4。6万业主遇到烂尾楼摆烂，除了强制停贷，还有何选择？

　　好不容易掏空六个钱包后再贷款买的新房变成了＂烂尾楼＂，你会怎么办呢？
　　面对这个问题，越来越多购房者给出了够＂刚＂的解决方案，集体直接停止银行还贷！
　　这不是一个楼盘业主的选择，据不完全统计，全国目前至少已有 14 个烂尾楼涉 4.6 万业主集体公告＂强制停贷＂。
　　在一份网上公布的＂强制停贷告知书＂上，业主们细数贷款银行的＂三宗罪＂：房子结构未封顶就向开发商发放资金；违规将资金划入非监管账户；不履行资金监管义务导致开发商挪用资金。
　　业主们认为，正是由于＂开发商＂的这种违规行为，导致他们辛苦购买的新房变成＂烂尾房＂，因此，银行要承担相应的责任，他们有权拒绝还贷。
　　那么，业主们的＂刚＂性＂停贷＂，会有法律风险吗？
　　小芝认为，虽然对于业主们的＂强制停贷＂很同情也能理解，但是这种做法的确可能对业主自身也会带来一定的法律风险。
　　首先，房贷关系独立于房屋买卖关系。房贷合同属于业主和银行之间的借款关系，虽然开发商由于各种原因导致房屋＂烂尾＂，使得业主与开发商之间的买卖合同有不能履行的风险，但是借款关系依然存在，银行仍然有权给予借款合同主要要求业主按时还款，而且，对于房屋＂烂尾＂而导致抵押物价值减少部分，银行甚至还有权要求业主补充抵押品。
　　其次，银行对预售资金监管不到位亦和房贷关系无关。
　　即使存在业主们所说的，预售资金监管不到位，也应当由银行监管部门要求银行承担相应的法律责任，业主并不能以此为由直接＂强制停贷＂。
　　第三，＂强制停贷＂的业主可能要因此承担罚息和信用损失
　　根据借贷合同，业主们如果在未跟银行协商一致的情况下＂刚＂性＂停贷＂，很可能会因此被银行纳入征信系统，影响个人信用，而且还要因违约而承担罚息等。
　　那么，作为受害者，我们有没有更好的办法来保卫自己的财产呢？
　　小芝认为，可以直接向法院起诉要求解除或者变更贷款合同，再凭法院生效判决停止还贷。
　　目前已经有很多涉及＂烂尾楼＂的判例支持业主主张变更或解除贷款合同。
　　比如，最高法民再245号判决认为：新房购房人与按揭银行之间关于＂贷款人与借款人的借贷关系解除的，借款人应当立即返还其所欠贷款的本金、利息、罚息和实现债权的费用。＂的条款属于格式条款。由于购房人并未取得房屋，却即支付了首付款，又需偿还贷款，若按该条款约定，在购房人无过错解除贷款合同的前提下，仍需承担还款责任，属于明显不合理的加重购房人的责任情形，有违公平原则，属无效约定。
　　此外，业主还可依据《商品房买卖合同解释》第20条规定：＂因商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除，致使商品房担保贷款合同的目的无法实现，当事人请求解除商品房担保贷款合同的，应予支持。＂一并起诉开发商、银行，要求解除房屋购买协议、银行贷款协议。
　　所以，在遇到＂烂尾楼＂时，我们千万记得要及时拿起法律武器，依法理性维护自身合法权益。
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