银行背景高管或扛起持牌消金下半场风控大旗中邮消金净利下降75。85中概股互金公司进入瓶颈期丨消费金融参考

　　21世纪资管研究员 吴霜，实习生李欣桐 综合整理
　　【监管与行业政策】
　　1. 中国银保监会湖南监管局办公室关于2022年上半年银行业保险业落实金融纾困政策有关情况的通报
　　2022年以来，湖南银行业保险业坚决贯彻党中央国务院＂疫情要防住、经济要稳住、发展要安全＂决策部署，积极践行金融的政治性和人民性，认真执行《关于辖内银行业保险业落实金融纾困政策有关工作要求的通知》，扛起了金融助力湖南稳住经济大盘主体责任，现将有关情况通报如下：
　　一、优化机制纾困信贷稳步扩容，金融服务力度加大。二、融资接续风险保障持续落地，金融服务厚度夯实。三、减费让利降本增效惠企利民，金融服务温度提升。四、创新产品强化宣介拓宽覆盖，金融服务广度延伸。
　　【机构动态】
　　1. 中邮消费金融上半年增收未增利，净利下降75.85%
　　8月22日，邮储银行(4.430, -0.01, -0.23%)（601658.SH）披露了2022年上半年财务报告。综合来看，上半年邮储银行的收入和利润实现增长。归属于银行股东的净利润471.14亿元，同比增长14.88%；营业收入1734.61亿元，同比增长10.03%；手续费及佣金净收入为178.80亿元，同比增长 56.44%。
　　与此同时，邮储银行的财报中也披露了中邮消费金融有限公司（下称＂中邮消金＂）上半年的财务数据。总体来看，截至期末，中邮消金的总资产为435.14亿元，净资产为51.35亿元。总资产较2021年末下降2.04%。公司录得总营收29.43亿元，同比增长18.48%，实现净利润1.91亿元，同比下降75.85%，较2021年同期减少了6亿元。财报提到，上半年中邮消金的新发放贷款综合定价同比下降1.41个百分点，获客成本下降23%。（蓝鲸财经）
　　2.华融消金＂易主＂后首份业绩出炉：宁银消金上半年净亏损3200万元
　　8月26日消息，宁波银行公布2022年半年报披露了子公司宁银消费金融(原华融消金)的情况，这也是宁波银行承接＂华融消金＂后首度披露其经营业绩。半年报显示，今年上半年，宁银消金营业收入9900万元，营业亏损4800万元，净亏损3200万元。截至2022年6月末，宁银消费金融总资产72.45亿元，净资产11.09亿元。（新浪财经）
　　3.银行背景高管或扛起持牌消金下半场＂风控大旗＂
　　从2022年1月至今，变更高管的持牌消费金融机构已超过10家。某持牌消费金融机构相关负责人分析：＂最近半年持牌消金高管的变化并不算突然，可能是积累到了今年，每一家的原因都不一样。整体而言，股东影响、内部管理优化、业务战略布局调整等或是持牌消费金融机构更换高管的主要原因。＂ （财经）
　　解读：持牌消费金融机构高管需要懂业务，但实际工作中，一些高管需要兼顾很多事情，这就造成他们可能对业务管理相对较少。不过，＂正常轮替＂也是持牌消费金融机构高管变更的原因之一，部分机构高管任期为5年。银行作为持牌消费金融机构的股东，话语权较强，若股东发生改变，也会影响持牌消费金融机构高管的任职情况。
　　4. 头部探索18%以内客群！央行＂降息＂带动消金资金成本创新低
　　在利率下行的大背景下，消费金融公司融资成本屡创新低，ABS融资成本甚至跌破＂3＂字头。业内人士表示，此次LPR＂双降息＂将对降低实体经济融资成本、提振市场主体信心、促进信贷有效需求回升发挥积极作用。短期来看，1年期LPR定价下调将会对同业拆借方向融资形成利好；长期来看，未来消费金融对客利率有望进一步下调。＂降价是最好的拿资产的方法。＂来自某腰部助贷机构的从业者认为，消费金融＂价格战＂一触即发，头部消金公司甚至已经在探索18%以内的客群。（零壹财经）
　　5. 江阴银行独董再次表态消费金融：＂积极争取＂
　　2022年半年报显示，江阴银行2022年上半年实现营业收入20.36亿元，同比增长25.96%，归母净利润5.75亿元，同比增长22.10%。＂目前，异地机构营业利润贡献达到40%以上，其中贡献较大的为苏州、无锡、常州三家分行。＂江阴银行董事长孙伟说。针对降息影响，江阴银行表示贷款收益率有小幅下行的压力，将强化对公存款拓展。对于消费金融，则称将＂积极争取＂（财联社）
　　6.盈利收窄、获客难，中概股互金公司进入瓶颈期
　　目前公布二季报的公司中贷款规模以增为主，营收增长的公司也过半，但净利润普遍下降。可以看出，对于以助贷业务为主的中概股上市借贷机构来说，规模增长已不是难事，但是如何将规模转化为营收，再进一步转化为净利润成为了行业如今必须面对的考题。二季度的经济形势在贷款不良率方面有所体现。二季度，互联网金融公司的不良率整体大幅上升，360数科和乐信的不良率超2%，分别达到了2.62%和2.63%，其中360数科的不良率上涨了1.43个百分点。部分原因是两家机构的贷款规模较大，360数科的贷款规模为1504.9亿元，目前最多；乐信的规模紧随其后，为866亿元。（21世纪经济报道）
　　7. 互联网贷款整改关键点：个人信息＂断直连＂进展几何
　　《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》（银保监规〔2022〕14号）（以下简称＂14号文＂）发布近一月，其影响正在助贷市场进一步发酵。此次14号文的主要变动之一，是将整改过渡期限调整到与《征信业务管理办法》（以下简称《办法》）的期限一致（即2023年6月30日）。这种变动的原因在于，在打破商业银行＂核心风控环节过度依赖合作机构＂的整改目标中，个人信息的获取与使用这一环节正是关键。因此，在这一问题合规解决前，商业银行互联网贷款的很多要求事项难以完整落地。
　　目前，银行、数据源以及持牌征信机构在实践中主要摸索出两类个人信息＂断直连＂模式，其性质可以理解为整改期间的一种探索过渡模式。＂征信‘断直连’体量大、所涉环节纷繁，是合规整改痛点。特别是数据接入征信机构的具体操作模式、征信信息界定仍有不清晰之处，需要进一步明确。＂一位银行高管在近期一场闭门会上呼吁。（中国经营报）
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