在金融公司贷款5万，分期3年，每一期还2458元，3年要还8万多，是高利贷吗？该怎么办？

　　嗯，首先这是个计算题，得先计算一下。借款本金5万，本利和=2458*12*3=88488，得出，利息=38488，利息率=76.97%，年利率=25.65%。由于当前法律法规并没有规定的高利贷的具体标准，但最高法院有这样的司法解释＂借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。＂，对民间借贷的标准以是否超过年利率24%为标准。所以，应该说这样的一笔借贷是属于高利贷范畴的 。面对高利贷应该怎么办呢？笔者认为，这主要取决于你的借款目的，以及你是否有按期足额还款的能力。如果你的目的是为了应急，并因此可以产生比这笔更大的好处，那么即使利息高一点有什么不好呢？贷款公司得到了它出借这笔钱想要的利润，你解决的自己急需用钱的问题。另外，再看你是否有按期足额还款的能力，如果有而且急需用钱，那么借这笔钱也是应该的，没什么不对的；反之，如果你没有这个还款能力，你有急需用钱，现在最好的办法就是尽量提前还清这笔借款，以减少利息支出。笔者在想，你是不是想知道从法律的角度来看是否有可能减少还款利息，或是不还款，很遗憾的告诉你，这种情况在法律上是得不到支持的，一是利率没有达到致使借贷合同失效的高度，二是这笔借款的借贷合同是你自己自愿签署。最后，笔者想说的是，这笔借款完全没必要分期3年，正常来说，一般分期12个月是完全可以的，这样只是多出一年25%的利息，1.25万元，而不是分期3年多出近4万的利息。为什么很多人愿意分期更长时间，而不是短时间呢？可能是因为很多人忽略了一个最重要的经济常识——货币的时间价值 ，时间越长利息就会越多。很多人只看到了眼前的，5万块钱分期3年，每个月只需还2458元，感觉很划算。其实这也是为什么现在很多银行都极力鼓励用户去分期的原因，分期越长银行得到的利息就越多。最后，如果您认同笔者的观点，请加关注并点赞。谢谢您们的支持！
　　名义利率
　　分期三年，则一共36期，每期2458元，那么一共还款：2458*36=88488元。
　　总利息为：88488-50000=38488元，每年利息为：38488/3=12829.33元。
　　名义的利率为；12829.33/50000=25.66%。实际利率
　　每一期归还2458元（其中本金：50000/36=1388.89元；利息1069.11元），也就是你的50000元本金并未用满三年，其中第一期的1388.89元只用了一个月，第二期的只用两个月，只有最后一期的1388.89元用满了3年。所以实际的利率并不止上述的25.66%。
　　假设实际利率为X，则：
　　2548+2548/（1+X）+2548/（1+X）^2+2548/（1+X）^3+......+2548/（1+X）^35=50000
　　可得X=44.8%总结
　　根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
　　也就说贷款利率超过36%的，超过部分的利息属于无效的，你可以不支付；24%以内的，属于必须支付的；24%-36%的，法律不管，双方自行协商。
　　按照法律规定，如果以名义利率来说，你并不属于高利贷；但是以实际利率来说，你的贷款属于高利贷（但是你也只是无需支付超过36%的部分而已，36%以内的部分仍然要支付）。由于目前法院判决一般都是依据名义利率来的，而不管还款方式，所以理论上来说，你这笔告到银行也没法改变结局，最终还是要支付相应的利息。
　　本金5万，3年期，每月还款2458，3年一共要还38488元，年化利率是25.65%，按照我们国家对于高利贷的规定，不能超过银行利率的4倍，民间借贷是年利率不能超过24%，超过24%的话法院是不支持的，而高于36%的话高出的利息法院是会要求金融公司返还的，而楼主的这个借贷利率达到了年利率25.65%，超过了24%，多出来的1.65%*3=4.95%，38488*4.95%=1905元是可以不用支付给金融公司的，就算金融公司去告你法院也不会受理的。
　　现在民间借贷超过24%的高于36%的很多，新规的法律效应相比于银行利率的4倍更标准了一些，现在超过24%利率的部分是不受法律保护的，也就是说，大家如果去借贷，只需要给借贷公司24%的利率就可以了，多的利率你即使不支付，借贷公司也没有办法，而且法院是不受理的。
　　如果大家借贷超过24%，而且高于36%的话，是可以让金融公司返还利息的，如果金融公司不返还，我们是可以上法院起诉强制返还的，所以现在民间借贷，一定要清楚新的法规。
　　说的直白一点，现在超过24%的利率就属于高利贷了，但法院是不支持24%以上利息的，也就是说在24%-36%之间的利息，你可以不用支付，因为法院不受理，如果你自愿支付了，法院也不会让金融公司返还的，但超过36%的部分，法院是必须让金融公司返还利息的。
　　楼主的3年期多支付的金额为1905元，如果楼主不支付，也不会上征信，金融公司去法院告你法院也不会受理的，所以楼主连本加利息一共只需要支付，86583元就行了，超出的钱是自愿支付的。
　　现在的民间借贷很多的利率都在36%以上，所以超过24%的大家可以自愿支付，超过36%的可以要求金融公司返还。
　　总结
　　以前的民间借贷不是很规范，所以高利率是常事，现在国家已经规定了利率的法律范围，大家可以自己把控，超过24%的利率法律是不支持的，也就是说偿还是自愿的，但超过36%的部分是可以要求强制返还的，大家在借款的时候不要因为这个原因被骗了。
　　你这个不能算高利贷，但有部分利息不受法律保护。先来了解下什么叫高利贷
　　说到高利贷很多人以为只要利息比银行同期高就是高利贷，这个是不对的，如果把利息比银行高就称为高利贷，那目前市场上除了银行之外的其他贷款机构100%都是高利贷，连借呗、微粒贷这种网红贷款都是。
　　但实际上什么是高利贷不是由我们想象出来的，而是有法律依据的。
　　《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》于2015年9月1日起施行，这个法律可以用于判定高利贷的依据。
　　该法律第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
　　也就是说年利率超过36%的不受法律保护，可以认定为高利贷。 你这种情况是否属于高利贷？明显不是
　　你借款的本金是5万，分3年36期还，每月还款2458元，三年总共要还2458*36=88488元，扣除本金之后总共的利息是38488元，每年的利息是12829.33元，年化利率是25.658%。
　　25.658%的年化利率没有超过36%，因此不能算高利贷 。
　　可能有的朋友会说50000元是等额本息还款，如果按照实际资金使用率计算，年化利率至少在50%以上，远超36%的法律红线，所以应该认定为高利贷。
　　但是按照目前最高法的规定，36%的年化利率并没有指出是哪一种还款方式，只是按照出借金额跟出借时间来折算年化利率，所以就算等额本息没有超过36%的利率也不能认定为高利贷。
　　所以你年化25.658%的利率是合法合理的，你只能按照合同规定还款。如果你不还款将会面临较高的罚息，还有可能影响自己的征信。
　　如果你自己认为是高利贷拒绝偿还，一旦逾期较久，贷款公司把你起诉到法院，那最终能赢下官司的将是贷款公司，而不是你。部分利息你可以拒绝偿还，法院不会干涉
　　按照最高法的规定，24%以内的年化利率是受法律保护的，36%以上不受法律保护，而24%-36%之间的部分可以称为自由债务区，如果借款人不想支付这部分利息的法院不支持也不反对，双方自行协商解决。
　　所以你可以拒绝偿还25.658%-24%=1.658%的部分，5000元一年可以少付829元的利息。
　　但是如果你已经支付了24%-36%这部分的利息，然后想让法院判决出借人退回，那法院是不支持的。
　　此外，你的借款除了24%的年化利率之外，所有费用加起来，包括利息、手续费，管理费等等，超过年化24%的部分都可以拒绝偿还。
　　答：变相非法高利。
　　一、正确计算利率
　　a、若将每期偿还的2458元视作利息，按等额本息还款法计算的年利率为41.7896%，折合月利率3.4825%。（每月偿还的本金及利息额见下图）
　　b、简单利率计算法是错误的。
　　在等额本息还款法中，偿还的金额中，既有本金也有利息，只是每期的偿还的本金与利息总额相等（故称为等额本息法），因每期本金也在偿还，故本金逐期减少（借款人可占有使用的本金在逐期减少），根据  利息=本金×利率×期限   之公式，每期的利息也不同，且逐期下降。
　　在简单利率计算法中，实际是按月付息到期一次性还本 的偿还方法计算的，这种方法中，借款人在借期内始终占有使用着期初的本金，每月偿还的只是利息。
　　（2458×36--50000)/50000/3=25.66%
　　根据题主叙述的还款法，此借款显然是等额本息还款法。所以简单利率计算法是错误的。
　　二、变相违法高利
　　金融借款的贷款人、民间借贷中的出借人，不可能将超过法定标准的利率明目张胆地写在借款合同上。因此，贷款人或出借人拿出来的借款合同利率条款往往是合法的。但借款人实际偿还的钱款，往往又高于按合同利率计算出的利息。
　　其原因在于，在合同之外，用与贷款人或出借人相关联的企业或个人，向借款人收取各种名目的费用。
　　所以贷款人收取的利息，加上其他主体收取的费用之总和，使得借款人使用资金的成本畸高，几与高利贷无异。
　　因此，相当多的网贷或其他借贷，就是用借款合同以外的各种费用，来变相 增加借款人的资金使用成本，此即为变相。从而使得实际借款利率远超法定标准，此即为违法。
　　三、出借人支付的利息与各种费用的法定标准
　　2017年最高院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用 过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融 资成本。
　　2017年《互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室关于规范整顿＂现金贷＂业务的通知》中规定，各类机构以利率和各种费用 形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款，各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式 ，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。
　　上述两个法律性文件的条款，明确了利息与各种费用之和的标准，折算后的综合资金成本年化率 不能超过法定利率。
　　若题主所述每月还款中除了利息外，还有其他费用的，则按等额本息还款法计算出的41.7896%，即为综合资金成本年化率。因其超过法定的标准，超过的部分不受法律保护。
　　最后，还要分清题主所述的借款的性质，是金融借贷，还是民间借贷，再分别适用24%、36%这两个不同的法定最高利率标准。
　　就题主的问题而言，无论是该借款是金融借贷还是民间借贷，计算出的利率标准，都超过法定的利率标准。
　　大概算了一下，五万的本金分期三年，平均一个月还本金大概是50000/36=1388元，而每个月要还2458元，那么其中每个月的利息是2458-1388=1070元，这样算下来，你这笔贷款的月利息是2.14％，也就是二分多，这个利息在金融贷款公司很普遍，很多贷款公司月利息综合都在1.5-2.5左右。
　　根据国家高利贷规定是不能超过年利率的36％，你这笔贷款月利息2.14％，年利率算下来大概是25.68％左右，小于法定高利贷利率标准，所以不属于高利贷范畴。
　　第三个就是分期3年，对于金融贷款公司来说，分期的时间越长，利润点越高，因为小贷公司的还款方式都是等额本金，你每个月还款的本金在逐月减少，但利息不变，还是按本金五万来计算的利息，所以就算你剩最后一期了，本金是1388元，依然要还1070的利息，利息不会变。
　　所以分期的时间越长，小贷公司利润越高，你受承担的无非就是每个月还款的压力小一点，但综合算下来，五万本金，最后要还88488元，多了3万多，确实很高，但却不属于高利贷。
　　小贷公司利息高是因为风险大，经营成本高，信用贷款凭着不抵押不担保的性质，所以综合费用一般都是在1.5-2.5之间。
　　先来计算一下你的利率究竟是多少。
　　总计贷款50000元，分期3年，也就是36期，每期还款额为2458元，累计需要偿还本息共计88488元。
　　按照这样的标准计算，3年累计利息为38488元，年利率约为25.66%左右。
　　总体来看这个利息标准还是很高的，与一般按揭贷款的利率要高出很多倍。
　　如何界定是否为高利贷。
　　根据最新的相关司法解释，在＂民间借贷＂的范畴内，只要利率水平超过4倍的LPR（贷款基础利率），就属于高利贷的范畴，按照最新的一年期LPR3.85%的利率标准计算，年利率只要超过15.4%的民间借贷其实都属于＂高利贷＂，超出部分的利率是可能不会法律支持的。但这里边有一点需要明确一下，这个规定是不适用于经过金融监管机构批准的金融机构的。
　　所以说你需要了解你所贷款的金融公司是否具备相关的资质，如果没有相关资质，那么你可能只需要偿还15.4%的利息就可以了，超出的部分是不需要支付的。也就是说你需要支付23100元的利息，大概可以省下15388的利息。
　　但如果你所借贷的金融公司是正规的金融机构，那么这个标准很可能会变为24%。按照之前的相关规定，利息超过24%的部分，没支付的部分法院一般是不予支持的，但已经支付的部分也不会强制要求返还。而利息超过36%的，则定位是属于高利贷的范畴，即便已经支付了，也是可以要求返还的。如果是这种情况的话，你的利率最多也就降低24%左右，和之前的利率相比差距不大，大概能省下2488元的利息。
　　到底该怎么办？
　　一个正常的成年人，在借款之初就应该对具体的利率标准有一个明确的认识，不要等到合同都签完了以后再去后悔。一般情况下也不要轻易地借这种高利息的贷款，要知道即便是4倍的LPR，其实利息也是不低的，也是很容易让你无法完成还款的。而一旦出现了违约，就会对你的个人征信产生影响，目前社会对于个人征信是越来越看重的，未来可能会影响到你的很多生活日常。
　　所以说你现在需要弄清楚你所借款的公司到底是什么性质，明确以后，你的利率也就会有一个明确的认定标准，在之后你就要想办法把钱都还上了，不要因此而影响到你的个人征信问题。毕竟7、8万元钱也不是特别巨大的金额，想想办法终归是能还上的，千万不要因此而影响到个人征信是不太值得的。
　　以上个人意见仅供参考。
　　确凿无疑是高利贷。
　　贷款本金5万元，按照等额本息还款方式，分36期还款，每期还款额2458元。
　　这笔贷款的实际月利率是3.48%，实际年利率是41.79%。
　　根据最高人民法院关于民间借贷的司法解释，超过36%的属于高利贷。用这个标准判断，这笔贷款肯定属于高利贷。
　　在司法解释中，界定了24%和36%两个标准。利率24%以内的利息是必须还的，超过36%的利息借款人有权利不还。界于24%和36%之间的利息，属于金融公司和借款人之间自愿协商处理的部分。
　　为此，个人应该这么做呢？提供以下四个选项。
　　一是，向当地金融监管部们投诉，或者去法院起诉，要求判定金融公司非法高利贷。前提是个人有时间为了这5万元奔波。
　　二是，做一个守信用的人，按照36%的利率还款。
　　三是，与金融公司协商，协商的底线是24%的利率。
　　四是，当老赖，被各种催收，但是贷款方也不得暴力催收。双方就互相博弈吧，看谁搞得过谁，看谁靠得过谁。
　　我的观点是，主张诚信借贷，坚决打击高利贷，坚决反对当老赖和逃废债。
　　先来算一下真实利率
　　本金5万元，贷款3年36期，月供为2458元，36期共还8万多元，那么我们来看一下真实利率是多少，通过将数值代入计算器，我们可以看到，实际的年化利率大约为41.8%了。是不是高利贷
　　毫无疑问，这笔贷款就是高利贷，我国相关法律规定，真实年化利率超过36%，则可以被定义为高利贷，而通过计算得知，该笔贷款的实际利率已经达到了41.8%了，很明显是高于36%，所以，这笔贷款是高利贷，毫无疑问。怎么办？
　　1、虽然是高利贷，但是借贷关系依然是成立的，本金+24%以内的利息依然是收到法律保护的，所以，这部分是必须要偿还的。
　　2、由于贷款利息超过了36%，而且应该有相关的借贷合同，所以，表示36%以内的利息你也是认可的，所以这部分依据合同规定也是必须要偿还的。
　　3、超过36%的部分不需要偿还了，这部分是法律明确禁止的，而且如果你已经偿还了超过本金+36%的利息了，超过的部分是可以主张返还的。
　　当然是高利贷。
　　看了一下其他人回答，有人这么算了一下：
　　五万的本金分期三年，每月还本金是50000/36=1388元，而每个月要还2458元，那么其中每个月的利息是2458-1388=1070元，这样算下来，这笔贷款的月利息是2.14％。所以不属于高利贷范畴。
　　这种算法是明显错误的，因为分36期，每期是等额本息还款方式，强调一遍，还款方式是等额本息。
　　按照等额本息还款方式，分36期还款，每期还款额2458元。
　　这笔贷款的实际月利率是3.48%，实际年利率是41.79%。
　　根据最高人民法院关于民间借贷的司法解释，超过36%的属于高利贷。用这个标准判断，这笔贷款肯定属于高利贷，不过是在还款方式上隐藏了套路，是变相高利贷。这是贷款公司常用套路。
　　在司法解释中，界定了24%和36%两个标准。利率24%以内的利息是必须还的，超过36%的利息借款人有权利不还。界于24%和36%之间的利息，属于金融公司和借款人之间自愿协商处理的部分。
　　那么，怎么办呢？
　　1、先与贷款公司协商，已经还掉了的按利息年化36%计算，尚未还的部分按利息年化24%计算。
　　2、协商不成的情况下，可以向当地金融监管部门投诉，或者直接向法院提起诉讼，要求判定金融公司非法高利贷，并按照年化24%计算利息。
　　坚决打击高利贷。同时也不能因对方是高利贷就心存侥幸当老赖、逃废债。高利贷也是贷，本金和正常合法利息还是要还的。