县域金融快速增长农行筑牢差异化发展护城河

　　本报记者 杨井鑫 北京报道
　　随着2022年中报季的收官，国有大行陆续交出了期中＂答卷＂。面对目前复杂的经济形势，国有大行在加大信贷投放稳经济的同时，业绩实现了平稳发展，资产质量也有所改善。
　　据《中国经营报》记者了解，在工、农、中、建四家国有大行中，农行在信贷投放增速、营业收入增速和净利润增速等指标上均领先可比同业，其跨周期风险的承压能力也较其他银行更为突出。农行逆势高增长的发力点在于该行的＂护城河＂县域金融。在当前信贷需求不足、银行客户下沉形势下，国家乡村振兴战略之下的县域市场给予了农行实现新跨越底气。
　　逆势高增长
　　2022年上半年，国有银行加大信贷投放稳经济是经营需求，更是社会责任担当。
　　半年报数据显示，工、建、农、中四家银行的贷款及垫款平均余额分别为21.52万亿元、19.69万亿元、18万亿元和16.31万亿元，贷款平均余额增速分别为10.38%、11.77%、12.7%和9.7%。
　　银行贷款及垫款的平均收益率和净息差是衡量银行经营能力和贷款定价水平的重要参考指标。数据显示，工、建、农、中四家银行的贷款平均收益率分别为4.15%、4.23%、4.23%和3.86%，银行贷款净息差则分别为1.85%、1.9%、1.86%和1.76%。
　　整体上看，上述四家国有银行的营业收入均实现了稳步增长。数据显示，今年上半年工、建、农、中四家银行的营业收入和增速分别为4872.7亿元和4.2%、4359.7亿元和4.72%、3871.96亿元和5.9%、3132.54亿元和3.39%，其中工行和建行两家银行营业收入规模超过4000亿元，农行的营业收入增速是唯一一家超过5%的国有银行。
　　从营业收入结构看，净利息收入仍然是国有银行的主要收入。工、建、农、中四家银行的净利息收入增速分别为4.5%、7.18%、6%和7.29%。但是，在国有大行中两家银行非息收入呈现负增长的态势下，农行的非息收入仍维持了5%以上的增长，其他非息收入的增长更是超过了10%。
　　2022年半年报显示，工、建、农、中四家国有大行上半年的净利润分别为1725.7亿元、1617.3亿元、1289.5亿元和1243.03亿元，增速分别为4.9%、4.95%、4.98%和4.86%。从规模上看，农行的净利润与工行、建行有一定差距，但是在增速上却领先一筹。
　　在当前复杂的经济形势下，农行为何在业绩上会有一波高增长呢？农行董事长谷澍以一个＂韧＂字对其进行了概括。
　　据了解，在经济逆周期情况下，农行＂左手＂稳定息差水平，＂右手＂则＂以量补价＂加大信贷投放。同时，严控风险加大不良处置力度，令不良率、逾期贷款率和关注类贷款率均有所下降，实现了业绩上的新跨越。
　　县域＂护城河＂
　　从国有银行上半年的经营看，各家银行纷纷加大了对制造业、新兴产业等领域的信贷投入。结合信贷需求不足的客观情况，银行业的市场竞争更加激烈。县域金融成为农行高增长的重要发力点。
　　农行半年报显示，截至6月末，该行县域公司类贷款（不含票据贴现）余额为3.77万亿元，较上年末增长4017亿元。其中，县域制造业贷款余额 8698 亿元，较上年末增加 1344 亿元，县域交通运输、仓储和邮政业贷款 7800 亿元，较上年末增加599亿元。在县域个人金融业务方面，农行上半年县域个人贷款余额2.91万亿元，较上年末增加 2322亿元。其中，惠农e贷余额7081亿元，较上年末增加1634亿元。
　　从营收布局看，县域金融业务目前已经在农行的总营收中占到了＂半壁江山＂。数据显示，农行上半年县域金融业务的增长迅猛，由1427.18亿元增至1595.23亿元，增长了168.05亿元，占比从39%提升至了41.2%。城市金融业务的增长仅48.54亿元，占比下降到了58.8%。
　　此外，农行在粮食保供和端稳＂中国饭碗＂上也尽显金融力量。数据显示，农行上半年在粮食重点领域贷款余额2351亿元，增速22.1%，高于全行12.6个百分点。种业领域贷款余额226亿元，增速46%。
　　＂农业银行横跨城乡，客户基本上一半在农村，一半在城市，这是农行独有的特点。在面临不确定性和挑战的时候，农业银行有更深的‘护城河’。＂谷澍介绍称，县域信贷大概占农业银行信贷的37.5%。
　　记者注意到，在银行业整体网点＂瘦身＂的背景下，部分国有银行网点逆势增加也在加大对县域网点的布局，国有银行之间的市场竞争硝烟已经烧到了县域金融。工行在半年报中提及，上半年完成104家网点迁建和490家网点整体装修改造，持续加大国家重点区域和县域网点投入。建行则称，上半年完善了网点的县域布局，县域网点已达4200个。