寅吃卯粮，其实是一场跨越时间的价值交换

　　二十多年前，有一个广为人知的买房故事。
　　一位美国老太太和一位中国老太太在天堂里相遇，聊起了在人间的生活。
　　中国老太太说：＂我存了一辈子的钱，终于买了一套房子。但刚住了不久，就来到了天堂。＂
　　美国老太太说：＂唉，你真可怜，我一参加工作，就向银行贷款买了一套房子，住了一辈子。刚还完贷款，就来到了天堂＂。
　　中国老太太的经历得到了许多人的同情。但有人认为，美国老太太虽然提前住上了房子，但她向银行支付了高额的利息，一点也不划算。
　　话虽这样说，今天，很少有人会用全款买房。通过按揭贷款买房，已经成为一种常态。
　　按揭贷款，是金融市场上最常见的一个金融品种。另外，市场上还有 信贷、保险、养老、理财等各种金融品种，它们无处不在，让人眼花缭乱。
　　那么，金融到底是怎么一回事呢？它在个人的生活和国家的发展中，扮演着什么样的角色呢?
　　《金融的逻辑》的作者陈志武，是 著名华人 经济学家，美国耶鲁大学金融经济学教授， 香港大学经济学讲席教授，中国金融博物馆首席顾问， 曾获得过墨顿·米勒奖学金。2006年，《华尔街电讯》将陈志武教授评为＂中国十大最具影响力的经济学家＂之一。
　　作者认为，如果用一句话来概括金融，金融就是跨越时间的价值交换。
　　举个简单的例子，我有一笔闲钱存入银行。在这期间，银行把我的钱贷给需要用钱的人。
　　这样，贷款人通过支付一定的利息解决了资金问题，我也因为推迟了资金的使用，获得了利息。大家各取所需。
　　这个过程就是跨越时间的价值交换。
　　书中的详细内容，我从下面从三个方面和大家一起分享： 金融是什么?金融如何影响个人生活?金融如何助力国家的发展?
　　1、
　　金融是什么
　　说起金融，人们马上想起的是银行、保险公司，想起华尔街。 觉得金融是市场经济社会才有的产物。
　　前面说过，金融的本质是跨越时间的价值交换。
　　金融并不是一件新鲜事物，可以说是古已有之。只不过那时候，金融是以另一种面目出现。
　　先看一个例子。
　　中国有句古话叫养儿防老。在古代，单个人的生存能力是有限的。天灾人祸，生老病死，让每个人都需要其他人的帮助。
　　父母把儿子抚养成人，从经济的角度看，父母是在进行一项长期投资。等父母老了，儿子反过来赡养老人。这样，父母的投资得到了回报。所以，抚养和赡养是父子之间跨越时间的价值交换。
　　因此，生儿子是父母对未来的投资，儿子就是一种人格化的养老产品。儿子越多，意味着养老越有保障，所以才有＂多子多福＂的说法。
　　另外，中国人讲究＂礼尚往来＂。当亲戚家娶媳妇的时候，我必须随礼，帮他渡过短期的财务困难。当我家盖房子的时候，花光了自己全部的积蓄。这时候，亲戚们也会向我回礼。
　　这就是发生在亲戚朋友之间跨时间的价值交换。
　　随着人们生活水平的提高，家庭、亲戚之间的经济交易功能会逐步减弱。养老可以通过买保险的方式，购房可以寻求银行的帮助。
　　前面讲了金融的本质是跨越时间的价值交换，而 信用和交易安全就是金融的基础， 这一点，古代和今天没有什么区别。
　　还是以养儿防老为例，不管是法律条文还是道德舆论，都要求：抚养孩子是父母应尽的义务，反过来赡养老人也是儿女应尽的义务。如果某一方没能尽义务，就会受到舆论的指责，甚至是法律的制裁。
　　这是法律和道德为家庭养老提供信用和交易安全。
　　而现代的金融行为，更多的是发生在陌生的主体之间，法律更要为其金融交易提供保障。
　　以贷款买房为例，个人的信用就是他的未来收入。如果还款者不守信用，不能按时还贷，银行就有权把房子收回。所以个人必须努力遵守信用，而银行则不用担心资金的安全。
　　2、金融如何影响个人生活
　　有人说：我量入为出，不乱花钱，也不随便借钱，金融与我的关系不大。
　　在传统的观念中，一个人万不得已的时候，才会向他人借钱。借钱、透支是一件比较负面的事情。为此，老祖宗还发明了一个成语，叫寅吃卯粮。
　　今天，寅吃卯粮有时反而能提高个人幸福指数。
　　举个例子。
　　小李今年28岁，找到了一份稳定的好工作，年薪20万，他正在谈女朋友。未来的丈母娘对小李很满意，但有个硬性要求：有房才肯嫁女儿。
　　在当地买一套100平米的房子，大概需要100万元。
　　如果小李每年存下10万元，10年后才能买到属于自己的房子。但他的准丈母娘可没有那么好的耐心。
　　另一方面，钱越来越不值钱，而房子却有可能越来越贵。如果等攒够了钱再买房，小李可能一辈子都买不起房。
　　小李在想：要是能把未来10年的收入提前拿来买房，那该多好啊。
　　在金融市场的帮助下，小李的愿望不再是梦了。
　　假设小李向银行以4%的利率借到100万元，分30年还清。他每个月要支付4600元钱，一年只需还按揭5.5万元。与之前每年存10万元相比，压力就小多了。
　　有人说：按揭让小李背上了沉重的债务，生活压力太大了。
　　表面看，小李成了＂房奴＂一族。但是与收入相比，月供的压力并不是太大。而且，月供会使小李更加努力地赚钱，花钱也更有计划性了。
　　通过上面的例子，我们发现借钱花也可以是好事。有时候，甚至是更好的选择。
　　金融的作用，就是把手中的资产进行资本化。
　　什么是资本化呢？
　　资本化也叫钱化，就是尽可能把一切都变成现钱。在前面的例子里，银行把小李未来的收入变现，这个过程就是资本化。
　　家庭可以资本化的对象还有很多。比如住房抵押贷款、存单抵押贷款等。
　　在急需用钱的时候，把自住房或者银行存单拿到银行做抵押，把手中的资产变成现钱，用来解决生活中的难题。
　　3、金融如何助力国家的发展
　　通过金融手段，不但可以把一个人未来的收入资本化，而且可以把国家未来的收入资本化。
　　如果一个国家想快速发展，但又缺乏资金，该怎么办呢?
　　国家可以引进外资，但最常见的办法是发行国债，就是政府向民间借债。国债到期时，政府向国债持有者偿还本金和利息。
　　我国从1981年开始发行国债，从1982年到2004年，国债余额的年增速在25%左右。2021年，我国的国债大约为30万亿元。
　　有人问，这么多的国债，能还清吗？国债会不会拖累我国经济的发展？
　　我们来看一组数据。近40年来，我国GDP平均增速为9%，而国债的利率一般在4%上下浮动。投资回报率明显超过了国债利率。只要投资回报率高于国债利率，借钱发展经济就是划算的。
　　所以，根本不用担心国债的偿还问题。适度地发行国债，反而能促进国力的提升。40年来，中国的财政赤字越来越大，但国力却越来越强，就是一个很好的证明。
　　世界上主要发达国家，都大力发行国债。特别是美国、日本和意大利等国，国债总额甚至超过了本国的GDP，但这些国家一点也不担心。
　　有人会问：政府欠民间的钱，拿什么来偿还呢?
　　我们知道，国家的收入来源是税收。国家就是用财政收入来偿还国债。
　　政府发行国债，国库里马上就有了现钱，相当于把政府未来的财政收入提前变现。
　　看到这里，有没有感到很熟悉？
　　是的，前面提到的小李，就是把自己未来的收入变现，用来购房。而国家把未来的财政收入变现，用于发展经济。在这方面，两者采用的方法是一样的。
　　有人会说：既然国家的收入来源是税收，那么通过增税，不是马上能得到大量的资金吗?
　　通过增税，国库的钱确实是多了。但民间投资的资金就少了，整个国家的经济活力就会受到抑制。因此，增税的做法无异于杀鸡取卵。
　　本书分享到这里就快结束了，下面来归纳一下：
　　首先，金融的本质是跨越时间的价值交换，这种价值交换不是现代社会才有，古时候也有金融，只不过是以另一种形式出现的。
　　其次，金融不但影响着我们每个人的生活，也对国家政治和经济的发展，起到巨大的促进作用。纵观世界各国，越是经济发达的国家，金融市场也越发达，市场活跃度也越高。
　　金融好像离我们很远，其实它离我们很近。小到存钱理财、贷款买房，大到了解国家的经济政策，金融都有用武之地。
　　今天的中国，对老百姓来讲，金融不只是买房的好帮手，在买车、买家具等金额较大的商品时，都可以借助金融的力量，提前享受美好的生活。淘宝网上的蚂蚁花呗，更是可以享受＂先消费，后付款＂的购物体验，让超前消费成为一种不可忽视的潮流。
　　然而需要警惕的是，金融是一把双刃剑。
　　2008年，发生在美国的次贷危机，根源是因为贷款机构之间的恶性竞争，盲目降低贷款条件，让许多还款能力低下的人也能轻松贷款，从而埋下了危机的种子。最后引发了全球性的金融危机。
　　对个人来说，金融手段如果用得不好，严重时，也会带来灾难性的后果。比如，当个人的现金流出现问题后，按揭的房子出现断供，银行就会收回房产，让之前的首付和月供都打了水漂，个人的信用也将受到重创。
　　另外，近年来，校园贷、信用贷等各种消费贷款层出不穷，经常听到大学生因还不上贷款，被恶意追讨，严重影响他们的学习和生活。
　　所以，除了买房等刚性需求外，在其他方面，要慎重使用消费贷款。超前消费的时候，要审视自己的还贷能力。毕竟，借来的每一块钱，到时候都要连本带利地还出去。
　　我们要善于利用金融这个好帮手，让它为我们的生活服务，减轻生活中的压力，给我们的生活带来便利。