交通银行存在以提额低息为名营销信用卡分期情况分期利息计入手续费或违规

　　来源：中国科技投资
　　近日，多名交通银行（601328.SH）信用卡用户向记者表示，此前接到自称交通银行信用卡中心客服人员电话，称开通信用卡分期业务，手续费低至3%左右，且分期业务有助于提高其信用卡额度，然而，用户表示在开通后并未享有上述优惠。此外，记者发现，交通银行信用卡分期仍以手续费的形式计息，不符合监管近期发文要求。
　　数据显示，2022年第二季度，交通银行信用卡投诉量居国有大型商业银行之首，为3404件；此外，银行信用卡不良率为2.66%，较年初上涨0.46个百分点。分析人士表示，其原因或与环境因素及此前银行信用卡粗放式发展有关。
　　计息方式仍以手续费形式
　　＂由于您信用较好，特意给到您权限，可享受我行信用卡分期优惠服务——‘好享贷’＂，近日，多位用户向记者表示，其此前接到交通银行推销信用卡分期业务的营销电话，而开通后，有用户并未享受到分期优惠。
　　交通银行信用卡用户张云（化名）向《中国科技投资》记者描述道，其于2017年收到交通银行信用卡中心电话，彼时客服表示＂好享贷＂业务不收取利息，仅收取极低的分期手续费，＂手续费只有三点几＂，并且，客服人员表示使用＂好享贷＂后可提高用户信用卡额度。随后，张云开通＂好享贷＂。不过，张云表示，自2017年至今，其信用卡额度并未发生过改变，均为2万元。
　　用户周奇（化名）亦表示，交通银行客服人员于2019年9月向其推荐＂好享贷＂业务时称，开通此业务有助于提高信用卡额度，且分期手续费并不高。随后，周奇开通该业务，并将分期起始金额设定为1500元。然而，周奇此后信用卡额度亦未改变。
　　此外，张云还发现，＂好享贷＂手续费并不低，且分期利息以手续费形式收取或违规。以其中一笔消费为例，2017年12月，其购买一批建筑材料，消费5万元，分24期还款，每期本金为2083.33元，分期手续费为180元，综合年化利率为8.1%。
　　另据用户陈红（化名）提供的资料显示，其于2022年7月28日使用信用卡消费6310元，该笔账单被分为6期还款，还款明细显示，陈红每期需还款1102.14元，其中1051.66元为本金，分期手续费则为50.48元，综合年化利率高达16.3%。
　　因此，根据上述用户投诉的内容，除疑似以低息、提额向用户宣传信用卡分期业务外，交通银行分期计息形式亦与监管要求不符。
　　2022年7月7日，央行、银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），其中规定，银行向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式。
　　早在去年2月，财政部、国资委、银保监会、证监会等四部委联合发布了《关于严格执行企业会计准则切实加强企业2020年年报工作的通知》，其中要求，银行从事信用卡分期还款等业务形成的金融资产，不得将其按实际利率法计算的利息收入计入＂手续费及佣金收入＂科目或在利润表中的＂手续费及佣金收入＂项目列示，即业内俗称的＂费改息＂。
　　值得注意的是，陈红申请使用＂好享贷＂已在《通知》下发之后，但是分期详情仍显示偿还手续费。信用卡资深研究人士董峥向《中国科技投资》记者分析道，信用卡分期业务之所以出现手续费，主要是银行中间业务需要，＂因为作为手续费，不用考虑借贷资金风险性，出借资金的同时收取相应手续费，不论本金是否有风险，手续费都将成为收入；而纳入利息收入，银行需考虑借贷资金风险，若出现风险，其本金和利息都难以收回＂。
　　董峥补充道，今年以来，银行陆续将银行信用卡分期手续费更改为分期利息，此后，银行对外宣传及营销应以＂分期利息＂这一名称来展示该费用。针对银行营销信用卡分期存在的隐患，董峥提示，银行应避免过度营销，且应根据客户自身情况，按需营销。
　　信用卡投诉频繁、不良率偏高
　　数据显示，今年二季度，交通银行信用卡投诉量居国有大型商业银行之首。银保监会消费者权益保护局发布的《关于2022年第二季度银行业消费投诉情况的通报》指出，国有大型商业银行投诉量的中位数为3073.5件，交通银行投诉量为4017件，位列国有大型商业银行首位；其中，交通银行信用卡业务投诉量亦位列国有大型商业银行之首，为3404件，占银行投诉总量的84.7%，而国有大型商业银行信用卡业务投诉量的中位数为1579.5件。
　　此外，半年报数据显示，2022年6月末，交通银行信用卡不良率为2.66%，高于其他已公布数据的国有大型商业银行，且较上年末增长0.46个百分点。同时期，工商银行（601398.SH）、邮储银行（601658.SH）、建设银行（601939.SH）、农业银行（601288.SH）信用卡不良率分别为2.24%、1.82%、1.44%、1.24%，较年初分别上涨0.34、0.16、0.11、0.25个百分点，中国银行（601988.SH）暂未公布该数据。
　　针对银行信用卡不良率上涨问题，董峥表示，目前银行信用卡不良率上涨为普遍情况，其原因分为两方面，一是受大环境因素影响，二是与银行此前粗放式发展信用卡业务有关。
　　对此，银行可采取一些措施控制风险，董峥进一步补充道，＂银行需提高其信用卡风险控制能力，如避免信用卡用户‘额度膨胀’；同时银行应注意用户信用卡多头授信问题＂。
　　针对交通银行信用卡投诉等相关问题，记者致函该行，截至发稿，未获回复。（作者：张婷杨永洁来源： 中国科技投资）