意外险是买返还的保险比较好还是消费的比较好？

　　先问个事，银行和保险公司，你觉得哪个赚钱？
　　你肯定会说，这不是废话吗？肯定是银行赚钱，你看银行到处都有网点，保险公司能赚几个钱？
　　但不好意思啊，兄弟，银行还真没保险公司赚钱！
　　知道你想喷，但先冷静下，咱们来看下8月2日发布的2021年世界五百强的榜单。
　　中国有9家银行上了榜单，感觉很多是不是，别急，咱们继续看。
　　（备注：数据来源中国银行保险报）
　　至于保险公司，有11家上了榜单，竟然比银行还多了2家。
　　（备注：数据来源中国银行保险报）
　　惊不惊喜？意不意外？
　　其实这也很好理解，毕竟银行主要利润来源是靠利差，但现在老百姓投资渠道多样化，自然分了银行一块大蛋糕。
　　所以，银行越来越不赚钱也是事实，但保险公司可不一样，具体可以参考上周我发的文章《不会吧！巴菲特喜欢保险公司？》
　　在上周的文章里，我也说了，保险公司开发的保险也不全是为了保障，有些就是为了多搞点廉价资金，然后拿去投资收益更高的项目。
　　但上周文章篇幅有限，没有细说，只是对几类产品举简单的例子。
　　这周，咱们就来细细扒一类这样的产品 —— 返还型意外险。
　　在我的之前的视频里，我经常会谈到返还型重疾险是智商税，割韭菜的，却很少谈返还型意外险。
　　但事实上，返还型意外险也差不多。
　　为了方便讲解，我特地找了一款返还意外险，来好好和大家讲讲。
　　这款意外险，大家感觉怎样？
　　百万保额，如果30年内没出事，保障期结束，返还的钱比交的保费还高，不仅赚了钱，还赚了份保险。
　　这么一看，似乎会有一种棒棒的感觉。
　　但实际上又是怎样的呢？
　　百万身价？太虚！
　　这款保险所谓的百万身价，全是在指定交通工具，比如自驾车、公共交通、高铁，航空，或是发生了重大自然灾害，保额才能达到100万。
　　据说，当时有不少大货车司机想投保这份保险，但人家的自驾车意外保障也写得很清楚，包含个人非营业车辆及公务车，但大货车属于营业车辆。
　　所以，真当大货车出了事的时候，保险公司也是能理直气壮的拒赔的。
　　至于最最重要的一般意外保险金（高空坠物、摔倒、猫抓狗咬这些），最高也就是已交保费的160%。
　　咱们来算一下哈
　　1699*10*160%=27184元
　　（备注：意外险的价格为1699元，30元为行人交通意外附加险）
　　嗯？感情我一年花大几千块买的意外险，真在一般情况下发生点意外身故就赔这么点？这也太亏了吧！
　　忽悠人也不带这么忽悠的吧！
　　关于这点，一年299元保100万保额的普通综合型意外险完爆返还型意外险。
　　普通综合型意外险除了一般意外身故伤残保险金外，还有其他各类交通意外险保额进行附加。
　　举个例子：假设小A乘坐飞机意外身故，那么小A可以得到的保险金是：
　　100万（意外身故伤残）+500万（航空意外身故伤残）=600万元
　　比起返还型意外险多出了近500万，就问你服不服？
　　只保身故或全残，不保伤残
　　这就有点玩文字游戏了，你知道这一字之差意味着什么吗？
　　咱们的伤残标准可是被国家规定得死死的，1级最严重，10级最轻，一般情况下，意外险是根据伤残等级进行赔偿的。
　　比如：1级伤残赔100%，2级伤残赔90%，这样以此类推......
　　但这种返还型意外险不是，它真的只赔偿全残，至于全残是个什么状态，咱们可以看下。
　　在这种严重程度下，下半生要么是躺在床上没法动，即使能动的，生活上也没法自理。
　　但就是这么严重，最高也就赔偿27184元。
　　就这么点钱的话，咱们又能干些什么呢？怕是啥都干不了吧！
　　哎，更别说大量意外情况下只是达到了伤残水平，还没到全残水准，直接一分钱不赔。
　　（数据来源：中国保险人群意外伤害风险研究报告）
　　比如像断了两根肋骨的10级伤残。
　　说到这，你可能还没啥感觉。
　　那我来说个段子，你可能就明白了。
　　假设，《神雕侠侣》里面的杨大侠买了份百万保额的意外险。
　　如果这份意外险很不巧，只保全残。
　　那不好意思，杨大侠是拿不到保险金，因为断一只手臂只属于5级，不是全残所以是不赔的，除非再断一条手臂或一条腿，才达到全残的标准，拿到100万的赔偿金。
　　但如果是保伤残呢？那杨大侠可以拿到60%的保险金，也就是60万！
　　一字之差，杨大侠少了60万，只保全残就是这么坑。
　　说到这，还是普通综合型意外险给力，明明白白说了可以保伤残。
　　买了这种意外险，心里也会踏实不少。
　　期满返还，着实是跟我们闹着玩
　　讲真，如果我不懂保险，看到这个宣传介绍，我也蛮心动的。
　　但我懂保险，所以这种套路根本骗不了我。
　　之前，有个精算师朋友跟我说过，意外险各类身故伤残保障成本也就1.8元/万元保额/年，至于这种只保全残和身故的意外险，成本也就0.8元/万元保额/年。
　　咱们可以算算，剔除成本后，这款返还型意外险的收益率如何：
　　结果发现只有1.608%，可现在就是把钱放进余额宝里，也不止这点收益率啊!
　　更何况30年前的1万块和现在的1万块能是一回事吗？这根本不可能，肯定是大大缩水了。
　　说到这，相信大家对于返还型意外险有多不靠谱，心里应该有个数了，不过我还是想在文章的最后总结一下关于返还型意外险的三个核心观点：
　　1、保费虚高，核心保障的保额不足；
　　2、只保全残不保伤残，保障不全面；
　　3、收益率太低，连余额宝都跑不过；
　　最后，买保险最重要的还是买保障，对普通家庭来说，如果你正在考虑意外险，普通综合型意外险才是我们的首选。
　　关注自保叔，让你不买错不买贵！
　　什么叫返还？根本就没有返还这一说，那是你在买了主险意外伤害保险后，又附加了一份两全，看似返还，其实就是两全保险的一个长期储蓄罢了
　　至于两全的储蓄效率，那就要从需求和储蓄对比为出发点考虑了，储蓄嘛，只考虑三点：收益性、流动性、安全性，这三点不可兼得，要根据需求去选择了
　　所以不要说什么返还，根本没有所谓的返还型保险
　　你说的返还型是定期返还的，这种多数普通意外只有10万20万保额，指定交通工具内意外身故全残才能赔付百万，而且保障是意外身故和【全残】。
　　消费型的保障会好点，保障意外身故伤残。
　　但是，消费型并不都是交一年保一年的，有定期的，终身的。当然多数是一年期的。
　　都是意外险，返还型的保险年缴费高，保障时间长，以前的是缴费10年，保障30年。现在有保障终身的意外险，不过返还型保险保障的是身故和全残，一般意外不会理赔。消费型意外险价格便宜，小猫小狗抓咬伤都可以理赔，比较大众化。如果经济允许，建议两种保险都配备齐全。
　　经济能力允许就去做返还的，不浪费每一分钱，最后会全部返还。如果经济不允许，那就买消费的，因为超便宜。
　　如果坑也分等级的话，返还型意外险，当属头牌！建议及时止损，可别给人当了韭菜。
　　我们印象中的意外险一般都是特便宜，特别容易买到。
　　比如像微信微医保卖得这种：
　　一两百块钱就能50万的保额，三四百块就能买到100万保额。
　　但是！返还型的意外险反其道而行之，
　　卖得特别贵！产品设计还贼复杂。
　　我们拿市场热销的某返还型为例:
　　30岁男，保障30年，10年缴费，每年要3067元。
　　60岁满期返还保费39868.92元。
　　我们且不说，返还型产品的单价是正常价格的几倍。
　　重点是责任，
　　你看中了这款保险的能返还，可这保险由于长期返还的设定，导致很多重要责任都不赔。
　　首先，它不保意外医疗，
　　比如打球骨折了,做饭切手感染了，这些1分钱都不赔。
　　（正常情况下，1年期的意外险的医疗部分会保险报销的费用。）
　　其次，额外赔只赔身故/全残
　　这款产品把交通额外赔付的金额做得特别高，但赔付门槛也高，必须身故或全残才能赔。普通的伤残是不赔的。
　　甚至还不保猝死，目前市面上大部分意外险产品都开始有了猝死责任。这款返还型意外险却没有。
　　每年多交这几千块，这也不赔，那也不赔，图什么呢？
　　如果图返还的钱，那还不如选择年金险等产品或者用剩下这笔钱拿去投资，收益要比保险公司给我们的高得多。
　　买了返还型，最后坑的是我们自己。
　　咱们普通人家，就几千上万的预算。
　　好嘛，买了一款返还型，恨不能把一家人的保险预算都用上。
　　如果想给一家人配返还型，要么多拿钱，要么只能降低保额。
　　这是买保险，还是买心理安慰呢？
　　真的出了事情，这么低的保额一点作用都起不了。
　　所以，如果买了类似这种返还型保险，还是建议选择退保。
　　当然，如果遇到不合适的产品，也不要盲目退保。
　　1、买得太贵
　　据统计局数据，去年人均月收入2682，中位数2295，
　　这意味着全国有一半的人每个月收入不到2295，比我们以为的要少很多。
　　但就目前市面上90%的保险产品而言，
　　其保费通常是绝大多数人群月收入的好几倍。
　　我找了市面上最主流的10款重疾险，隐去名字，只展示其价格对全国月收入中位数的倍数，
　　可以看到，大家能买到的重疾险普遍都在七八千一年，这个保费需要普通人不吃不喝攒好几个月才能交得起。
　　买这么贵的保险，交一年两年还受得了，
　　可是一交几十年，难免家庭有遇到波折，收入出现下降的时候， 就比如像今年这种情况， 有些人失业了，或者收入下降了，
　　我们买的保险就从保障变成了家庭生活的负担。
　　于是，很多人就会考虑退保。
　　2、买到的保额太低
　　普通人抵御重大风险就两种方式：存钱或者买保险。
　　一场大病，比如癌症、心脏病等、一治治几年，花费数十万，期间养病，没有收入。
　　如果要普通家庭提前存够这几十万来防范风险，90%的家庭都做不到，
　　但每年花点小钱，买份保险，遇到大病的时候直接赔几十万，完全可以支撑我们度过这灰暗的几年。
　　但是，很让人遗憾的是，绝大部分的人买到的保额，都太低，
　　5万10万的，很难在风险来临时起到作用。
　　每年交七八千，买到的保额却不够用， 解决不了风险还烧钱，很多人也便产生了退保的想法。
　　3、保障太差，条款有＂坑＂
　　对于买保险的人来说，恐怕最接受不了的就是辛辛苦苦规规矩矩交了几十年钱，
　　最后出险的时候告诉他条款里面没有，不给赔。
　　但是正如很多人认为的那样，保险条款玩的是＂文字游戏＂，差几个字就可能造成＂赔＂或者＂不赔＂的差别。
　　如果很不幸买到了不合适的产品，条款有明显的瑕疵。
　　那么，我们也不得不退。
　　4、买到的保险，用不上
　　还有一种情况，我们的保险，根本用不上。
　　很多人不知道各种保险有什么用，这些作用是否重要，是否是自己需要的，
　　比如给孩子买寿险，这就属于典型买了用不上的情况。
　　保险法早就规定，如果父母给孩子投保寿险，
　　10岁以下最多赔20万，10-18岁最多赔50万，
　　所以绝大多数的终身寿险，它的条款都是这么样的：
　　18岁前只赔保费，交多少钱赔多少钱。
　　简而言之，给孩子买了寿险，
　　孩子身故，赔一笔钱，他都不在了，还能用上吗？
　　这笔＂为数不多＂的钱赔给父母？这还是父母给孩子买寿险的初衷吗？
　　所以，给孩子买寿险就是浪费钱。
　　像这种用不上的保险，也不得不退。
　　5、没有进行如实告知
　　很多人的健康状况，本来是不能买保险的，
　　但是在买保险的时候，他们并不知道需要健康告知，
　　销售人员也有意或无意得隐瞒这件事情。
　　但实际上是为自己以后理赔的时候埋下巨雷，
　　因为一旦保险公司查到你以前没有如实进行健康告知，是有权拒赔并解除合同的。
　　那这么多年也就白交钱了。
　　公子就接触过大量类似的情况，
　　如此这样，也需要退保。
　　1、裸退有风险，建议先买再退
　　如果实在是觉得目前配置的保险不合适，想要退保。
　　最好是先买再退，而不是先退再买。即先准备买好新的保险，再去退旧的。
　　其中有两个原因：
　　其一是，新的保险你当前不一定能买上，健康状况很可能不允许了。
　　比如你当年买保险时身体好好的，现在却落下一身毛病，旧的退了，新的还买不了，找谁说理去。
　　凡事都得留一条后路，你把后路都堵了，到头来只会竹篮打水一场空。
　　第二个原因是，新产品一般都有等待期，在此期间出险新产品是不赔的，万一遭遇不幸还是得靠旧产品。
　　因此为了保证保障的连续性，还是买好新的之后，再退旧的。
　　这其中还有一个小技巧。
　　2、巧用宽限期，弥补等待期
　　保险合同中一般都有宽限期的规定，指的保险公司对投保人未按时缴纳保费所给给予的宽限时间。
　　保险公司规定的宽限期一般为两个月。在这两个月中，保险的责任还是有效的。
　　也就是说，巧用旧产品的这两个月宽限期去弥补新产品的等待期，有利于新旧保单平稳过渡。
　　值得注意的是，一年的短期险是没有宽限期的，一定要做好衔接。
　　3、绑定的扣款卡不要留余额
　　我们交保费，通常都是绑定在一张银行卡上，到时间就会扣除相应的保费。
　　但有时，因为还在走退保流程，或者忘记退保了，
　　一年的保费就被莫名划走了。
　　大家记着，只要还没退，你的缴费银行卡里还有钱，保司就有可能会被扣掉，
　　因此退保时，一定清空自己的缴费银行卡。
　　4、不要轻信黑产承诺全额退保
　　很多人实在可惜自己交出去的几大万，最后只退回来几百块，
　　因此迫切的希望能够有方法实现全额退保，
　　于是某些犯罪分子就找准消费者这样的心理，搞起了＂全额退保＂的地下生意。
　　但是这种是非法的，也不一定真的能够给你退回来，
　　本就打着能坑一个是一个的法子，一转帐就拉黑，
　　而且全额退保，在法律上没保证，即便这些＂黑产灰产＂没能全额退保，你也没办法维权。
　　大家记得要小心，防止被二次收割。
　　5、审慎决策，世上没有后悔药
　　买保险，我们自然都是希望能选择更好的，
　　每年市面上都有各种新产品上线，
　　＂这款保险会不会比我目前的要好呢？＂
　　犹豫片刻便萌生起换保险的念头。
　　但退保了，就会损失钱，你是否对此做好了心理准备，不会后悔。
　　退了，损失的钱就拿不回来了。
　　如果看着眼前的保险还能忍，就别退了。
　　谁知道后面有更坑的再等着自己呢。
　　凡事三思而后行……
　　遇到实在不清楚要不要退保的情况，也可以私信我。
　　先看哪种意外的，发生的概率高不，磕磕碰碰猫爪狗咬的不涉及性命的，100元左右就够了，解决的是门诊医疗费用的报销，住院的话要配住院报销，大点的意外也会造成重疾，比如深度昏迷、烧伤等等，重大疾病不光保病还有症状和手术。
　　如果经常开车、坐飞机、高铁等交通工具，那就要配置一些保额高的，这个是解决失去家里顶梁柱的风险，保险是解决风险带来的金融损失，要根据每个人的情况配置，先看存在哪些风险，在考虑配置哪些保险。
　　这个要综合考虑，消费型的意外保险，保费便宜，而返还的保费比较贵。假设200万意外保险，返还需要每年交2000元，消费的一年可能就300元左右，如果你觉得你投资能力强可以买消费的，如果你投资能力差还是买返还的比较划算。
　　意外险之所以比较便宜，就是因为它属于一年期的消费型的产品，如果设计为返还型肯定保费会更贵，那就变成比上不足（比不上寿险）比下太贵（比不了消费型意外险），所以市面上返还型的意外险比较少。
　　可见还是买消费型的意外险比较好。
　　存在即合理各有各的优势没有哪个更好，看你自己的购买意愿。消费型便宜交一年管一年要每年交，但是不能保证每年都一定能交；返还型交几年十几年管好几十年不用每年交，相当于是用利息保几十年