得感谢国家的好政策，也正因为国家的富强，才有了我们今天安定祥和的生活，我们的养老金才能实现连续17年上涨。
　　我坚信，随着我们国家经济实力的增强，随着政策的完善，养老金政策的待遇会越来越好，每个人都能享受到养老金政策带来的福利。同时，也希望农民的养老问题早日能够解决，让他们也过上一个有保障的老年生活。
　　以上就是我的回答，欢迎留言+点赞，谢谢！
　　重要紧急通知：2021年养老金的政策已经出炉，有些人每月上调金额达到惊人的400元 ，而有些人只有几十元，其中的主要原因就是个人账户的余额，还有缴费年限，所以还不知道今年养老金的政策变动的朋友一定要仔细了解一下，以免带来不必要的麻烦，甚至有些地方，暂停发放养老金。2021年，一月份人社部，和财政部决定对今年养老金进行新的调整，可以说是养老金已经17年连涨。
　　总体幅度为4.5%，很多人都觉得这4.5%是我们人均的总体值，用个人账户养老金乘以，乘以4.5%就是上涨的金额。
　　比如：4000（元）*4.5% 180（元），再加上三结合调整的上调金额，每月的上吊也能达到三四百元，那么真的像他们所说的那样吗？
　　答案：不是。
　　原因：此次总体幅度为4.5%，大家一定要弄清楚，不是个人，人均值，而是总体值是所有退休人员加起来的一个总值。
　　有的人的总体值超过4.5%，达到5%，而有些人不仅没有达到今年的4.5%，甚至基本都在3%左右。
　　两者之间形成了很大的差距，养老金越高的人越高，养老金越低的人越低。那么问题来了，在养老金计算时，是个人账户余额重要，还是缴费年限重要呢？
　　答案：同样重要。
　　原因：养老金的计算方式是根据，三结合调整，这是一个综合性的调整。
　　所以我们拿上海市来举一个很简单例子。
　　早在2021年，5月12日，上海就公布今年养老金的调整分别是。 1、定额调整。
　　每个省份对于调整的金额都有所不同，主要就是起到公平公正。
　　上海市今年对于定额调整是每人每月上调70元，跟往年相比，今年上海市对于定额调整有所下降，2010年定额调整是75元，今年下降5元。2、挂钩调整。
　　所谓的挂钩调整，就是计算养老金金额和上调金额的一个核心。
　　刚才上面有说到计算养老金是个人账户，余额重要，还是缴费年限重要？
　　其实都是一样重要，因为挂钩调整是根据：多缴多得，长缴多得。
　　也就是说你缴的费用越多，个人账户里面的余额也就越多，那么：比例，基数，比重 也就越高，而这些恰恰就是计算养老金的核心杠杆，可以决定你后期退休以后养老金的待遇，要问这两个哪个最重要？可以说是多缴多得个人账户里面的余额是最重要的一个 。长缴多得也是非常的重要为大家举几个例子。
　　缴满15年，每满一年，每月上调2元。
　　缴满25年，每满一年，每月上调5元
　　以此类推缴费的年限越久，上调的金额也就越多。所以我们再举一个例子。
　　①、王阿姨，职工平均工资在每月8000元，个人缴纳社保已经缴满15年根据年社平工资按照60%灵活就业缴纳方式，王阿姨，个人账户里面的储存额为50000元。
　　要想计算他个人账户的养老金，就用个人账户里面的储蓄额处以总计发月数。
　　什么是总计发月数就是不同退休年龄的退休人员，总共领取养老金的月数分别是：
　　①、50周岁退休的，对应的计发月数是195。
　　②、55周岁退休的，对应的计发月数是170。
　　③、60周岁退休的，对应的计发月数是139。
　　所以王阿姨个人养老金账户的金额就是： 50000（元） 139（月） 359.7（元）。
　　王阿姨的基础养老金账户的金额就是：8000元 (1+0.6) 2 15%=960（元）。
　　所以王阿姨退休以后，每个月的退休金情况，根据基础养老金和个人养老金的总额，也就是：359.7（元）+960（元） 1319.7（元）。
　　根据这个例子，我们就可以发现，每月八千元工资的王阿姨，退休以后的养老金在1319.7元左右。
　　相比那些同样8000元工资的人来说，王阿姨的养老金比较低。
　　到底是什么原因导致的呢？
　　原因1：个人缴纳社保。
　　个人缴纳社保和企业缴纳社保有很大不同的区别，第一个区别就是企业单位缴纳社保，由单位承担大部分的社保费用，自己承担小部分的社保费用，有稳定的工作，缴纳社保时，他的基数比例也就会大一些。
　　向个人缴纳社保，要承担社保全部费用，由于没有稳定的单位，收入不稳定，那么在缴纳社保时，他的基数和比例也就相对来说不稳定。
　　同样是8000元缴费15年，个人缴纳永远没有企业单位缴纳的待遇高。原因2：缴费年限短。
　　养老保险的待遇，是根据多缴多得，长缴多得来挂钩。
　　15年缴纳方式是最低的标准，那么上涨的金额也是最低，所以缴费年限是一个关键，重要的就是缴费越久，上涨的金额也就越多。
　　对此，三味小镇哥的看法就是：
　　养老金的待遇是根据综合性进行调整，比如定额调整，挂钩调整，倾斜调整。
　　个人账户的余额非常的重要，为什么说非常的重要呢？接下来再举两个例子。
　　1、张大爷，个人账户金额是8万元，已满60周岁，按照退休政策实际发放的总月数为139个月。
　　那么他个人养老金的情况就是：8（万） 139（月） 575.5（元）。
　　2、李大爷，个人账户金额是4万元，已满60周岁，按照退休政策实际发放的总月数为139个月。
　　那么他个人养老金的情况就是：4万（元） 139（月） 287.7（元）。
　　所以从这个例子就可以看出个人账户养老金余额的水平越高，那么退休以后，养老金也就越多，因为每个阶段的退休年龄，根据实际发放的总月数，来计算养老金。
　　总结：
　　所以对于这个问题，养老金的计算方式，无论是个人账户的金额，还是缴费年限都是非常的重要，因为养老金是根据综合性来计算。
　　大家要想退休以后养老金的待遇高，只能通过多缴多得，长缴多得的办法来决定。
　　所以大家也不饿抱怨，首先感谢国家有这么好的政策，同时也希望养老金高的和养老金低的差距不要太大，尽量将养老金低的朋友上调一下，养老金金额，让农民朋友也能享受养老金的待遇。友情提醒：
　　有些地方开始实行养老金认证，如果退休人员没有进行认证，那么将暂停发放养老金，就是为了解决那些冒充领养老金的人，所以大家一定要认真哦。
　　（感谢各位朋友观看和支持）。
　　都重要。
　　大家好，我是社保专家思之想之，计算养老金时，是个人账户余额重要还是缴费年限重要呢？
　　两个都重要
　　对于养老金来说，个人账户余额和缴费年限都是决定多少的关键因素，都是至关重要的。
　　因为养老金是多缴多得长缴多得，顾名思义，也就是缴费水平高、缴费年限长，养老金就会越高。
　　来看一下养老金计算公式。
　　基础养老金=（退休时上年度社会平均工资+退休时上年度社会平均工资 个人平均缴费指数） 2 缴费年限 1%
　　个人账户养老金=个人账户余额 个人账户养老金计发月数。
　　可见，缴费年限和个人账户余额都跟养老金呈现正比关系，个人账户余额高，意味着个人账户养老金高；缴费年限长，意味着基础养老金高。
　　而你个人账户余额多，意味着你的缴费水平高，所以养老金也是多缴多得的。
　　另外，在每年养老金调整中，会有一步是挂钩调整，就是跟退休人员的缴费年限、养老金水平挂钩，多缴费长缴费的人多得养老金，这也是一种激励机制。
　　所以，个人账户余额多，体现多缴多得，缴费年限长，体现长缴多得，两者都是决定养老金待遇高低的重要条件，是缺一不可的，是同样重要的。
　　此外，影响养老金多少的还包括你的退休年龄，所在地区社会平均工资高低。退休年龄越晚，养老金越高，是晚退多得的原则体现。
　　社会平均工资高的地区，养老金水平就是更高。
　　所以，如果你想要自己的养老金多一些，每年多涨一些钱，那么就要从以上几个方面努力了。
　　也就是提高你的缴费水平，让你的个人账户余额越多越好。提高你的缴费年限，让你的缴费年限越长越好，还有在经济发达平均工资高的地方工作和参保，确保养老金待遇在平均工资高的地区领取，也就是至少要在这个地方缴费10年以上，总体年限达到15年以上。
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　　二者同等重要。
　　2014年，我国养老金制度正式并轨，企业职工和机关事业单位职工养老金发放遵循＂多缴多得、长缴多得＂的原则。
　　所谓多缴，指的是社保缴费基准高，比如社保基数5000元/月，每个月养老保险扣费28%（单位20%、个人8%），也就是1400元，其中1000元划入国家养老金统筹账户、400元划入个人养老金账户。多缴，意味着个人账户养老金增加越多。
　　所谓长缴，指的是社保缴费年限，以累计时间为准，比如A公司交了8年，B公司工作2年没交、C公司交了9年，那么社保缴费年限17年，中间出现断缴并不影响。需要注意的是，社保缴费年限至少满15年，职工退休时才能领到养老金。
　　个人账户余额、缴费年限，本质上都是多缴、长缴的影响因子，因此同等重要。计算公式。
　　职工退休养老金由个人账户养老金和基础养老金两部分构成，其中：
　　1、个人账户养老金=个人账户余额 计发月数（60岁，139；55岁，170,50岁，195）
　　2、个人账户余额=社保缴费基准*个人缴费比例*12*缴费年限
　　3、基础养老金=（当地社平工资+指数化缴费工资） 2*缴费年限*1%
　　我们不难发现，职工退休养老金的多少取决于社保缴费基准、年限、当地社平工资以及退休年龄四个指标，每个指标均至关重要，且相辅相成。个人账户余额作为其中一个大类，由社保缴费基准和缴费年限决定。
　　严格意义上说，个人账户余额越多、养老金越高；缴费年限越长、养老金越高，这两种说法都是不准确的。
　　准确的说法是：社保缴费基准越高、缴费年限越长、退休养老金越多。社平工资值得关注。
　　当地社平工资直接影响基础养老金。同样社保缴费20年，社平工资5000元/月和10000元/月，养老金就相差至少500元。
　　现在，很多在外务工人员选择在工作地退休，就是这个原因，工作地社平工资高，退休时养老金占优势。总而言之，计算养老金时，社保缴费基准、缴费年限、社平工资，才是我们需要考虑的真正因素。大家在缴纳社保时，一定要格外注意。
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　　计算养老金时，是个人账户余额重要还是缴费年限重要，我们来算一笔账就清楚了：
　　养老金对于退休人员来说是非常重要的一个收入来源，他可以满足退休人员的基本生活。也是国家对退休人员的一项重要F利支持。那到底这两项那一个更重要呢，我们先来了解一下什么是养老金。养老金是什么意思
　　养老金也可以叫退休金，退休费，是一种主要的社会养老保险待遇，主要是指劳动者年老或者丧失劳动能力后，根据他们的贡献已经交纳养老保险给矛的一种保险待遇，可以按月支付，也可以一次性支付。
　　而此前养老金已经17年连涨，2020年上涨的幅度是5%，2021年上涨的幅度是4.5%。目前各省市都已经发布了2021年养老金上涨计算方案。
　　根据制度不同，养老金可以分为：机关事业单位人员退休养老金和企业人员退休养老金，
　　前者是由财政统一支付的，后者是由社会保险账户统一支付的，
　　再一个就是前者的养老金明显是要高于后者的养老金。想要知道这两个那个重要，就得知道养老金是怎么计算的：
　　养老金组成是由两部分完成的，一部分是基础养老金，一部分是个人账户养老金，而两者的计算公式也是不一样的：
　　一、基础养老金
　　基础养老金=上一年度所在省市的平均工资 （1+缴费的基数） 2 缴费年限 1%
　　这个公式就是基础养老金计算方式，通过这个公式可以看出来，第一个影响的就是平均工资，第二个影响的就是缴费基数，第三个影响的就是缴费年限，其他可以说影响都不大，因为他们是固定，只有这三个是变量的。
　　而这三个当中只有缴费基数和缴费年限是最重要的，因为平均工资基本每一个省市都是固定的。所以在这我们举一个例子，算一下就知道了：
　　例：张爷爷现在60岁退休了，他所在城市平均工资为4000元，缴费基数是60%，我们按两个缴费年限来看一下，就是按最低15年，和25年，
　　1、按缴费15年计算=4000 （1+60%）/2 15 1%=480元，
　　2、按缴费25年计算=4000 （1+60%）/2 25 1%=800元，
　　通过这两个计算可以看出来，缴费年限越长的，领取的养老金就更多，两者相差了320元，可以说一年就相差了3840元，
　　二、个人账户养老金
　　个人账户养老金是由个人账户养老金余额和计发月数来计算的，而这个计发月数是根据你退休的年龄来计算的，比如：50岁退休就是195个月，55岁退休就是170个月，60岁退休就是139个月。
　　个人账户养老金公式就=个人账户养老金余额 计发月数
　　同样，我们也举一个例子：张爷爷现在60岁退休了，按照15年缴费年限来计算，他的个人账户养老金应该是8万元左右。如果是25年缴费年限来计算，他的个人账户养老金是15万元左右，
　　1，按8万元计算=80000/139=575.53元
　　2、按15万元计算=150000/139=1079.13元
　　通过这两个计算公式可以看出来，个人账户养老金余额越大，那领取的退休金就最高。那到底是个人账户余额重要还是缴费年限重要
　　可以这样说，这两种都是非常重要的，因为他们的两个关系就是相辅相成，也就是说缴费越长，个人账户养老金余额就会越大，那这样所领取的养老金就会越多，同样我们把上面计算的结果对比一下：
　　按15年缴费的，每个月可以领取养老金是=480+575.53=1055.53元，
　　按25年缴费的，每个月可以领取的养老金=800+1079.13=1879.13元，
　　从这就可以看出来，两者每一个月相差800元左右，那一年就是9600元，这就是最大的差别，
　　所以也能得出一个结论，不管是个人账户余额还是缴费年限都是非常重要的，因为他们组成的方式是不同的，但两者却是相辅相成的。
　　而除了这两个非常重要的，还有第三个基数也是非常重要的，那就是缴费基数：
　　从基础养老金计算公式的过程中，相信大家会发现， 还有一个条件同样会影响到养老金的计算，那就是缴费的基数，根据交纳的社保不同，缴费的基数也是不同的，比如有：60%，80%，100%，200%，300%，比例越高，所交的保险也是越高，但到未来计算养老金也是领取的更多，
　　同样我们来举一个例子：张爷爷现在60岁退休了，交了15年社保，他所在城市平均工资为4000元，那基数我们分为两计算一下，第一个是60%，第二个是100%，
　　1、按缴费60%年计算=4000 （1+60%）/2 15 1%=480元，
　　2、按缴费100年计算=4000 （1+100%）/2 15 1%=600元，
　　从这就可以看出来了，两者是每个月是相差120元，也就是说缴费基数越大，同样也会影响到养老金的计算，从这也表明了，缴费基数同样重要。
　　总结：通过三个方面的对比计算，可以得出不管是个人账户余额，还是缴费年限以及缴费基数是非常重要的，这三个的变动都会影响到养老金的计算，也会决定你每一个月养老金能领取多少。而其中个人账户余额和缴费年限是相辅相成的，可以说是成正比的，因为缴费年限越长，那个人账户余额就会越大。所以说他们三个都是非常重要的，缺一不可。养老金领取的条件：
　　这里同样给大家再说一下养老金的领取条件：
　　1、达到法定退休的年龄，女职工一般是50岁退休，女干部是55岁，男性是60岁，
　　2、累积缴纳养老保险费满15年，
　　这两个条件是缺一不可的，这里还有一个问题就是，一个人可能会在两以上的城市工作过，那这个怎么处理，在哪个城市办理退休好呢，我们举一个例子，
　　如果你是湖南上班五年，在深圳上班十年，累计交满了15年社保，那就可以在深圳办理退休手续，根据规定只要累计在一个地方交满十年就能办理退休了。
　　如果说你是湖南交了五年，深圳交了8年，再回到湖南交了2年，那就只能在你户籍所在地办理退休了。所以说在哪交，交多少是非常关健的。因为这个决定你退休的时所在的城市。
　　最后：
　　养老金对于任何一个人来说都是非常重要的，而根据养老金多缴多领，长缴多领的原则，那自然是交的时间越久越好，这样你每个月的领取养老金肯定也是越来越多。所以不管是个人账户余额还是缴费年限都是非常重要的。
　　题主说的是城镇职工养老金。城镇职工养老金的多少取决于多项因素，既包括题主说的个人账户储存额及累计缴费年限，也包括退休时当地上一年度社平工资的多少，本人历年平均缴费指数，和退休年龄对应的养老金继发月数，应该更全面的进行分析比较，结论才客观。
　　对大多数缴费水平一般或较低的参保人而言，缴费年限比个人账户余额重要，对少数缴费指数特别高的人而言，缴费年限和个人账户余额同样重要。
　　因为个人账户余额的多少，取决于缴费标准的高低，和缴费指数成正比。对大多数人而言，缴费指数高，个人账户余额就多，缴费指数低，个人账户余额就低。
　　所以题主的问题可以在逻辑上修改为，计算养老金时，是缴费年限重要还是缴费指数重要？一、养老金和缴费年限及缴费指数关系概述
　　看一下城镇职工养老金的计算办法，用事实说话吧。
　　养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金（有视同缴费年限的参保人才能享受）
　　1、基础性养老金
　　基础养老金=参保人退休时当地上一年度的社平工资 （1+参保人历年月平均缴费指数） 2 累计缴费年限（含视同缴费年限） 1%
　　先不展开，后面我们会重点并详细分析基础性养老金。
　　2、个人账户养老金
　　个人账户养老金=养老保险个人账户累计储存额 退休年龄对应的养老金计发月数
　　由于退休年龄对应的养老金计发月数是国务院统一规定的，只要退休年龄相同，养老金计发月数就相同。比如50岁退休都是195，55岁退休都是170，60岁退休都是139。
　　所以对相同年龄退休的人而言，个人账户养老金的多少，完全取决于个人账户累计储存额的多少。而个人账户累计储存额，是和缴费指数及缴费年限成正比的。
　　结论：对大多数人而言，如果缴费年限相同，缴费指数越高，个人账户累计储存额越高，个人账户养老金越高。
　　如果缴费指数相同，缴费年限不同，则缴费年限越长，个人账户养老金越高。
　　如果缴费指数和缴费年限都不相同，结果有不确定性。谁的个人账户累计储存额越高，谁的个人账户养老金越高。
　　3、过渡性养老金
　　过渡性养老金，各地有各地的计算公式，并不统一。绝大多数地区的计算公式如下：
　　过渡性养老金=参保人退休时当地上一年度社平工资 本人历年平均缴费指数 R（1.0 1.4） 视同缴费年限 1%
　　结论：过渡性养老金的高低，取决于本人的缴费指数和视同缴费年限的长短。由于那时候缴费水平差距不很大，所以缴费年限的牵引作用更大。
　　也就是说视同缴费年限越长，过渡性养老金越高。但过渡性养老金不是每个人都有，只有视同缴费年限的人才会有。通常过渡性养老金高的人，基础性养老金也一定高，反之亦然。
　　所以后面我们在分析基础性养老金的时候，就不再就过渡性养老金展开了。一来基础性养老金和过渡性养老金有密切的正比关系，结论可以互推。二则没有视同缴费年限的人，就没有过渡性养老金，展开的话也不具普适性。二、基础性养老金与缴费年限以及缴费指数关系详解与案例
　　从基础性养老金的计算公式中可以看出，这部分养老金的高低取决于当地社平工资的高低，参保人历年平均缴费指数到高低，及参保人累计缴费年限的多少。
　　对于同一个地区，同一年度退休的人而言，社平工资是一样的。所以这部分养老金的多少，是由缴费指数和累计缴费年限共同决定的，由于是乘积的关系，两项数据同样重要。
　　举个例子，张阿姨和王阿姨2019年都是在北京50岁退休，我们假定五种缴费情况，进行具体比较。
　　第一种情况
　　假如张阿姨的缴费年限是15年，历年平均缴费指数是3，而王阿姨缴费年限是30年，历年平均缴费指数是1，那么她们的基础养老金有多少差异呢？
　　张阿姨的基础养老金
　　=9262 （1+3） 2 15 1％
　　=2778.60元
　　王阿姨的基础养老金
　　=9262 （1+1） 2 30 1％
　　=2778.60元
　　结论：缴费指数和缴费年限不同的情况下，也可能出现两个人的养老金同样多。缴费指数足够高或缴费年限足够长，对养老金都有明显影响，缴费指数和缴费年限的作用有可能一样大。
　　第2种情况
　　假如张阿姨的缴费年限是15年，历年平均缴费指数是1，而王阿姨缴费年限是30年，历年平均缴费指数是1，那么她们的基础养老金有多少差异呢？
　　张阿姨的基础养老金
　　=9262 （1+1） 2 15 1％
　　=1389.30元
　　王阿姨的基础养老金
　　=9262 （1+1） 2 30 1％
　　=2778.60元
　　结论：缴费指数相同的情况下，谁的缴费年限长，谁的养老金就高。养老金与缴费年限成正比。
　　第3种情况
　　假如张阿姨的缴费年限是15年，历年平均缴费指数是1，而王阿姨缴费年限是15年，历年平均缴费指数是2，那么她们的基础养老金有多少差异呢？
　　张阿姨的基础养老金
　　=9262 （1+1） 2 15 1％
　　=1389.30
　　王阿姨的基础养老金
　　=9262 （1+2） 2 15 1％
　　=2083.95元
　　结论：缴费年限相同的情况下，谁的缴费指数高，谁的养老金就高。养老金与缴费指数成正比。
　　第4种情况
　　假如张阿姨的缴费年限是15年，历年平均缴费指数是2，而王阿姨缴费年限是30年，历年平均缴费指数是0.6，那么她们的基础养老金有多少差异呢？
　　张阿姨的基础养老金
　　=9262 （1+2） 2 15 1％
　　=2083.95元
　　王阿姨的基础养老金
　　=9262 （1+0.6） 2 30 1％
　　=2222.88元
　　结论：缴费年限和缴费指数都不同的情况下，如果缴费指数不是特别高，那么还是缴费年限对养老金水平的牵引作用更大。第5种情况
　　假如张阿姨和王阿姨的缴费年限都是20年，历年平均缴费指数是0.6，张阿姨一直是灵活就业参保的，王阿姨一直是在单位参保的，情况又会是怎样呢？
　　那么基础性养老金部分，两个人的金额是一样的。但个人账户养老金王阿姨会比张阿姨多一些。
　　两位阿姨的基础养老金
　　=9262 （1+0.6） 2 20 1％
　　=1481.92元
　　至于个人账户养老金，
　　因为在单位参保的，早些年有社保统筹基金划入的部分，而且纵观若干年的缴费率是，个人缴费比例一直是大于等于灵活就业人员缴费比例的。
　　而灵活就业参保人，不存在单位缴纳统筹基金划入个人账户的历史，并且纵观若干年的缴费历史，个人缴费比例有可能低于等于单位参保人缴费。
　　结论：在缴费指数和缴费年限相同的情况下，单位参保人比灵活就业参保人的基础性养老金相同，但个人账户养老金会略高些。结语
　　综上所述，对大多数缴费指数一般或较低的普通参保者而言，缴费年限对养老金的高低牵引作用更重要。而对少数缴费水平特别高的参保人而言，缴费年限和个人账户余额同等重要。
　　但只有个人缴费水平特高，个人账户余额特高的人，才存在很大程度上可以弥补缴费年限不足的可能。所以对大多数参保人而言，缴费年限对养老金的影响相对更大。
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　　养老金计算哪一个因素更重要一些呢？这是很多人想知道的问题。不过，我们首先要了解，究竟有哪些因素是影响养老金的呢？养老金计算公式中，有哪些因素影响养老金高低？
　　目前的养老金计算公式，是2005年国发38号文件规定的。主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。
　　不过，对于实施养老保险制度以前的视同缴费年限，以及企业职工养老保险制度建立个人统筹账户和个人账户相结合的养老模式以前的缴费年限，可以计发过渡性养老金。
　　基础养老金和个人账户养老金计算公式是这样的：
　　①基础养老金 退休时上年度当地的社会平均工资 （1+本人平均缴费指数） 2 缴费年限 1%。
　　通过计算公式，我们可以看出基础养老金和退休上年度社平工资、本人平均缴费指数、缴费年限三个因素正相关。也就是说社平工资越高，基础养老金越高；平均缴费指数越高，基数养老金越高；缴费年限越长，基础养老金越高。
　　这里需要重点解释一下平均缴费指数。缴费指数，等于缴费当年所有实际缴费月缴费基数之和 缴费当年的上年度社会平均工资。所有缴费指数之和 缴费年限，就是社会平均缴费指数。
　　一般视同缴费年限没有视同缴费指数，都是按照实际缴费年限的平均缴费指数计算。上海等个别地区企业退休人员的视同缴费指数是1，机关事业单位的视同缴费指数根据当地的视同缴费指数表确定，根据退休时的职务级别等因素确定。一般来说，缴费指数实际上是跟缴费基数相关。
　　所以说起来三个因素都非常重要。不过，缴费年限、社平工资比平均缴费指数更重要一些。因为，缴费年限、社平工资和基础养老金是100%的成正比，缴费指数是跟基础养老金的1/2成正比。
　　如果按照100%基数缴费12个月，退休基础养老金可以增加1%的退休上年度社会平均工资，如果是缴费24个月可以多领2%。但是，如果按照60%基数缴费12个月，只可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。
　　②个人账户养老金 退休时个人账户的余额 退休年龄确定的计发月数。
　　个人账户的余额是怎么形成的呢？现在是按照缴费基数的8%，每月记入个人账户的。不过个人账户的余额每年还会计算一次利息。所以，职工养老保险个人账户余额跟缴费基数、缴费时间、个人账户的记账利率有关。
　　如果我们按3000元缴费基数，每月进入个人账户240元。15,000元进入是1200元，恰好是5倍。而我们5个月缴费也恰好是1200元。这种情况，缴费时间和缴费基数的作用是同等重要的。
　　个人账户的记账利率，2016年开始有国家统一公布，个人做不了主。不过，相应的记账利率非常高，一直是7%~8%以上，比个人理财要强得多。
　　个人账户养老金的计发月数跟退休年龄相关，2005年国家制定的个人账户养老金计发月数表，至今没有变动过。60岁是139个月，50岁是195个月，55岁是170个月。
　　过渡性养老金的计算公式，各省市并不相同。但是相应的计算公式，一般综合了基础养老金和个人账户养老金的部分，使用社会平均工资和平均缴费指数的因素计算。一般1998年以后参保的企业人员、2014年10月以后参加工作的机关事业单位工作人员不会有过渡性养老金了。
　　养老金计算是哪一部分重要？其实，通过上述分析可以看出缴费年限最重要，第二重要的就是缴费基数。另外，还有社平工资、退休年龄、记账利率、过渡性养老金计算公式等等因素。但是对于职工来说，可以自由做主的还是缴费年限和缴费基数，如果我们追求怎样最划算？在相同付出钱数情况下，缴费年限越长越划算。这就是养老金公式得出来的结论。希望能帮助大家，欢迎关注暖心人社。
　　感谢邀请，更感谢楼主的提问。
　　楼主你好，计算养老金时，是个人余额重要还是缴费年限重要？这个问题问的非常好。我们在计算养老金的过程中，可能大家都注意到是由两部分组成，一部分是个人基础养老金，另外一部分是个人账户养老金，那么其中个人基础养老金占有，我们养老金总额大约2/3左右，剩余的个人账户养老金只占有养老金总额的1/3左右，很显然基础养老金更重要。
　　那么基础养老金是由什么样的计算条件来计算的呢？就是根据我们自身的累计缴费年限平均缴费指数和你所在地区上一年度的社会平均工资，这三大主体条件来确定我们的基础养老金待遇，其中累计缴费年限是最重要的，你的累积缴费年限越长，那么你所获得基础养老金的待遇水平相对来说也会更高一些。
　　另外一部分就是个人账户养老金，个人账户养老金主要是根据个人账户当中的余额，除以你退休时所对应的计发月数，最终得出个人账户养老金，当然你的个人账户余额越高，那么你的个人账户养老金实际上也就越高。但总体而言很明显，累计缴费年限比起个人账户更加重要，因为他对于养老金的占比更高，对于我们自身来说是更重要的。
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